Question: Je pensais que je serais prêt, mais mes 3 millions de dollars n’achètent pas la retraite que j’imaginais. Que dois-je faire?
Répondre: Plus vous avez un œuf de nid plus grand lorsque vous lancez la retraite, plus vos années seniors sont à l’aise. Les résultats mutuels récents récents indiquent 1,26 million de dollars comme objectif d’épargne-retraite idéal. Cependant, les dernières données de Vanguard sur les économies de retraite mettent le solde moyen 401 (k) chez les Américains 65 et plus à seulement 299 442 $, tandis que le solde médian de ce groupe d’âge n’est que de 95 425 $.
Si vous êtes assis sur un œuf de nid de 3 millions de dollars, il est juste de dire que non seulement vous avez plus d’économies que le retraité typique, mais que vous devez également, en théorie, avoir de nombreuses options pour étirer cet argent. Si vous utilisez la règle populaire de 4% pour gérer les retraits de votre œuf de nid, cela vous laisse un revenu annuel de 120 000 $, et non en tenant compte des ajustements de l’inflation ou quel que soit le bénéfice mensuel, la sécurité sociale vous verse.
Mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas vous empêcher de penser que 3 millions de dollars ne vous achètent pas la retraite que vous voulez? Peut-être que le coût des voyages est plus que prévu. Peut-être que vous avez juste trop peur de dépenser votre argent à la retraite et que vous vous limitez à cause de cela.
Il est important d’atteindre la racine du problème et d’améliorer vos perspectives de retraite. Voici comment.
Réévaluez vos dépenses
Lorsque vous envisagez un certain style de vie de retraite, il peut être difficile de s’adapter à un autre. Mais avec un peu de flexibilité, vous pourriez parvenir non seulement à étirer votre œuf de nid, mais à vous sentir mieux dans votre situation financière dans l’ensemble, explique Greg Giardino, CFP, CPWA, vice-président et conseiller financier du Wealth Enhancement Group.
«Si vous découvrez que votre portefeuille ne va pas aussi loin que vous souhaitez que cela se retrouve à la retraite, votre premier endroit où vous tourner pour la réévaluation devrait être vos dépenses», dit-il. Giardino recommande de faire de petites réductions de dépenses permanentes à hauteur de 3% à 5% plutôt qu’une grande coupe temporaire.
«C’est un moyen plus durable et réaliste de s’en tenir à un changement de style de vie», dit-il.
Giardino recommande d’abord de commencer par les dépenses discrétionnaires, comme les voyages, les cadeaux et les améliorations de la maison. De là, vous pouvez regarder vos frais de subsistance récurrents et voir s’il y a une marge de manœuvre pour les abaisser.
Se mettre à l’aise avec les dépenses
À moins que vous ne visiez à vivre un style de vie vraiment extravagant à la retraite, vous pouvez faire beaucoup avec 3 millions de dollars. Si vous ressentez un œuf de nid, cette taille ne le coupe pas, il se peut que vous ayez suffisamment d’argent pour couvrir vos besoins et vos désirs, mais vous avez peur de le dépenser.
Comme le dit Giardino, «briser l’habitude de sauver des décennies à dépenser maintenant peut être un ajustement difficile et effrayant. Repadez votre réflexion en vous concentrant sur les raisons pour lesquelles vous avez sauvé avec diligence pendant toutes ces années – pour vous donner la permission de dépenser et de vivre la retraite que vous méritez.»
Si besoin, dit Giardino, travaillez avec un planificateur financier pour établir un taux de retrait sûr. Il suggère également de commencer par des retraits de portefeuille plus petits et d’augmenter les dépenses à mesure que votre niveau de confort s’améliore.
Il suggère également de définir des intervalles pour réévaluer vos dépenses, que ce soit semestriellement ou annuellement. À partir de là, dit-il: «Vous pouvez augmenter prudemment le montant annuel que vous dépensez de quelques points de pourcentage pour encourager d’autres dépenses.»
Faron Daugs, CFP, conseiller de patrimoine, fondateur et PDG de Harrison Wallace, a des conseils similaires: «Bien que 3 millions de dollars puissent sembler plus que suffisants pour la plupart des retraités, les défis économiques d’aujourd’hui avec l’inflation et les taux d’intérêt plus élevés prouvent que cela peut ne pas être le cas.»
Il suggère d’utiliser une stratégie qu’il appelle le «chèque de paie de la retraite».
«Nous avons mis en place un retrait mensuel fixe des comptes d’investissement pour reproduire la sensation d’un revenu régulier», explique-t-il. «En tandem, nous créons un seau distinct« Dividende personnel »pour les dépenses discrétionnaires comme les vacances, une résidence secondaire ou des loisirs. Cette structure apporte une discipline et une réconfort, mais accorde également la permission de profiter de votre richesse.»
Atteindre vos objectifs de retraite
Il est naturel de s’inquiéter de manquer d’argent à la retraite. Mais pour certains retraités, ce n’est pas seulement une question de peur – c’est une question de culpabilité. Daugs insiste sur le fait qu’il est important de repousser ces sentiments afin que vous puissiez profiter de l’argent que vous avez travaillé dur pour économiser.
«J’ai eu un client à la retraite pour vouloir acheter un bateau», partage Daugs. «Il a eu plus que suffisamment d’économies mais s’est senti coupable de l’achat. Nous avons dirigé les chiffres de six façons différentes et finalement, ce qui lui a donné réconfort n’était pas seulement les mathématiques, mais nous réalisant qu’il avait gagné le droit de profiter de la vie. Plus de 10 ans plus tard, il dit toujours que c’était l’une de ses meilleures décisions.»
Vous pouvez être impatient de ne pas dépenser tout votre argent à la retraite afin que vous puissiez laisser un héritage ou réserver de nombreux fonds pour vos dernières années, lorsque vos frais de santé pourraient augmenter. Mais il existe des moyens d’atteindre ces objectifs sans vous nier la retraite que vous avez toujours voulu, et un professionnel financier qualifié peut offrir des conseils à cet égard.
Comme le dit Daugs, « la retraite ne consiste pas seulement à préserver le capital. Il s’agit de l’utiliser avec intention et joie. »
