Les millionnaires du Midwest sont ceux qui ont des valeurs terre-à-terre et profondément enracinées et ont travaillé dur pendant 40 ans pour économiser pour la retraite. Ils ont surtout pris des décisions frugales et se trouvent avoir besoin de plus d’aide maintenant en raison de leur économie.
Mon entreprise, Peak Retirement Planning, se spécialise dans l’aide aux millionnaires du Midwest à travers les États-Unis (un livre que j’ai écrit à leur sujet arrive bientôt!). J’ai frappé ce surnom il y a quelques années pendant que mon équipe servait une famille qui correspondait à la description – et j’ai réalisé que nous travaillons avec beaucoup de familles comme eux.
Cette famille en particulier avait économisé plus d’un million de dollars et approchait de la retraite. C’est la partie millionnaire. Mais la partie la plus unique est la sensation du «Midwest» qu’ils partagent avec d’autres comme eux, où qu’ils vivent. Ce sont de bonnes personnes qui ont fait les «bonnes» choses au fil des ans. Maintenant, ils veulent maximiser leur retraite et vivre avec plus de but.
Nous avons de nombreux clients qui peuvent dire: «Je ne vis pas dans le Midwest, mais je suis toujours un millionnaire du Midwest.» Cela n’a pas à voir avec la géographie. Certains de nos clients s’appellent également des «millionnaires de classe moyenne», ce que j’aime aussi. Ces familles n’ont pas gagné des millions de dollars par an; Ils ont simplement travaillé dur, ont gagné une vie honnête et sacrifié pour être là où ils sont aujourd’hui. Désormais, leur valeur nette se classe dans les 10% les plus élevés du pays, ce qui entraîne la nécessité d’une planification de la retraite plus avancée.
Joe a construit une entreprise complète de planification de la retraite axée sur l’aide aux clients à développer et à préserver leur richesse. Sous sa direction, une équipe de conseillers financiers expérimentés utilise des stratégies fiscales, la gestion des investissements, la planification des revenus et la planification proactive des soins de santé pour aider leurs clients à se sentir confiants dans leur avenir financier – et l’héritage qu’ils laissent derrière eux.
Planification de la retraite pour le millionnaire du Midwest
Notre entreprise suit un processus pour les millionnaires du Midwest que nous appelons l’approche à cinq piliers, qui comprend cinq éléments clés de la planification de la retraite: taxes, investissements, revenus, soins de santé et succession.
Nous pensons que tous les millionnaires du Midwest devraient avoir un plan pour chacun des cinq piliers. S’ils travaillent avec une équipe, nous les encourageons à s’assurer que leur équipe est une entreprise à service complet qui peut répondre à tous leurs besoins de retraite. Par exemple, nous encourageons cette équipe à avoir un ACP et un avocat en planification successorale pour s’assurer que les trois professionnels de la clientèle d’un client travaillent ensemble. Ils devraient également avoir des spécialistes de l’assurance maladie et de l’assurance-maladie pour aider à prendre des décisions bien informées dans tous les domaines de la retraite. Cette approche basée sur le travail d’équipe permet de s’assurer que rien ne manque.
Une autre qualité que de nombreux millionnaires du Midwest partagent est qu’elles semblent également détester les taxes. (J’ai également écrit un livre à ce sujet.) Ils veulent payer leur juste part, mais pas «Tip» Oncle Sam. Je ne les ai jamais entendus dire qu’ils voulaient donner de l’argent à l’IRS au-dessus de ce qu’ils doivent en impôts chaque année. Ils recherchent des stratégies fiscales avancées pour économiser certains de leurs dollars durement gagnés.
Ils comprennent également que la planification fiscale est le fondement d’un plan de retraite, car la plupart des millionnaires du Midwest considèrent les impôts comme leurs plus grandes dépenses de retraite. C’est à cause de combien ils ont économisé dans des investissements à impôt différé (IRAS, 401 (k) S, 403 (b) S, TSP, etc.), sur lesquels ils n’ont pas encore payé des impôts. Ils craignent de prendre des revenus de leurs investissements et de l’impact fiscal. Ils envisagent également de s’assurer que leur conjoint et leurs enfants sont pris en charge lorsqu’ils passent et ne se retrouvent pas avec un fardeau fiscal inutile.
Interventions fiscales pour les millionnaires du Midwest
De nombreux millionnaires du Midwest s’inquiètent de l’augmentation des revenus que l’IRS dit qu’ils doivent retirer lorsqu’ils atteignent l’âge de 73 ans (si vous êtes né avant 1960) ou 75 (si vous êtes né en 1960 ou après). Le problème avec ces distributions minimales requises (RMD) est qu’ils augmentent votre revenu imposable, et ils peuvent croître à mesure que vous vieillissez, car le pourcentage que vous devez prendre augmente à mesure que vous vieillissez.
