Question: J’ai récemment découvert que je recevais 50 000 $ d’un membre de ma famille. Ma retraite est déjà entièrement financée, je n’ai aucune dette à rembourser et je n’ai pas besoin d’utiliser les 50 000 $ pour quoi que ce soit dans l’immédiat. Où trouver des endroits intelligents pour le stocker afin de devancer l’inflation ?
Répondre: Ma première suggestion serait de l’investir dans un fonds indiciel car ils offrent des rendements historiquement plus élevés que les comptes d’épargne. Toutefois, si la volatilité des marchés vous inquiète, il existe quelques autres solutions qui vous conviendraient le mieux. En fonction de vos objectifs d’épargne, un compte d’épargne à haut rendement ou la recherche des meilleurs taux de CD sont des options judicieuses à considérer pour les dépôts importants de 50 000 $ ou plus.
Chaque approche vous aide à obtenir des rendements supérieurs à l’inflation tout en éliminant les risques. Je vais vous montrer ces scénarios à considérer, en fonction de votre profil d’investisseur ou d’épargne.
Scénario 1 : Cela ne me dérange pas de prendre un peu de risque s’il y a une chance d’obtenir une récompense plus élevée
(Crédit image : Getty Images)
Je recommande d’investir en bourse via un fonds indiciel, dans le véhicule d’un fonds négocié en bourse (ETF) ou d’un fonds commun de placement, si vous souhaitez des rendements élevés et acceptez un certain risque.
L’avantage est la diversification. Si vous choisissez un fonds indiciel qui suit le S&P 500, par exemple, ce fonds détiendra les quelque 500 plus grandes actions américaines, plutôt que de mettre tous vos œufs dans le panier d’une seule entreprise. Les fonds indiciels ont également des frais inférieurs, voire nuls, car ils sont gérés passivement.
Mais il y a quelques considérations avant de se lancer. La première est que votre retour n’est pas garanti. Si l’indice performe mal, vos rendements diminueront également. À titre de référence, le S&P 500 a historiquement enregistré un rendement annuel moyen d’environ 10 %.
Mais les plus grandes préoccupations tournent autour du timing. Ce rendement de 10 % est une moyenne, ce qui signifie que certaines années, il est plus élevé et certaines années, il est inférieur, voire négatif. Si vous devez utiliser cet argent à un moment difficile pour le marché, vous perdrez des rendements.
L’autre problème de timing est l’impôt sur les plus-values, que vous devrez payer sur ce que vous avez gagné lorsque vous vendez votre participation : si vous détenez le fonds indiciel pendant moins d’un an avant de le vendre, vous serez soumis à des taux de plus-values à court terme, qui sont plus élevés.
Dans l’ensemble, cela signifie que vous devez réfléchir attentivement pour savoir si vous êtes d’accord avec l’argent de votre héritage pendant au moins un an. Si vous n’êtes pas sûr, envisagez l’un des autres scénarios ci-dessous. Cependant, si vous êtes prêt à prendre des risques pour maximiser les rendements et que vous êtes sûr de conserver vos titres pendant plus d’un an, ce serait une option judicieuse.
Scénario 2 : Je veux garer l’argent et l’oublier
Si vous êtes déjà sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de retraite et que vous disposez d’un montant important dans votre fonds d’urgence (au moins six mois de dépenses), il n’y a aucune raison d’opter pour autre chose qu’un CD à long terme.
Pourquoi? Même s’il est probable que les CD ne vous rapporteront pas le même rendement qu’un ETF ou un autre véhicule d’investissement à faible risque, ils constituent des solutions à moindre risque pour les épargnants souhaitant conserver tout leur argent. C’est maintenant le meilleur moment pour en obtenir un, car les tarifs sont susceptibles de changer bientôt.
La Réserve fédérale a annoncé sa deuxième baisse de taux de l’année lors de sa réunion de la semaine dernière. Comme il faut un certain temps aux banques pour ajuster leurs taux, vous pouvez toujours trouver des CD à cinq ans avec des taux supérieurs à 4 %.
