L’inscription ouverte est un moment important pour les employés d’examiner et de sélectionner les avantages sociaux et ces décisions peuvent avoir un impact durable sur votre avenir financier.
Selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, l’ensemble des avantages sociaux moyens représente 29,7 % de la rémunération totale des travailleurs du secteur privé et 38,4 % de la rémunération totale des fonctionnaires des États et des collectivités locales.
Mais lorsque l’employé moyen doit choisir parmi plus d’une douzaine d’avantages sociaux, il est facile de se fatiguer lorsqu’il suit le processus d’inscription ouvert. Les étapes qui suivent vous aideront à rester sur la bonne voie.
1. Passez en revue vos avantages actuels
Commencez par évaluer vos avantages existants. Réfléchissez à ce qui a bien fonctionné au cours de l’année écoulée et à ce qui n’a pas fonctionné.
Examinez votre utilisation des soins de santé, vos dépenses personnelles et tout changement dans votre situation – comme le mariage, la naissance d’un enfant ou de nouveaux besoins de santé – qui peuvent influencer vos choix. Essayez de juger à quoi pourraient ressembler les dépenses de l’année à venir par rapport à celles de cette année.
Un outil qui peut aider est « démarrer, arrêter, continuer ». Essayez de décider quels avantages manquaient cette année et que vous aimeriez commencer la nouvelle année, quels avantages n’ont pas été utilisés et que vous pourriez arrêter et quels avantages vous ont été utiles et que vous souhaitez continuer.
Cet exercice peut vous aider à regrouper vos prestations par catégorie.
2. Assistez à des séances d’information et lisez des documents
Gardez un œil sur les e-mails et autres communications proposant une assistance à l’inscription. Votre employeur propose ces ressources parce qu’il souhaite que vous profitiez au maximum de vos avantages sociaux.
Utilisez votre équipe de ressources humaines pour vous aider à gérer votre prise de décision. Pensez à parler aux RH avec votre partenaire, le cas échéant, pour aider votre famille à tirer le meilleur parti de vos avantages.
3. Comparez soigneusement les plans
Lors de la sélection, comparez les primes des régimes, les franchises, les quotes-parts, les réseaux de couverture et les prestations pour médicaments sur ordonnance. Utilisez les outils ou calculateurs en ligne disponibles pour estimer vos coûts annuels en fonction des besoins anticipés en matière de soins de santé.
Essayez de ne pas vous laisser submerger. Commencez par réfléchir à la façon dont le plan de cette année a été utile à vous et à votre famille. La complexité des comparaisons de plans rend particulièrement important de s’appuyer sur votre équipe RH.
Commencez par leur dire ce que vous avez aimé et ce que vous n’avez pas aimé dans le plan de cette année.
4. Envisagez des comptes de dépenses et d’épargne santé flexibles
Comptes de dépenses flexibles (FSA) et comptes d’épargne santé (HSA)) offrir des avantages fiscaux pour les frais médicaux et de garde de personnes à charge. Examinez les plafonds de cotisation et les dépenses admissibles pour chaque compte et décidez du montant que vous devriez mettre de côté pour l’année à venir.
N’oubliez pas que les FSA ont généralement une règle « à utiliser ou à perdre », alors planifiez soigneusement vos cotisations.
Et ne vous laissez pas dérouter par les acronymes. Considérez peut-être votre FSA comme votre compte « rapide » qui doit généralement être dépensé au cours de l’année où il est financé et considérez votre HSA comme votre compte « de retenue » potentiel qui peut être sauvegardé, s’il n’est pas nécessaire, d’une année sur l’autre et même investi sous certaines conditions.
5. Évaluer les prestations supplémentaires
Au-delà de l’assurance maladie de base, de nombreux employeurs offrent des avantages supplémentaires tels qu’une assurance vie, une couverture invalidité, une assistance juridique et des programmes de bien-être. Évaluez votre besoin de bénéficier de ces garanties supplémentaires et envisagez d’augmenter la couverture en fonction de vos besoins.
Les avantages payants sont un peu comme les abonnements à des services, comme le streaming. Individuellement, ils peuvent ne pas sembler chers, mais lorsqu’ils sont combinés, ils peuvent coûter cher.
6. Planifier sa retraite
L’inscription ouverte est le moment idéal pour revoir votre stratégie d’épargne-retraite. Vérifiez vos taux de cotisation à votre régime d’épargne au travail si vous en avez un.
Une bonne pratique à considérer est de contribuer au moins suffisamment pour obtenir la contribution maximale de l’entreprise. Une autre solution consiste à augmenter régulièrement vos cotisations jusqu’à au moins 10 %.
D’autres questions à considérer incluent l’opportunité d’utiliser une contribution avant impôt ou une contribution Roth, si elle est proposée.
Le premier permet de cotiser de l’argent avant impôt et apparaît comme un revenu imposable lors de son retrait, tandis que le Roth est composé de cotisations après impôt et est exonéré d’impôt lors de son retrait, sous certaines conditions.
Même si les cotisations de l’entreprise seront très probablement imposables lors de leur retrait, disposer de dollars Roth exonérés d’impôt à la retraite peut toujours être bénéfique.
7. Comprendre les délais et agir
Soyez conscient des dates de début et de fin des inscriptions ouvertes et soumettez vos sélections avant la date limite. Les soumissions tardives peuvent entraîner une couverture manquée ou un recours par défaut à des plans moins optimaux.
Étant donné que les décisions en matière de prestations peuvent avoir une incidence sur votre salaire net, il est préférable de remplir les formulaires avec votre partenaire. Terminer le processus tôt et dormir sur vos décisions avant la soumission finale est une autre bonne idée.
8. Demandez conseil si besoin
Si vous ne savez pas quelles options conviennent le mieux à vous et à votre famille, envisagez de consulter des spécialistes des avantages sociaux ou des conseillers financiers. Ils peuvent vous aider à comprendre les modalités complexes du régime et à faire des choix qui correspondent à vos objectifs.
Cela est particulièrement vrai si vous êtes confronté à des circonstances particulières, comme un membre de votre famille souffrant d’une maladie chronique.
Une dernière note sur l’IA
La saison d’inscription ouverte est votre opportunité annuelle d’adapter vos avantages sociaux à vos besoins changeants. En examinant votre couverture actuelle, en assistant à des séances d’information, en comparant les options et en agissant tôt, vous pouvez vous assurer de maximiser la valeur de vos avantages sociaux.
Vous pouvez également essayer d’utiliser l’IA pour vous guider, que ce soit en téléchargeant des documents de plan sur un chatbot et en lui demandant de les résumer, ou simplement en lui posant des questions. L’IA n’est cependant pas infaillible, alors assurez-vous de vérifier toutes les informations qui vous ont été fournies auprès de votre équipe RH.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