De plus, si votre revenu est plus élevé à l’avenir, en particulier à cause de RMDS, vous pourriez finir par payer davantage en primes Medicare lorsque vous avez 65 ans.
Les RMD pourraient également forcer jusqu’à 85% de vos prestations de sécurité sociale à taxer, en fonction de votre revenu annuel. Nous appelons ce phénomène la torpille de l’impôt sur la sécurité sociale.
En plus de tout cela, les millionnaires du Midwest doivent également être conscients de la pénalité de la veuve, qui les frappe plus que la plupart en raison du montant qu’ils ont économisé dans leurs investissements et des impacts éventuels de RMDS. Lorsqu’un conjoint passe, deux choses pourraient provoquer la pénalité de la veuve:
- L’un des prestations de sécurité sociale disparaît et le conjoint survivant maintient le plus haut des deux
- Le taux d’imposition du conjoint survivant passe du dépôt marié conjointement à Single, ce qui pourrait les amener à payer près du double du montant des impôts
Stratégies de planification pour le millionnaire du Midwest
La bonne nouvelle est qu’il y a beaucoup de choses que le millionnaire du Midwest peut faire pour planifier des taxes et atténuer leurs inquiétudes – surtout s’ils choisissent une équipe avec la bonne expertise, les outils et les ressources pour les aider à atteindre leurs objectifs. Voici quelques stratégies à considérer pour aider à réduire les RMD et à minimiser les autres taxes à la retraite:
1. Considérez une conversion Roth
L’une des stratégies fiscales les plus utilisées que nous voyons pour le millionnaire du Midwest, une conversion Roth permet aux particuliers de passer de l’argent des investissements différés d’impôt en Roth, où leur argent peut augmenter (et être distribué plus tard) en franchise d’impôt. C’est le bon moment pour examiner une conversion de Roth, car les impôts devraient être plus élevés à l’avenir, car nous vivons certaines des tranches d’imposition les plus basses de l’histoire. Assurez-vous que vous ou votre équipe effectuez une analyse détaillée pour décider si vous devez le faire, mais aussi pour décider de la quantité à optimiser le montant que vous convertissez.
2. Regardez les opportunités de dons de bienfaisance
Si vous souhaitez redonner, vous pouvez considérer des stratégies telles que les distributions de bienfaisance qualifiées (QCD) ou les fonds avisés des donateurs (DAF). Il existe de nombreuses autres stratégies caritatives plus avancées à considérer, mais les DAF et les QCD sont parmi les plus populaires.
3. Élaborer une stratégie de distribution de revenus
Nous obtenons souvent des questions telles que «De quels comptes devrais-je prendre de l’argent à la retraite pour payer le moins du montant des impôts?» Ou: «Dois-je prendre des revenus de mon Roth IRA ou de l’IRA traditionnel?» Les gens pourraient également demander s’ils devraient prendre de l’argent d’un compte de courtage et payer des impôts en capital ou comment leur revenu de sécurité sociale affectera leurs impôts. Dans ce cas, votre équipe de conseiller préparait un régime de revenu pour vous assurer que vous prenez stratégiquement de l’argent de vos comptes de retraite pour minimiser vos impôts. (Pour en savoir plus, consultez l’article de Kiplinger.com dans quelle commande devez-vous appuyer sur vos fonds de retraite?)
4. décider quoi faire avec les options de retraite
Certains millionnaires du Midwest ont une pension, qui est également un revenu imposable et peut entraîner des primes de Medicare plus élevées ou une taxe sur la sécurité sociale. Vous voudrez voir comment une pension aura un impact sur vos impôts annuels à la retraite, ainsi que si vous devez prendre un paiement forfaitaire ou opter pour les paiements au fil du temps. De plus, votre pension couvrira-t-elle votre conjoint si vous mourrez avant de le faire?
Nous disons souvent que les millionnaires du Midwest sont les meilleurs épargnants et les pires dépenses. Nous voyons souvent ces personnes ou ces familles vivent frugalement tout au long de la retraite parce qu’elles s’inquiètent de manquer d’argent. C’est une vraie peur pour les retraités, mais il est possible de pouvoir faire des folies et en avoir encore assez pour la retraite. Tout se résume à avoir un plan – et à décider ce qui est le plus important pour vous dans vos dernières années.
Aucun de nous ne peut emporter notre argent avec nous quand nous sommes partis; Nous pouvons soit le dépenser, le donner à nos héritiers ou faire un don à un organisme de bienfaisance. Il est important de mettre en place un plan – ou de travailler sur un plan avec une équipe de confiance de professionnels financiers – qui vous permettra de voir les fruits de votre travail et de profiter de la retraite. C’est un changement de paradigme pour ceux qui ont eu un «état d’esprit de l’épargnant» pendant si longtemps, mais lorsqu’il est fait correctement, cela peut conduire à vivre la retraite de vos rêves.
