Annette Kruzynski, une retraitée de 79 ans de West Hempstead, dans l’État de New York, pensait que son 401(k) avait survécu à l’effondrement des sociétés Internet, à la Grande Récession et à la pandémie de COVID parce qu’elle avait transféré tout son argent en espèces. Elle a fièrement déclaré à tout le monde que le fait d’avoir des CD, des obligations et des comptes du marché monétaire l’avait sauvée des ventes massives sur le marché boursier.
Mais avec le recul, elle sait qu’elle avait tort. « J’aurais aimé ne pas tout garder en sécurité », déclare la retraitée et grand-mère de cinq enfants. « Je pense que si j’avais investi, j’aurais économisé beaucoup plus d’argent. »
Kruzynski ne peut pas changer le passé, mais elle et d’autres retraités peuvent aider les générations futures à éviter des erreurs similaires, en particulier leurs enfants de la génération Y, dont les plus âgés auront 45 ans cette année.
C’est un âge idéal pour prendre ses finances au sérieux et, plus important encore, pour entendre de sages conseils. À ce stade, vous êtes généralement dans les années où les revenus sont les plus élevés (ou sur le point d’y entrer) et vous avez encore le temps de vous constituer un pécule. Vous êtes également probablement confronté à plusieurs dépenses, ce qui rend difficile l’épargne.
« C’est dans la quarantaine que tout commence à devenir une priorité, et ces priorités en matière de dépenses entrent en concurrence les unes avec les autres », explique Pam Kruegerfondateur et PDG de Wealthramp, un service gratuit qui met en relation les consommateurs avec des conseillers financiers fiduciaires payants. « C’est là que les décisions financières commencent à avoir de plus grandes conséquences. »
Les 45 ans d’aujourd’hui pensent peut-être qu’ils ont tout compris, mais les retraités qui les ont précédés le savent mieux. Ayant appris à leurs dépens, ces personnes âgées veulent épargner la douleur à la jeune génération, sachant que préserver le patrimoine familial commence par éviter des erreurs coûteuses. Qu’il s’agisse d’investir, d’épargner ou de dépenser, voici les leçons cruciales et durement gagnées que les retraités et les professionnels de la finance disent que les personnes de 45 ans doivent savoir.
Investir : comptes cloisonnés et trop de risques
(Crédit image : Getty Images)
Même si les personnes de 45 ans l’ont déjà compris et contribuent à leurs 401(k) et à leurs IRA, les professionnels de la finance affirment que certaines erreurs courantes persistent, notamment celles-ci :
Visualisation de vos comptes de retraite en silos. Traiter vos différents comptes de retraite et ceux de votre conjoint comme des investissements distincts et autonomes plutôt que comme un portefeuille unifié pourrait entraîner des frais supplémentaires ou une surexposition à un seul segment de marché. « Vous pourriez ne pas avoir de diversification, vous pourriez payer trois fois plus de frais ou vos rendements pourraient être réduits parce que vous n’avez pas coordonné », explique Krueger. « Il est important de nettoyer, d’organiser et d’avoir une vision claire des comptes consolidés en un seul endroit. »
Prendre trop de risques ou être trop conservateur. C’est peut-être l’ère du millénaire qui achète et conserve, mais de nombreux individus de 45 ans investissent dans la cryptographie, les actions mèmes ou d’autres investissements spéculatifs. « Les gens qui achètent le prochain produit tendance et brillant et qui prennent des risques inutiles sont la pire chose que je vois, surtout en ce qui concerne l’argent de la retraite », déclare Derrick Longoconseiller financier chez Savant Wealth Management à Huntersville, Caroline du Nord « Beaucoup de gens entendent quelque chose sur les réseaux sociaux ou par un ami, et ils laissent cela influencer leur stratégie d’investissement. Ils peuvent subir une courte hausse, mais à long terme, cela ne suit pas les rendements du marché. »
Si vous souhaitez faire des investissements spéculatifs, dit Longo, faites-le avec de l’argent que vous pouvez vous permettre de perdre. D’un autre côté, prendre trop peu de risques peut également nuire au portefeuille de placements d’une personne de 45 ans. Avec plus de 20 ans d’activité, une personne de 45 ans peut se permettre d’avoir plus de croissance – et plus de risques – dans son 401(k) qu’une personne de 55 ou 60 ans.
