Huit conseils pour vous aider à faire durer votre argent jusqu’à la retraite

Veiller à ce que vos actifs ne survivent pas est une préoccupation majeure pour les préretraités et les retraités.

Voici huit conseils pour vous aider à faire durer votre argent à la retraite.

1. Ajoutez à votre épargne-retraite

Le montant que vous épargnez chaque année a un impact important sur votre préparation à la retraite.

Si vous travaillez toujours, envisagez d’augmenter vos cotisations pour vous aider à progresser vers votre objectif. Même de petites sommes peuvent s’accumuler avec le temps.

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Vous pourriez également envisager de rendre automatiques vos augmentations annuelles si cette option s’offre à vous.

Pour 2025, vous pouvez cotiser jusqu’à :

Vous avez généralement jusqu’au 31 décembre pour cotiser à votre régime de retraite professionnel et jusqu’au 15 avril pour cotiser à un IRA. Assurez-vous de tenir compte des délais de traitement lorsque vous effectuez des contributions à l’approche de la date limite.

2. Passez en revue vos plans de soins de santé

Les soins de santé constitueront probablement l’une de vos dépenses de retraite les plus importantes. Étant donné que Medicare ne couvre pas tout, il est essentiel de disposer d’un plan pour aider à couvrir les coûts. Pour préparer :

• Explorez votre capacité à cotiser à un compte d’épargne santé (HSA) qui offre un triple avantage fiscal lorsqu’il est utilisé pour des dépenses de santé admissibles.
• Avoir un plan pour tous les besoins d’assurance maladie pré-Medicare avant l’âge de 65 ans
• Assurez-vous d’intégrer les coûts des soins de santé traditionnels dans vos estimations de dépenses.
• Élaborer une stratégie pour aider à faire face aux dépenses de soins de longue durée (idéalement entre 50 et 60 ans)

Si vous êtes déjà inscrit à Medicare, vous pouvez prendre d’autres mesures pour vous aider à maintenir votre retraite sur la bonne voie.

• Si vous êtes soumis à des surtaxes Medicare (IRMAA), explorez des stratégies pour réduire l’IRMAA.
• Profitez de la période d’inscription ouverte à Medicare (du 15 octobre au 7 décembre) pour vous assurer d’obtenir la couverture dont vous avez besoin au meilleur prix disponible.
• Revoyez votre plan de soins de longue durée au moins tous les cinq ans et après des changements importants dans votre vie

3. Planifiez une longue vie

Grâce en partie à l’amélioration des soins médicaux, les gens vivent beaucoup plus longtemps que par le passé. Planifier une longue durée de vie peut vous aider à éviter que vos actifs ne survivent.

Pour commencer, vous pouvez supposer que vous vivez jusqu’à 91 ans pour les hommes et 93 ans pour les femmes, en ajustant si nécessaire les conditions médicales connues, les facteurs de risque et les antécédents familiaux.

Selon le moment où vous prendrez votre retraite, cela pourrait signifier que votre argent devra durer 25 ou 30 ans.

4. Commencez intelligemment avec vos retraits

Vous ne voulez pas retirer trop d’argent et trop vite à la retraite. Les premières années sont particulièrement critiques, car c’est à ce moment-là que les déclins du marché ont le plus d’effet.

En règle générale, une personne qui prend sa retraite au milieu de la soixantaine peut retirer environ 4 % de son portefeuille la première année et augmenter ce montant de 3 % par an, en supposant qu’elle vive 25 ans.

Bien que ce soit un bon point de départ, il est préférable d’utiliser une calculatrice financière ou de travailler avec un conseiller financier pour évaluer ce qui est logique pour votre situation spécifique.

Vous devriez également revoir votre stratégie de retrait au moins une fois par an à la retraite et après des événements majeurs sur les marchés.

Faire de petits ajustements, comme renoncer à une augmentation des dépenses après une baisse du marché, peut contribuer à prolonger la durée de vie de votre portefeuille.

5. Assurez-vous que votre portefeuille d’investissement soutient vos objectifs

Lorsque vous êtes plus jeune, vous devriez généralement prendre plus de risques pour atteindre vos objectifs. À l’approche de la retraite, une répartition plus équilibrée entre les actions et les titres à revenu fixe est importante pour équilibrer l’inflation et les risques de marché.

Vous souhaiterez également positionner votre portefeuille de manière à répondre à vos besoins en matière de dépenses de retraite.

Nous recommandons généralement aux retraités de conserver 12 mois de retraits de portefeuille en espèces (dans un compte de dépenses distinct) et encore trois à cinq années de retraits de portefeuille dans une échelle de titres à revenu fixe à court terme.

Le maintien de réserves de trésorerie appropriées peut vous aider à garantir que vos besoins de dépenses sont satisfaits tout en laissant à vos actions le temps de se rétablir après une baisse du marché.

N’oubliez pas que posséder trop de liquidités et de titres à revenu fixe à court terme comporte également un risque, c’est-à-dire que votre portefeuille ne suit pas l’inflation.

6. Envisagez une rente viagère

Une rente peut fournir un flux de revenu garanti à vie, quelle que soit la performance du marché ou la durée de votre vie. Il s’agit en fait d’une assurance revenu, et elle peut vous aider à réduire votre dépendance à l’égard de votre portefeuille pour obtenir un revenu.

Comme pour tout investissement, les rentes comportent des compromis. Par exemple, ils sont soumis à des contraintes de liquidité, leurs revenus n’augmentent généralement pas avec l’inflation et la protection qu’elle offre a un coût.

7. N’oubliez pas les RMD

Une fois que vous atteignez 73 ans, vous devez généralement effectuer des retraits sur des comptes de retraite traditionnels appelés distributions minimales requises (RMD). Si vous ne le faites pas, vous vous exposez à une pénalité importante, pouvant aller jusqu’à 25 % du montant non prélevé.

La date limite pour passer votre premier RMD est généralement le 1er avril de l’année suivant vos 73 ans et le 31 décembre de chaque année suivante.

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Si vous n’avez pas besoin de votre RMD pour dépenser et que vous êtes enclin aux œuvres caritatives, vous pouvez effectuer une distribution caritative qualifiée (QCD) en transférant les actifs directement de votre IRA à un organisme de bienfaisance qualifié.

Un QCD peut satisfaire tout ou partie de votre RMD, et vous pouvez exclure jusqu’à 108 000 $ de QCD de votre revenu imposable en 2025 (par contribuable).

Vous pouvez également utiliser votre RMD pour aider à financer les études de votre petit-enfant ou pour souscrire une assurance vie pour un héritage.

8. Préparez-vous aux bouleversements et restez flexible

Les risques sont inévitables, mais vous pouvez vous y préparer. Une solution consiste à intégrer les attentes en matière de volatilité des marchés, d’inflation et de longévité dans votre stratégie.

Mettre de côté trois à six mois de dépenses totales dans un fonds d’urgence est une autre décision judicieuse, et pour certains risques, il peut être judicieux de s’assurer contre eux.

Avoir les documents juridiques appropriés en place peut également contribuer à vous protéger, vous et votre famille, en cas d’incapacité ou de décès.

Même si vous vous préparez, beaucoup de choses peuvent changer en cours de route. Rester flexible et être prêt à s’adapter est la clé.