« Si vous espérez prendre votre retraite un jour, investissez et commencez tôt. »
Beaucoup d’entre nous ont probablement entendu cela, et c’est vrai. Cependant, les comptes de placement ne sont qu’une partie d’un plan financier global. De nombreuses personnes croient à tort que contribuer à un compte 401(k), IRA ou de courtage signifie qu’ils ont un plan en place.
Cependant, ces comptes ne sont que des outils. Le plan actuel est une feuille de route sur la manière dont ces outils doivent être utilisés pour aider à atteindre les objectifs financiers.
En plus de verser des cotisations d’épargne-retraite, de nombreuses personnes examinent périodiquement les relevés de leur portefeuille, en se concentrant principalement sur les soldes, les rendements et les performances.
Ces déclarations sont idéales pour donner un aperçu de la situation de vos investissements, mais elles n’expliquent pas comment ils seront utilisés pour vous aider à atteindre vos objectifs.
Par exemple, deux individus peuvent avoir des portefeuilles identiques avec des stratégies très différentes. Une personne qui envisage de prendre sa retraite au cours des prochaines années aura probablement des considérations de risque et des besoins de revenu différents de celles d’une personne qui est encore à plusieurs décennies de la retraite.
Plutôt que de se concentrer sur les soldes et les rendements, c’est le plan financier qui permet de déterminer si ces investissements correspondent à vos besoins et à votre situation.
N’oubliez pas la planification fiscale
La planification fiscale est un autre domaine dans lequel les déclarations de portefeuille sont insuffisantes. Ils peuvent vous indiquer dans quel type de comptes vous investissez, mais ils n’expliquent pas comment les retraits seront imposés ni si votre argent se trouve dans le compte approprié en fonction de votre situation.
Étant donné que les comptes de placement sont imposés différemment, l’endroit où l’argent est épargné et la manière dont il est retiré peuvent avoir un impact significatif sur votre fardeau fiscal.
Avec un plan financier complet, les préretraités ont la capacité de comprendre comment les actifs sont censés être répartis entre les comptes de retraite et comment les retraits peuvent être gérés pour réduire les obligations fiscales.
S’adapter aux changements
Contrairement à un relevé de portefeuille, les plans financiers sont conçus pour s’adapter aux changements de votre vie plutôt qu’aux changements du marché.
Les événements majeurs de la vie, comme un nouvel emploi, un mariage, la naissance d’un enfant ou l’approche de la retraite, influencent les priorités financières, nécessitant souvent une mise à jour d’une stratégie existante.
Les objectifs et les habitudes de dépenses d’une personne peuvent également changer tout au long de la retraite. Les premières années de la retraite, également appelées années de départ, peuvent signifier voyager ou vivre de nouvelles expériences.
À mesure que les années de ralentissement ou de non-réalisation approchent, les priorités ont tendance à changer, notamment en matière de soins de santé. Toutefois, la planification financière ne s’arrête pas au moment de la retraite.
Même si un relevé de portefeuille peut énumérer les bénéficiaires, il ne tient pas compte des besoins plus importants en matière de planification successorale. Certaines personnes voudront peut-être léguer des actifs à leurs enfants ou petits-enfants, tandis que d’autres décideront de faire un don à une œuvre caritative ou d’établir des lignes directrices spécifiques sur la manière dont leur richesse doit être distribuée.
Un plan financier permet de garantir que ces souhaits sont intégrés dans votre stratégie globale.
Il est important de prêter attention aux retours sur investissement, mais ils ne représentent qu’une part du gâteau. Un relevé de portefeuille peut vous donner un aperçu des bénéficiaires actuels, des divers comptes de retraite et des performances actuelles des investissements.
C’est le plan qui permet de déterminer si ces investissements soutiennent vos objectifs financiers.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
