Qu’on le veuille ou non, les taxes peuvent prendre une bouchée de vos investissements, vous laissant moins d’argent que vous ne l’avez prévu. Mais cette morsure fiscale est-elle plus grande qu’elle ne doit l’être?
Pour beaucoup de gens, c’est le cas. Ils n’investissent pas leur argent de la manière la plus efficace fiscale et, par conséquent, manquent les opportunités de payer un taux d’imposition inférieur (ou aucune taxe) sur leurs gains d’investissement.
Avec une meilleure planification, vous pouvez garder plus d’argent pour vos propres besoins et payer moins à l’oncle Sam. Explorons trois erreurs fiscales que vous pourriez faire avec vos investissements et comment les éviter.
1. Dividendes qualifiés manquants dans un compte imposable
Les actions, les obligations, les FNB et tous les autres véhicules d’investissement jouent un rôle important dans un portefeuille bien équilibré. Souvent, les gens ne savent pas comment leur compte imposable est investi, surtout s’ils ont un besoin de revenus.
À l’occasion, cependant, il s’avère que les investissements sont tous des obligations taxables au lieu d’investissements payants.
Pourquoi est-ce une préoccupation? Les dividendes générés par les sociétés américaines sont généralement imposés à mesure que les gains en capital à long terme. Tout au plus, une personne qui gagne des dividendes paierait un taux d’imposition de 20%, mais certains déclarations d’impôts paieraient 0% d’impôt sur ce revenu.
Cependant, les intérêts provenant d’une obligation imposable sont imposés en tant que revenu ordinaire. Le taux d’imposition le plus élevé pour le revenu ordinaire est de 37%. De toute évidence, c’est une différence significative.
Si vous souhaitez investir dans des actions payantes en dividendes – et il y a des raisons valables à le faire – assurez-vous de bénéficier de l’ensemble de la façon dont ils sont taxés.
2. Ne pas utiliser la récolte de la perte d’impôt
Vous avez probablement entendu parler de la récolte de la perte d’impôt, mais beaucoup de gens ne savent pas comment profiter de la croissance de leurs investissements au fil du temps.
La récolte d’impôt est une stratégie dans laquelle vous profitez d’une perte en un investissement en l’utilisant pour compenser le gain dans un autre, en réduisant votre facture fiscale globale pour l’année.
Le problème? Afin d’utiliser une perte pour compenser un gain, un investisseur doit détenir un investissement qui a perdu de la valeur. La véritable efficacité fiscale comprend autant de gains que les gains de récolte contre les pertes.
C’est une bonne idée de revoir vos investissements chaque année pour des opportunités de profiter de la récolte des pertes d’impôt.
3. Fenêtres manquantes de l’opportunité pour faire des retraits IRA
Si vous avez économisé pour la retraite dans un IRA traditionnel, vous paierez des impôts lorsque vous effectuez des retraits du compte.
Mais si vous planifiez correctement, vous pouvez réduire le montant des taxes que vous paierez au cours de votre vie en déplaçant stratégiquement l’argent vers un compte plus économe en fiscalité ou même en franchise d’impôt.
Malheureusement, trop de gens ne parviennent pas à profiter de telles opportunités. Lorsqu’une urgence survient, ils sont obligés de faire un grand retrait en une seule fois, les poussant peut-être dans une tranche d’imposition plus élevée.
Planifiez bien, cependant, et le travail fiscal est déjà fait si une telle urgence apparaît.
L’une des stratégies les plus populaires est de convertir de l’argent de votre IRA ou 401 (k) traditionnel en IRA Roth. Avec Roth Iras, votre argent augmente en franchise d’impôt et il n’est pas taxé lorsque vous le retirez.
Vous paierez des impôts lorsque vous déplacerez l’argent de votre compte différé d’impôt, vous voudrez peut-être effectuer la conversion de montants plus petits sur plusieurs années.
Mais vous pouvez également déplacer l’argent dans d’autres comptes imposables, tels que les comptes de courtage, les CD, les comptes de marché monétaire ou les comptes d’épargne.
J’avais une fois un client dont l’objectif était d’acheter un bateau quatre ans après sa retraite, en utilisant de l’argent de son IRA. Au lieu d’attendre quatre ans et de faire un énorme retrait, il a retiré des montants plus petits chaque année pendant quatre ans, mettant l’argent sur un compte imposable et profitant de l’impôt sur les gains en capital.
Lorsque le moment est venu de retirer de l’argent pour acheter le bateau, les impôts qu’il avait payés étaient inférieurs à ce qu’il avait retiré un montant forfaitaire de l’IRA.
Réflexions finales
Comme vous pouvez le voir à partir de ces trois exemples, il y a beaucoup à considérer avec les implications fiscales de vos investissements. Trouver les bonnes solutions et éviter les mauvais peut être compliqué.
C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée de consulter un professionnel financier qui comprend les complexités et peut vous aider à prendre des décisions qui fonctionnent le mieux pour vous.
Ensuite, lorsque le temps d’imposition arrivera, vous aurez une meilleure gestion de la façon d’éviter les erreurs coûteuses, vous permettant de conserver plus de votre argent au moment de payer le gouvernement fédéral.
