Il est souvent conseillé aux propriétaires d’essayer de rembourser leurs hypothèques avant la retraite. De cette façon, ils auront une dépense de moins à affronter une fois qu’ils passeront à un revenu fixe.
Mais bien que la perte d’un paiement hypothécaire puisse libérer de la salle de votre budget en tant que retraité, cela ne signifie pas que vous n’aurez pas d’autres dépenses de propriétaire pour traiter, comme les impôts fonciers, l’entretien et l’assurance.
Le problème est que même avec une maison payée, vos coûts de possession pourraient augmenter à la retraite, provoquer un stress financier et rendre difficile le maintien. Il est important de comprendre les coûts de continuation de posséder une maison – et de prendre des mesures pour vous protéger financièrement lorsque cela est possible.
Ne supposez pas que vous ne pouvez pas combattre vos impôts fonciers
En août, le Indice fédéral des prix des maisons de logement mesuré une augmentation de 2,9% de la valeur des maisons américaines sur une année sur l’autre. Lorsque la valeur des maisons augmente, les factures d’impôt foncier ont tendance à emboîter le pas, ce qui peut être un énorme problème pour les retraités sur un budget.
C’est pourquoi Colton Paceco-fondateur et PDG de Ownwell, un service d’appel d’impôt foncier, affirme que les propriétaires plus âgés doivent être informés des programmes d’allégement de l’impôt foncier.
« Dans la plupart des États, les personnes âgées de 60 ou 65 ans et plus peuvent réduire leurs impôts fonciers par le biais d’exonérations familiales et de programmes de gel des impôts fonciers », dit-il.
« Par exemple, au Texas, les propriétaires peuvent combiner une exonération générale de propriété familiale avec une exonération senior et un plafond fiscal qui gèle les taxes du district scolaire une fois qu’ils atteignent 65 », se poursuit. « La Floride, un autre État populaire pour les aînés et les retraités, offre une configuration similaire. »
Si vous êtes plus âgé, il est avantageux de vérifier auprès du Département des revenus ou de la division de la fiscalité de votre État pour voir à quels programmes pour laquelle vous pourriez être admissible. Votre évaluateur fiscal local peut également avoir ces informations.
Et rappelez-vous, même si vous n’êtes pas admissible à un gel d’impôt foncier, vous pouvez toujours Faites appel de vos impôts fonciers sur la base que votre évaluation à domicile est trop élevée.
Pace souligne également que les modifications récentes de la déduction sel (État et taxe locale) pourraient exprimer un soulagement pour certains propriétaires dans les États à impôts élevés.
« En vertu du Big Beautiful Bill Act, le plafond de déduction du sel a été temporairement levé jusqu’en 2029 à 40 000 $ », explique Pace. La limite précédente était de 10 000 $.
Cependant, il prévient: « Vous ne pouvez déduire les taxes foncières que si vous détaillez les déductions sur votre déclaration de revenus fédérale. » Il existe également des limites de revenus associées à cette nouvelle règle, bien qu’elles soient assez élevées.
Selon le Massachusetts et la Californie Centre politique bipartite.
Assurance habitation Peut être une énorme dépense pour les propriétaires plus âgés – surtout lorsque les coûts d’assurance habitation continuent d’augmenter. Faire des billets Signale que la police moyenne des propriétaires américains coûte 2 408 $ par an pour une limite de logement de 300 000 $.
Si vous vivez dans un état où les frais d’assurance des propriétaires continuent d’augmenter (comme la Floride, où les catastrophes naturelles sont trop courantes), ou si vos frais personnels continuent de monter pour une raison quelconque, il est important de faire le tour de la police chaque année. Vous pouvez être admissible à une remise en fonction de votre âge ou d’autres facteurs.
Budget soigneusement pour l’entretien
Bien que les frais d’impôt foncier et d’assurance puissent augmenter d’année en année, sur une base de 12 mois, ils sont généralement enfermés, ce qui facilite le budget en tant que retraité. C’est l’entretien et les réparations qui poussent souvent les propriétaires plus âgés à leur point de rupture.
Ferme d’État Dit qu’une bonne règle de base consiste à réserver de 1% à 4% de la valeur de l’entretien de votre maison chaque année. Mais à mesure que la valeur de votre maison augmente, cela vous oblige à augmenter en permanence votre budget.
Cependant, cela n’est peut-être pas une mauvaise chose, car les maisons ont tendance à avoir besoin de plus de travail à mesure qu’ils vieillissent. Et si votre maison est déjà plus ancienne, vous devrez peut-être commencer par l’extrémité supérieure de cette fourchette de 1% à 4%.
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Si vous souhaitez vous assurer que vous pourrez vous permettre de rester à long terme, vous voudrez peut-être créer un fonds d’urgence pour les réparations à domicile et l’entretien spécifiquement. D’une manière générale, c’est une bonne idée pour les retraités de détenir suffisamment d’argent pour couvrir un à deux ans de factures en cas d’événement de marché qui envoie des valeurs de portefeuille. Le fait d’avoir des fonds dédiés pour les coûts liés à la maison supprime une partie de la pression.
Comme le dit Pace, « toutes les maisons nécessitent un entretien, allant des correctifs abordables comme le nettoyage en profondeur à des emplois plus chers comme les réparations du toit ou des fondations. Ignorer les besoins urgents peut entraîner des dangers et des factures plus importantes sur la route. »
Pace dit que vous voudrez peut-être également être prudent lorsque vous faites des mises à niveau à domicile – quelque chose que vous pourriez être enclin à faire en tant que retraité si vous passerez plus de temps à la maison.
« L’ajout d’une pièce ou l’installation d’une piscine augmentera probablement la valeur évaluée de votre maison et augmentera vos impôts fonciers, ce qui peut épuiser davantage vos économies de retraite », explique-t-il.
C’est une question de priorités
En tant que retraité qui possède une maison, il est préférable de s’attendre à ce que vos coûts augmentent continuellement d’année en année. Il y a des mesures que vous pouvez prendre pour atténuer cela, comme examiner les programmes d’impôt foncier, faire du shopping pour les propriétaires d’assurance par an et avoir des fonds séparés pour l’entretien et les réparations.
Mais en fin de compte, si vos dépenses liées à la maison mangent trop dans votre budget, il peut arriver un moment où la réduction des effectifs est logique.
En fin de compte, vous devrez vous demander ce qui a la priorité – la flexibilité dans votre budget ou le respect. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, mais il est avantageux d’envisager une décision si le stress de suivre votre maison l’emporte sur les avantages de la vie.
