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Les rentes sont conçues pour vous aider à épargner pour la retraite. Mais est-il sage d’acheter une rente à 70 ou 80 ans ?
C’est possible. À cet âge, la plupart des gens ont besoin et souhaitent réduire leurs risques et générer un revenu fiable – deux choses qui rentes réussir.
Le fait qu’une rente fonctionnera pour vous dépend de votre épargne, de votre sécurité sociale et de vos éventuelles prestations de retraite, de vos habitudes de dépenses, de votre santé, de votre âge et de votre tolérance au risque.
Une personne de 71 ans travaillant à temps partiel se trouve dans une situation différente de celle d’un retraité de 84 ans. Un type de rente adapté aux premiers peut ne pas convenir aux seconds.
Les retraités se tournent vers les rentes : calme dans un environnement orageux
Les marchés d’investissement sont plus volatils. Alors que le marché boursier a généreusement récompensé les investisseurs au cours des dernières décennies, les Américains plus âgés se souviennent des chutes déchirantes de 2002, 2008 et 2022.
Lorsque vous êtes d’âge moyen, vous pouvez attacher votre ceinture et profiter d’une folle aventure sur les montagnes russes financières. C’est une autre histoire quand on est plus âgé.
L’inflation a fait un retour malvenu et pourrait persister pendant un certain temps. Coûts des soins de santé sont en augmentation. Primes pour les deux services de base Assurance-maladie et les suppléments Medicare augmentent.
De plus en plus de retraités sont attirés par les garanties offertes par les rentes fixes, qui peuvent garantir le capital et les intérêts ou fournir un revenu à vie et peuvent aider à contrecarrer l’impact de l’inflation.
Les rentes fixes sont différentes des rentes variables axées sur l’investissement, qui offrent des avantages fiscaux mais ne garantissent pas le capital, ce qui les rend moins attrayantes pour les retraités plus âgés.
Il est simpliste de dire que les rentes sont « bonnes » ou « mauvaises » pour les personnes de cette tranche d’âge. Je crois que la plupart des septuagénaires ou des octogénaires – à l’exception de ceux qui ont si peu d’épargne qu’ils ont besoin de liquidités complètes – pourraient bénéficier d’une rente. Mais vous devez l’obtenir pour vous.
Beaucoup de gens considèrent les rentes comme un produit qui garantit un flux de revenus à vie. Mais ce n’est pas le seul type, et une rente de revenu n’est peut-être pas toujours le meilleur choix pour un retraité plus âgé, qui peut être mieux servi par une rente à taux fixe qui peut fournir un revenu d’intérêts et protéger le capital.
Rentes de revenu : créez votre propre pension
Une rente de revenu est comme votre propre pension privée. Vous envoyez une somme forfaitaire à la compagnie d’assurance et elle garantit contractuellement de vous verser un flux de revenus, soit à partir presque immédiatement, soit à une date ultérieure de votre choix. Vous avez converti votre épargne en une source de revenus futurs.
Les rentes de revenu sont précieuses car elles peuvent garantir un revenu stable quelle que soit la durée de votre vie, ce qui les rend « assurance longévité » Vous pouvez également choisir une période déterminée pour les prestations, comme 10 ou 20 ans, mais la plupart des gens choisissent l’option à vie.
L’inconvénient est que vous n’avez plus accès à votre argent. Vous vous êtes engagé à respecter le contrat.
Une personne au début de 70 ans en bonne santé avec de bonnes économies mais sans pension et de modestes prestations de sécurité sociale pourrait être un candidat idéal pour une rente viagère. Ils pourront peut-être consacrer en toute sécurité une partie de leurs économies à une rente de revenu.
Si elle est mariée, la personne peut choisir une rente qui continuera à verser les mêmes prestations à son conjoint survivant. Aujourd’hui, il y a de fortes chances qu’au moins un partenaire vivra au-delà de 90 ans.
Les compagnies d’assurance imposent des limites d’âge pour les nouvelles rentes. Ils ne souscriront généralement pas aux personnes âgées de plus de 85 ans.
Les rentes à taux fixe peuvent remplacer les CD ou les obligations
Prenons l’exemple d’une personne célibataire de 82 ans, en mauvaise santé et peu susceptible de vivre encore de nombreuses années et peu susceptible de tirer la pleine valeur d’une rente viagère. Ils auront besoin d’avoir accès à des fonds et chercheront à obtenir des instruments d’épargne.
Ceux-ci comprennent les CD, les obligations et les rentes différées. Tous ont leur place, mais les rentes différées sont souvent négligées.
UN rente garantie pluriannuelleou MYGA, est souvent appelée rente de type CD car elle garantit un taux d’intérêt pendant deux à dix ans. Si vous annulez un MYGA avant la fin du terme, la compagnie d’assurance vous imposera une pénalité.
Mais de nombreux produits permettent des retraits sans pénalité jusqu’à 10 % par an, offrant ainsi une flexibilité précieuse aux retraités. L’échelonnement des MYGA (termes échelonnés) favorise également la flexibilité.
Les rentes « non qualifiées » – celles qui ne sont pas détenues dans un régime de retraite qualifié – offrent des avantages fiscaux. Ils sont à imposition différée : vous n’êtes pas imposé sur les intérêts gagnés tant que vous laissez les intérêts s’accumuler dans la rente.
Cependant, bon nombre d’entre eux vous permettront de recevoir des paiements d’intérêts imposables réguliers si vous le souhaitez, ce qui les rend adaptés aux retraités qui souhaitent un revenu tout en protégeant leur capital.
Les MYGA peuvent payer nettement plus cher taux d’intérêt aujourd’hui que les CD, les plus performants rapportant entre 5,70 % et 6,30 %, selon la durée. Certains assureurs les délivreront aux personnes âgées de plus de 80 ans, voire de 90 ans.
Les MYGA ne sont pas garantis par l’assurance-dépôts fédérale, mais ils sont garantis par la compagnie d’assurance émettrice. La solvabilité des assureurs est strictement réglementée par les services d’assurance de l’État. Vérifiez l’entreprise SUIS Meilleur évaluation avant d’acheter.
Ayez une vraie conversation avec votre agent
Chaque agent de rente souhaite réaliser une vente et gagner une commission. Les meilleurs vous poseront des questions pour vous aider à sélectionner le produit qui répond le mieux à vos besoins.
C’est également dans l’intérêt à long terme de l’agent, car les clients satisfaits passeront le message à leurs amis. Un agent qui vous pousse à prendre une décision rapide n’est pas de votre côté.
Si vous avez 70 ou 80 ans, une rente peut ou non être un bon choix pour vous. Mais vous ne le saurez que si vous connaissez vos options.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
