(Crédit image : Getty Images)
Les dépenses d’exploitation forestière semblent raisonnables en théorie, mais en pratique, elles se transforment en quelque chose sur lequel vous êtes toujours en retard. Manquez quelques jours et rattraper votre retard est suffisamment ennuyeux pour que vous arrêtiez complètement.
Les anti-budget renversent cet ordre.
Au lieu de suivre tout après avoir dépensévous transférez d’abord l’argent vers l’épargne et les produits essentiels. Ce qui reste sur votre compte peut être utilisé en toute sécurité, sans avoir besoin de surveiller chaque transaction.
L’article continue ci-dessous
Cet article explique comment fonctionne l’anti-budget, pourquoi il semble plus facile de s’y tenir et comment le configurer pour qu’il fonctionne en arrière-plan au lieu de demander un effort constant.
Comprendre la philosophie anti-budgétaire
Avec un anti-budget, vous faites trois grandes choses : Automatisez vos essentiels (comme le loyer, les services publics, l’assurance, le paiement minimum de la dette), automatisez votre épargne et vos investissements d’abord (payez-vous avant de payer quelqu’un d’autre) et dépensez ce qui reste en fonction de vos priorités ce mois-là.
Les gens qui se sentent enfermés par budgétisation traditionnelle font souvent mieux avec un petit ensemble de règles auxquelles ils peuvent se conformer, au lieu de dizaines qu’ils abandonneront au bout de la troisième semaine.
Ryan Beattie, directeur du développement commercial chez SARM britanniquestravaille avec des clients qui s’appuient sur des routines cohérentes pour constater des progrès à long terme. « Les gens échouent parce que le système demande trop de décisions chaque jour », explique-t-il. « Les configurations qui durent sont celles où les parties importantes se déroulent automatiquement, et tout le reste reste suffisamment simple pour que vous ne puissiez pas l’éviter. »
La science du comportement le soutient. L’Avant-garde Comment l’Amérique sauve 2025Le rapport documente comment les défauts de paiement augmentent les taux d’épargne de millions de travailleurs. L’épargne automatique et les cotisations « par défaut » sont liées à une participation plus élevée et à de meilleurs résultats dans les régimes de retraite.
Comment mettre en œuvre un anti-budget
La plupart des gens peuvent organiser une campagne anti-budget en un après-midi, une fois qu’ils ont pris connaissance de leurs chiffres.
Listez vos essentiels. Identifiez les dépenses qui existeraient quoi qu’il arrive. Loyer ou hypothèque. Utilitaires. Épiceries. Assurance. Transport. Minimum paiements de la dette. Garde d’enfants, si cela fait partie de votre vie.
Si vous l’annuliez demain sans trop de débat, ce n’est pas indispensable. Les services de streaming, les abonnements impulsifs et les modules complémentaires aléatoires n’appartiennent pas à cette colonne. Plus cette liste est serrée, plus votre référence devient claire.
Décidez de vos objectifs d’épargne et d’investissement. Avant toute chose, décidez de ce que votre argent doit faire pour vous. Régime de cotisations de retraite, un fonds d’urgence et toutes les dépenses à venir sur lesquelles vous ne voulez pas vous précipiter plus tard, comme primes d’assurance ou un déménagement.
Si vous voulez un moyen simple de l’encadrer, le Ligne directrice 50/30/20 suggère de consacrer environ 20 % de vos revenus à l’épargne et au remboursement de dettes supplémentaires, après avoir couvert l’essentiel. Cela vous aide à trouver un nombre et à avancer au lieu de deviner.
Automatisez ce que vous pouvez. Configurez des fractionnements de dépôt direct afin qu’une partie de votre salaire aille directement à l’épargne ou aux investissements. Planifiez des virements automatiques pour le lendemain du jour de paie, pendant que l’argent est toujours là.
Une fois ces éléments en place, vous n’avez plus besoin d’y penser chaque semaine. Les décisions ont déjà été prises.
Dépensez le reste sans pinailler. Ce qui reste sur votre compte courant, c’est votre argent de poche. Si cela peut vous aider, conservez cet argent « dépensé » sur un compte courant séparé ou utilisez une carte de débit dédiée. Lorsque le solde devient faible, c’est votre signal pour ralentir. Aucune feuille de calcul requise.