Sharon et Roger Gibbs aimeraient pouvoir changer d’avoir été un peu trop conservateurs. Les retraités mariés ont travaillé pour l’État de Californie pendant plus de 30 ans et ont pris leur retraite au milieu de la cinquantaine. « En repensant à l’âge de 45 ans, nous aurions probablement dû prendre davantage de risques, mais nous sommes plutôt conservateurs. Nous regrettons de ne pas avoir loué une cabane au lieu de la vendre à un moment donné », déclare Sharon, 73 ans, qui vit avec Roger à Watersound, en Floride. «
Épargne : Faire du surplace sur les cotisations et les abondements
À l’ère du Inscription automatique 401(k)de nombreux jeunes de 45 ans n’ont pas le choix lorsqu’il s’agit d’épargner pour leur retraite, étant donné qu’ils travaillent pour une entreprise qui en propose un. Mais cela ne veut pas dire qu’ils ne commettent pas d’erreurs coûteuses. On ne contribue pas suffisamment pour obtenir les revenus de l’entreprise Correspondance 401(k). C’est de l’argent gratuit qu’ils laissent sur la table.
Une autre erreur consiste à laisser leur taux de cotisation stable au lieu de l’augmenter automatiquement. La plupart des plans offrent la possibilité d’augmenter automatiquement votre taux d’épargne de 1 % chaque année. Vous pouvez également demander à votre régime d’augmenter vos cotisations lorsque vous recevez des augmentations et des primes.
Ne pas avoir réussi à épargner de manière plus agressive est l’un des principaux regrets de Kruzynski. En plus d’être trop conservatrice, elle aurait aimé contribuer davantage à son 401(k). Elle a travaillé pendant plus de 30 ans et, même si elle dispose de suffisamment d’argent pour vivre confortablement à la retraite, elle aurait pu disposer de plus d’argent pour voyager et léguer à ses héritiers. « Ne pas ajouter plus d’argent à mon 401(k) était une erreur », déclare Kruzynski.
Dépenses : vivre à la limite avec un budget d’une quarantaine d’années
(Crédit image : Getty Images)
De nombreux retraités se souviennent très bien à quel point la gestion de leurs dépenses au milieu de la quarantaine était un exercice constant de discipline. Entre le remboursement des hypothèques et le financement de l’éducation des enfants, une multitude de dépenses pèsent d’un seul coup sur le budget du ménage. En essayant de tout gérer, il était facile de commettre des erreurs. Un gros problème qui fait dévier tout le reste est de le faire voler, dit Michael Conrathstratège en chef des retraites chez JPMorgan. Ils ont une vague idée de leurs dépenses mensuelles et de leurs objectifs d’épargne, mais rien de concret.
« Sur le plan fondamental, ils doivent se demander combien je dépense mensuellement, quelles sont mes dépenses connues et combien me coûtent-elles ? » dit Conrath. « Il est important d’avoir cette base. »
Beaucoup de quadragénaires vivent également au-dessus de leurs moyens, craignant d’épargner plus tard. « Ils ont tendance à croire qu’ils continueront à gagner le même montant qu’aujourd’hui et si vous faites cette hypothèse, vous pourriez opter pour une maison plus grande ou une voiture plus grande et meilleure », explique Krueger. « Vous vivez à la limite de votre budget au lieu de mettre cet argent à profit. »
La vue depuis la ligne d’arrivée
(Crédit image : Getty Images)
Donner un sens à son argent dans la quarantaine est un exercice d’équilibre avec les réalités financières des dépenses et de l’épargne qui vous entraînent dans des directions différentes. Même si les Millennials les plus âgés estiment qu’ils disposent de suffisamment de temps pour peaufiner leurs stratégies d’investissement, d’épargne et de dépenses, la retraite arrivera avant qu’ils ne s’en rendent compte. C’est pourquoi il est si important pour eux d’écouter les leçons durement gagnées des retraités qui les ont précédés. Après tout, partager leurs leçons sur l’investissement unifié, les dépenses disciplinées et l’épargne agressive est le meilleur moyen de protéger le patrimoine de chacun.
