Question: J’ai 61 ans avec un 401(k) de 950 000 $ et j’ai besoin de 50 000 $ pour les réparations de la maison. Dois-je emprunter compte tenu des taux actuels ou effectuer un retrait 401(k) ?
Répondre: Ce qu’il y a de bien dans le fait d’être propriétaire d’une maison, c’est de pouvoir constituer une valeur nette dans un endroit qui vous appartient. À terme, cela pourrait signifier encaisser ces capitaux propres pour améliorer votre vie financière, ou simplement profiter de la stabilité de rester sur place tant que vous respectez vos versements hypothécaires et vos impôts fonciers.
L’inconvénient d’être propriétaire d’une maison, cependant, est que des réparations coûteuses peuvent survenir au moment où on s’y attend le moins.
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une source de financement courante sur laquelle de nombreux propriétaires comptent pour les réparations importantes de leur maison. Cependant, le taux d’intérêt moyen HELOC aux États-Unis reste élevé, à 7,82 % au 5 novembre, selon Bankrate. Une option de prêt plus récente est une carte adossée à la valeur nette de son logement, qui peut offrir un taux d’intérêt légèrement inférieur à celui d’un HELOC pour les emprunteurs ayant un excellent crédit, mais toujours supérieur à 6 %.
Si vous avez 61 ans et avez besoin de 50 000 $ pour couvrir des réparations domiciliaires que vous ne pouvez pas reporter, vous vous demandez peut-être s’il vaut la peine de puiser dans vos économies ou d’emprunter de l’argent compte tenu des taux d’intérêt élevés d’aujourd’hui. La réponse peut dépendre du montant de vos économies.
Avec un pécule de 3 millions de dollars, effectuer un retrait de 50 000 $ peut sembler une évidence. Avec un solde de 950 000 $ dans votre 401(k), la question devient beaucoup plus difficile. Il est donc important d’examiner attentivement vos options.
Cela pourrait être le bon moment pour capitaliser sur les gains 401(k)
Tout argent que vous retirez de votre 401(k) est de l’argent qui ne peut plus continuer à croître de manière fiscalement avantageuse. Mais lorsque vous disposez d’une grande somme d’argent et que les taux d’emprunt sont élevés, il pourrait être plus logique d’exploiter votre 401(k) plutôt que de contracter un prêt coûteux que vous pourriez avoir du mal à rembourser.
De plus, si votre solde 401(k) est élevé, le moment est peut-être particulièrement bien choisi pour effectuer un retrait.
« Le marché est proche d’un sommet historique », déclare Prudence ZhuCPA, CFP, et fondateur et PDG d’Enso Financial. « Avec des taux d’emprunt en dehors de votre 401(k) qui montent en flèche, récupérer une part de ces gains aujourd’hui signifie que vous pouvez réparer ce toit qui fuit ou ce four qui grince sans parier sur un ralentissement du marché. »
Cela dit, Zhu prévient que si vous avez un 401(k) traditionnel, par opposition à un Roth, vos retraits ne sont pas exonérés d’impôt. Ils sont plutôt imposés comme un revenu ordinaire. Si vous travaillez toujours, explique Zhu, la combinaison de votre salaire et d’un retrait important au titre de l’article 401(k) pourrait vous faire tomber dans une tranche d’imposition plus élevée.
Zhu souligne également que même si vous n’êtes peut-être pas couvert par Medicare si vous n’avez que 61 ans, vous pouvez avoir un conjoint qui bénéficie de Medicare, ou qui le sera dans quelques années. Si tel est le cas, votre revenu plus élevé cette année pourrait avoir un impact sur le coût de leur prime Medicare dans deux ans et potentiellement les soumettre à IRMAA.
Un prêt 401(k) pourrait être une meilleure option qu’un retrait
Si vous êtes toujours employé et envisagez de continuer à travailler, Zhu conseille d’envisager un prêt 401(k) au lieu d’un retrait. Ces prêts vous permettent de vous rembourser avec intérêts au lieu de recourir à un prêteur extérieur.
« Cet intérêt est en fait directement réinvesti dans vos investissements, vous êtes donc essentiellement étalement des coûts en dollars vos remboursements », explique Zhu.
Bien entendu, le danger de contracter un prêt 401(k) est que si vous changez d’emploi et que vous ne pouvez pas le rembourser, le solde restant est traité comme un retrait. Et cela pourrait déclencher une grosse facture fiscale.
Mais si vous envisagez en premier lieu d’effectuer un retrait, un prêt peut être une option à faible risque si vous avez accepté le fait que vous pourriez avoir à faire face à une énorme facture fiscale et que vous êtes en mesure de la planifier en conséquence.
Vous devrez exécuter les chiffres avec soin
Retirer de l’argent d’un 401(k) à 61 ans n’est pas nécessairement une mauvaise idée. Puisque vous avez plus de 59 ans et demi, vous n’aurez pas à vous soucier d’une pénalité de retrait anticipé sur votre argent.
Mais une chose à garder à l’esprit est que plus vous retirez d’argent de votre 401(k) avant la retraite, moins votre pécule peut vous rapporter de revenu annuel. De plus, comme Joseph Patrick Roopprésident de Belmont Capital Advisors, souligne que, selon votre tranche d’imposition, si vous avez besoin de 50 000 $ pour couvrir les réparations de votre maison, vous devrez accepter une distribution plus importante.
« Je suppose qu’ils travaillent et qu’ils se situent dans les tranches d’imposition fédérales de 22 % et d’État de 5 % « , dit-il. Dans ce cas, « pour recevoir une distribution et obtenir 50 000 $ nets, vous devrez recevoir une distribution totale d’environ 68 500 $ ».
Supposons donc que vous n’utilisiez pas votre 401(k) pour réparer votre maison et que vous preniez votre retraite avec 950 000 $. Utiliser le populaire Règle des 4 %vous gagneriez un revenu annuel de 38 000 $, sans tenir compte des ajustements liés à l’inflation.
Si vous réduisez votre pécule à 881 500 $, vous obtenez plutôt un revenu de base de 35 260 $. Vous devrez décider si cela vous convient en fonction de vos besoins projetés en matière de revenu de retraite.
Faites ce qu’il y a de mieux pour votre tranquillité d’esprit
Si vous avez besoin d’argent pour réparer votre maison, vous devrez soit accepter de le retirer de votre 401(k), soit l’emprunter et rembourser le prêt. Pour cette raison, Zhu suggère que vous souhaitiez peut-être choisir l’option qui vous convient le mieux mentalement.
« Compte tenu des tracas et de l’incertitude liés à la sécurité de l’emploi ainsi que des risques liés au remboursement du prêt, la solution la plus simple est parfois la meilleure », dit-elle. « Un retrait direct pourrait bien vous offrir la tranquillité d’esprit dont vous avez besoin, surtout lorsqu’il signifie un foyer plus sûr et plus heureux. »
