Question: Je veux aider à payer les études universitaires de mes petits-enfants. Dois-je verser une cotisation forfaitaire importante au régime 529 ou répartir les fonds uniformément au fil des ans ?
Répondre: Beaucoup de gens ressentent un choc lorsqu’ils s’assoient pour examiner les coûts des études universitaires aujourd’hui. Pour l’année académique 2025-2026, estime le coût moyen des frais de scolarité et des frais dans une école publique publique de quatre ans à 11 371 $.
Pour une école publique hors État, le prix moyen est de 25 415 $. Et pour les universités privées, c’est 44 961 $.
Pendant ce temps, on estime que 425 millions de personnes ont aujourd’hui des dettes fédérales liées aux prêts étudiants, selon le Initiative sur les données éducativesqui indique également que l’étudiant moyen d’une université publique emprunte 31 960 $ pour obtenir un baccalauréat.
Le fait de devoir tout cet argent peut avoir des conséquences néfastes. Une fin 2023 Enquête sur les taux d’escompte a révélé que 59 % des emprunteurs étudiants se sentaient obligés de retarder des étapes financières clés en raison de leur dette étudiante, notamment la constitution d’une épargne d’urgence et d’une épargne-retraite.
Si vous êtes dans une situation financière suffisamment solide pour aider à payer les études de vos petits-enfants, vous souhaiterez peut-être alléger ce fardeau, tant pour eux que pour vos enfants adultes, qui peuvent également avoir du mal à mettre de l’argent de côté pour leurs économies universitaires. Et si c’est le cas, un Plan 592 est un bon point de départ. Ces régimes offrent l’avantage de gains et de retraits non imposables, à condition que l’argent soit utilisé pour couvrir les dépenses d’études admissibles.
Vous vous demandez peut-être s’il est préférable de verser une cotisation forfaitaire importante à un régime 529 maintenant ou de répartir ces fonds uniformément au fil des ans. Et la vérité est que vous pouvez aller dans les deux sens. Il est donc important de comprendre les avantages et les inconvénients des deux options.
Les arguments en faveur d’un méga-financement d’un 529 dès le départ
(Crédit image : Getty Images)
Si vous pouvez vous permettre de financer un plan 529 avec beaucoup d’argent dès le départ, cela pourrait s’avérer payant, dit Jonathan Sparlingdirecteur de CollegeWell.
Comme il l’explique : « Les cotisations aux régimes 529 sont exclues de la succession imposable d’un particulier, même si le titulaire du compte conserve le contrôle de ces fonds. »
De plus, dit Sparling, « 529 régimes sont éligibles à la disposition de superfinancement, qui permet aux individus de verser cinq années de cotisations au cours d’une seule année d’imposition. Un couple marié pourrait cotiser jusqu’à 190 000 $ par bénéficiaire, réduisant ainsi leur succession imposable de ce montant d’argent. «
Il y a aussi l’avantage de disposer de temps pour réfléchir du point de vue de l’investissement.
« Les cotisations versées à 529 plans d’investissement lorsqu’un enfant est très jeune ont plus de temps pour accumuler de la croissance et résister aux fluctuations du marché. Il en va de même pour 529 plans prépayés, comme ceux proposés par certains États et le plan 529 du Private College », dit-il.
Avec le plan Private College 529, explique Sparling, les cotisations bloquent un pourcentage des frais de scolarité et des frais dans près de 300 collèges membres à travers le pays.
« Verser une contribution forfaitaire plus tôt permet de verrouiller davantage d’années de scolarité à un taux inférieur, ce qui protège contre les frais de scolarité futurs. inflation», dit-il.
Les arguments en faveur du financement d’un plan 529 au fil des ans
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Si vous pouvez vous permettre de verser des cotisations anticipées au régime 529, non seulement cela donnera à votre argent beaucoup plus de temps pour fructifier, mais c’est aussi une dépense à laquelle vous n’aurez pas à penser année après année. Cependant, Brian SchmehilCFP et directeur général de la gestion de patrimoine chez Le groupe Mathersouligne que même s’il est généralement préférable d’investir une somme forfaitaire, cette approche augmente votre risque de timing de marché par rapport à la moyenne des coûts en dollars, année après année.
Schmehil souligne également qu’il est important de considérer les avantages fiscaux que votre État peut offrir.
« De nombreux États limitent le montant que vous pouvez déduire de votre revenu chaque année », explique-t-il. « L’étalement de vos cotisations peut offrir un avantage fiscal garanti à vous et à votre famille. Dans certains cas, la valeur de cet avantage fiscal garanti peut l’emporter sur l’incertitude des rendements du marché. «
Schmehil affirme également que cotiser sur une base annuelle vous offre plus de flexibilité si votre situation ou celle de vos bénéficiaires changent.
Par exemple, vous pourriez vous retrouver dans une situation où vos coûts de santé augmenteront considérablement plus tard à la retraite. Ou encore, l’un de vos petits-enfants peut décider, une fois au collège, qu’il s’intéresse à un métier spécifique et ne souhaite pas fréquenter l’université. Même si les plans 529 vous offrent une certaine flexibilité pour changer de bénéficiaire, vous obtiendrez en fin de compte encore plus de flexibilité en plaçant votre argent en dehors de l’un de ces comptes.
Toutes vos cotisations au régime 529 devraient être très utiles
Lorsqu’il s’agit de financer un plan 529, il n’y a vraiment pas de bonne ou de mauvaise approche. Sparling souligne également que tout le monde ne peut pas verser une contribution forfaitaire importante à un régime 529, donc pour de nombreuses personnes, étaler les cotisations dans le temps est la seule option réalisable.
Et quelle que soit l’option que vous choisissez, comme le dit Sparling : « Quel que soit le moment où les cotisations sont versées, chaque dollar économisé pour l’université peut aider à compenser les coûts futurs et à augmenter les options universitaires pour leurs petits-enfants. »
