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Pour beaucoup, la retraite est une étape de la vie qu’il faut espérer : une période pour voyager, pratiquer des passe-temps et être proche de ses proches.
Cependant, à mesure que l’ère des régimes de retraite définis s’estompe et que la responsabilité de l’épargne-retraite incombe aux individus, il devient encore plus crucial de revoir vos avantages sociaux – de l’inscription ouverte aux cotisations 401(k) et à la budgétisation – pour vous assurer que votre avenir financier est correctement planifié.
Voici quatre stratégies pour vous aider à vous sentir mieux préparé financièrement pour la retraite.
1. Maximisez le potentiel de votre 401(k)
Les jeunes investisseurs bénéficient du temps et ont donc le luxe de résister aux fluctuations du marché, avec de nombreuses possibilités de récupérer les pertes potentielles sur leurs investissements avant leur retraite. Mais pour ceux qui approchent de la retraite, le calcul du risque change considérablement.
Avec moins de temps pour récupérer, il est peut-être temps d’envisager de repositionner votre portefeuille pour contribuer à réduire l’exposition aux actifs plus risqués et à protéger la richesse que vous avez travaillé si diligemment pour gagner.
Une stratégie d’investissement plus conservatrice pourrait inclure une diversification vers des actifs à faible volatilité ainsi que l’alignement de votre portefeuille sur votre calendrier de retrait prévu et vos besoins en matière de style de vie. Cela pourrait contribuer à garantir que votre épargne reste résiliente et accessible lorsque vous en avez le plus besoin.
2. Réfléchissez à ce qui arrive à votre 401(k) lorsque vous prenez votre retraite
Lorsque vous prenez votre retraite, il existe plusieurs options quant à quoi faire avec votre 401(k), mais savoir ce qui est le mieux pour vous et vos objectifs financiers n’est pas toujours simple. Chaque choix comporte des avantages et des inconvénients distincts, de la flexibilité des investissements aux frais en passant par les implications fiscales.
Si le régime de votre employeur le permet, une option pourrait être de conserver vos fonds là où ils se trouvent. Cela peut être avantageux si le régime offre des frais peu élevés ou des options de placement intéressantes, même si vous ne pourrez peut-être plus cotiser.
Comme autre option, le transfert de fonds vers un IRA peut offrir une plus grande flexibilité et un plus grand contrôle sur les investissements, ainsi qu’une gestion consolidée pour plusieurs comptes.
Enfin, « encaisser » ou effectuer une distribution forfaitaire est généralement déconseillé sauf en cas d’absolue nécessité, car cela peut entraîner des implications fiscales importantes et des pénalités potentielles en cas de retrait anticipé si vous avez moins d’un certain âge.
Avant de prendre une décision, pesez soigneusement vos options et consultez l’équipe des avantages sociaux de votre employeur ou un conseiller de confiance. Prendre une décision éclairée maintenant peut vous aider à éviter des erreurs coûteuses plus tard.
3. N’oubliez pas le décaissement et la planification des dépenses
Lorsqu’on planifie sa retraite, il est facile de penser uniquement à l’épargne et non à la manière dont cette épargne devrait être dépensée une fois à la retraite. Le décaissement, ou la stratégie prudente consistant à retirer ses actifs à la retraite, est trop souvent négligé.
Selon une étude récente, environ la moitié des retraités américains ne disposent pas d’un plan formel sur la manière dont ils utiliseront leurs fonds de retraite, et seulement 22 % suivent une stratégie de dépenses structurée. Pourtant, sans plan de décaissement, les retraités risquent de se retrouver dans un premier temps à dépenser trop ou dans l’impossibilité d’optimiser leurs ressources au fil du temps.
Il est important de commencer par projeter vos dépenses de retraite, comme le logement, les soins de santé, les voyages et les loisirs, ainsi que les besoins potentiels en soins de longue durée. Considérez ensuite toutes les sources de revenus potentielles, y compris la sécurité sociale, les retraites et l’épargne personnelle.
Élaborez un plan de retrait qui équilibre vos besoins avec les réalités du rendement et de la longévité du marché. N’hésitez pas à accéder aux ressources proposées par votre employeur ou par des professionnels qualifiés spécialisés dans la planification des revenus de retraite, comme un conseiller financier qui travaille avec des régimes 401(k).
4. Préparez-vous à l’inattendu
L’un des aspects les plus fondamentaux de la planification de la retraite est de se préparer à l’imprévu.
L’AARP et d’autres organisations de défense nous rappellent que la retraite peut inclure des variables telles que des besoins en soins de longue durée, des coûts de santé imprévus ou même la possibilité de continuer à travailler à temps partiel pour compléter ses revenus et maintenir son engagement social.
En fait, les recherches montrent que la moitié des travailleurs prévoient de quitter progressivement le marché du travail, et trois travailleurs sur quatre envisagent de continuer à travailler contre rémunération après leur retraite. Pour ceux qui ont l’intention de continuer à travailler, il sera important qu’ils comprennent comment cette décision affectera leurs prestations et leur stratégie globale de décumulation.
À l’approche de la retraite, revoyez vos aspirations personnelles et votre budget, en gardant un œil sur les facteurs externes tels que les fluctuations du marché, la répartition de l’actif et les coûts imprévisibles des futurs soins de santé.
Envisagez une assurance soins de longue durée et évaluez si le travail à temps partiel ou les activités bénévoles pourraient apporter des avantages à la fois financiers et émotionnels.
La retraite marque un changement profond qui mérite une préparation minutieuse et une attention particulière. En révisant vos avantages sociaux, en maximisant vos économies, en élaborant un plan de décaissement et en vous préparant aux incertitudes de la vie, vous vous positionnez pour profiter des opportunités de détente, de voyage et de temps en famille.
Une planification réfléchie aujourd’hui peut vous aider à vous préparer à tout ce que le prochain chapitre vous réserve.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