Utilisez cet outil Bankrate pour comparer et trouver rapidement votre meilleure option :
Que se passe-t-il si vous avez besoin d’argent avant l’échéance du CD ? Vous paierez des frais de retrait anticipé importants. Sur un CD de cinq ans, vos pénalités pourraient aller de six mois à un an d’intérêts gagnés, ce qui équivaut à des centaines de dollars perdus. Alors, n’adoptez cette approche que si elle fonctionne pour votre trésorerie.
Compte recommandé: SchoolFirst Federal Credit Union a un CD de cinq ans avec un APY de 4,15 %. Vous gagnerez 11 272,61 $ d’intérêts gagnés avec un dépôt de 50 000 $ si vous le bloquez aujourd’hui.
Scénario 3 : Je souhaite bénéficier d’un taux plus élevé avec une flexibilité en matière de liquidités
(Crédit image : Getty Images)
Dans une économie incertaine, il est logique de donner la priorité à la flexibilité. Après tout, l’inflation pourrait continuer à grimper en 2026, et si la Fed continue de baisser les taux, nous finirons par atteindre le point où vous ne gagnerez pas assez d’argent sur votre épargne pour rester en tête.
C’est pourquoi je recommande un CD sans pénalité. Comme son nom l’indique, vous aurez la possibilité d’accéder à votre argent selon vos besoins, sans frais élevés. Comment cela fonctionne, vous devrez conserver votre argent pendant une semaine à un mois au début. Vous devrez également faire attention aux conditions du compte, car certaines banques vous permettent de retirer la totalité de l’argent après avoir atteint la période d’acquisition initiale, tandis que d’autres autorisent un retrait par mois.
L’avantage de cette approche est que vous pouvez obtenir un taux de rendement plus élevé, supérieur à l’inflation. Avec des durées comprises entre six mois et un an, vous aurez également un accès rapide à votre argent.
Compte recommandé : Climate First Bank propose un CD sans pénalité de six mois avec un APY de 4,34 %, sur lequel vous gagnerez 1 073,48 $ d’intérêts.
Scénario 4 : Je ne veux pas immobiliser d’argent
(Crédit image : Getty Images)
Si vous souhaitez accéder à votre argent à tout moment, il est probable qu’un CD ne soit pas la meilleure solution pour vous. Au lieu de cela, vous voudrez envisager un compte d’épargne à haut rendement.
Un compte d’épargne à haut rendement diffère d’un CD en ce sens qu’il est assorti d’un taux d’intérêt variable. Cela signifie que si la Fed décide de réduire à nouveau les taux, cela pourrait avoir un impact sur le montant que vous pouvez en tirer.
Cela dit, c’est le moment idéal pour en souscrire un. Je révise les tarifs chaque semaine, et certains comptes ont encore des APY bien supérieurs à 4 %. Utilisez cet outil Bankrate pour trouver le meilleur compte d’épargne pour vous :
De plus, c’est un excellent moyen de protéger vos 50 000 $ sans que les frais n’y viennent grignoter. La plupart des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement ne comportent aucun frais ni minimum de compte. Et vous pouvez toujours créer un compte courant pour accéder rapidement aux fonds avec une carte de débit, si vous optez pour une banque en ligne.
Compte recommandé : Newtek Bank propose les meilleurs taux à 4,35 %, sans minimum ni frais mensuels. Si vous y stockez 50 000 $ pendant un an sans aucune réduction de taux, vous gagnerez 2 222,86 $.
En fin de compte, si vous envisagez de recevoir une somme d’argent plus importante et de financer entièrement votre retraite et votre épargne d’urgence, ce sont les meilleures options à considérer. Un fonds indiciel a la chance d’obtenir le rendement le plus élevé mais un certain risque, et parmi les options à rendement garanti, les CD vous rapporteront le plus au fil du temps, car vous pouvez bloquer les taux alors qu’ils sont encore plus élevés.
Cependant, il est également tentant d’opter pour un compte d’épargne à haut rendement. Même si vous courez le risque de voir les taux baisser à l’avenir, cela vous donne également la possibilité de vous tourner vers des investissements plus rémunérateurs si nécessaire – ou de dépenser l’argent lorsque vous le décidez. C’est pourquoi le fait de prioriser dès le départ vos objectifs d’épargne peut vous orienter.