Gardez vos priorités visibles. Un petit message sur votre téléphone suffit. Quelque chose comme : « Construisez un fonds d’urgence de 5 000 $ » ou «Max Roth IRA cette année. »
Vous pouvez également décider à l’avance de la suite des événements. Par exemple, vous pouvez envoyer 200 $ par chèque de paie à votre fonds d’urgence jusqu’à ce qu’il atteigne un mois de produits essentiels, puis rediriger ces 200 $ vers un investissement.
Avantages des dépenses intentionnelles
Les dépenses intentionnelles surviennent lorsque vous prenez l’habitude de vous demander : « Est-ce que cela me fait avancer vers mes objectifs ou est-ce simplement pour gagner du temps ?
Cette pause fait suite à des recherches plus larges montrant que nous avons tendance à nous sentir mieux lorsque nous dépensons d’une manière qui correspond à nos valeurs, comme investir dans des expériences avec les personnes que nous aimons ou réduire les tracas quotidiens.
Dans la vraie vie, cela ressemble à un enseignant qui abandonne le suivi des dépenses hebdomadaires mais ne manque jamais sa contribution à la retraite, ou à un nouveau diplômé qui automatise son épargne contre un dépôt de garantie et laisse le reste couvrir ses petites joies, sans culpabilité.
Samuel Charmetant, co-fondateur de ArtMajeurtravaille avec des artistes indépendants qui ont souvent des revenus irréguliers et une prévisibilité financière limitée. « Les professionnels de la création gagnent rarement le même montant chaque mois », dit-il, « donc les systèmes qui exigent un suivi constant ne tiennent pas le coup.
« Ce qui fonctionne le mieux, c’est de garantir d’abord les éléments essentiels et les objectifs futurs, puis de laisser le reste soutenir la vie et le travail qui leur tiennent à cœur, sans surveillance constante. »
Comment surmonter les inconvénients
Le principal risque des antibudgétaires est que « dépenser le reste » puisse se développer si vous ne levez jamais les yeux. Un peu de structure aide sans transformer votre vie en reçus et en règles.
Ryan Walton, ambassadeur du programme de Le projet anonymetravaille avec des personnes dont la situation financière et personnelle ne suit pas toujours des schémas prévisibles. Il souligne l’importance de garde-corps simples qui ne nécessitent pas d’effort constant.
« L’objectif est de fixer quelques limites », note-t-il, « afin que les choses ne dérivent pas trop loin sans que vous vous en rendiez compte. Lorsque le système gère les parties importantes, vous n’avez besoin que de contrôles occasionnels au lieu d’une supervision quotidienne. »
Quelques garde-fous pratiques :
- Utilisez un compte « argent amusant ». Quand il est vide, vous avez terminé. Aucune spirale de honte n’est nécessaire.
- Ajoutez des limites souples. Par exemple, plafonnez les applications de livraison à 100 $ par mois et passez aux courses lorsque vous y parvenez.
- Gardez une courte liste de dépenses « grumeleuses », comme l’assurance automobile et les voyages de vacances, vous pouvez donc effectuer de petits transferts mensuels dans des fonds d’amortissement.
Le paiement automatique suit le calendrier, et non votre cycle de paie, il permet donc d’ajuster les dates d’échéance lorsque vous le pouvez ou de constituer une réserve. Même le fait de conserver l’équivalent d’un chèque de paie complet sur votre compte crée une marge de manœuvre et évite que de petites disparités de timing ne se transforment en frais.
Si vous avez suivi chaque dépense, passer à cette approche peut vous sembler inconfortable au début. Il n’est pas nécessaire de s’arrêter froid. Pendant un mois ou deux, gardez un œil sur un ou deux domaines qui apparaissent habituellement, qu’il s’agisse des restaurants ou des achats en ligne.
Où aller à partir d’ici
Si une budgétisation détaillée n’a pas fonctionné pour vous, essayez d’abord l’anti-budget à petite échelle.
Automatisez un transfert d’épargne. Mettez une facture fixe en paiement automatique. Choisissez une priorité claire pour le mois et financez-la de manière cohérente. Laissez cela fonctionner pendant quelques semaines et remarquez si vous vous sentez plus léger.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
