Si vous êtes un fan inconditionnel de football comme moi, vous ne connaissez que trop bien les risques et les récompenses de jouer dans la zone rouge.
Lorsque votre équipe NFL préférée récupère le ballon à l’intérieur de la ligne des 20 verges de l’équipe adverse, la marge d’erreur est réduite. Les compétences, les stratégies et le contrôle dont votre équipe fait preuve dans ces conditions stressantes peuvent être essentiels au résultat du jeu.
Vous voyez où je veux en venir ?
Si vous approchez de la retraite, vous êtes sur le point d’entrer dans votre propre zone rouge, lorsque les erreurs sont amplifiées, la confiance est essentielle et la planification est la clé du succès à long terme.
Qu’est-ce qui rend la zone rouge de la retraite si difficile ?
Dans la zone rouge de la retraite (environ cinq ans avant et cinq ans après la retraite), perdre du terrain fait encore plus mal.
Il peut être tentant de continuer à obtenir les rendements les plus élevés possibles sur vos comptes de retraite, surtout si vos investissements se portent bien ou si vous craignez de ne pas atteindre vos objectifs.
Mais si votre portefeuille subit un coup dur dans les années précédant ou au début de votre retraite, vous aurez moins de temps pour récupérer ce que vous avez perdu.
Si vous comptez sur les retraits pour fournir une partie de votre revenu de retraite, votre pécule pourrait s’épuiser beaucoup plus tôt que prévu.
Ce phénomène est appelé risque de séquence de rendements et constitue la principale menace de la zone rouge de la retraite.
Le risque de séquence de rendement ne reçoit pas autant d’attention que d’autres risques importants liés à la retraite : inflation, hausses d’impôts potentielles, coûts de santé et de soins de longue durée et hausse des taux d’intérêt (qui peuvent affecter les investissements à revenu fixe et les coûts d’emprunt).
Si vous laissez cet ennemi souvent sous-estimé vous prendre au dépourvu, cela pourrait être dévastateur pour votre avenir de retraite.
Concevoir votre manuel de retraite
Que pouvez-vous faire pour protéger le ballon – c’est-à-dire votre pécule – à l’approche de la zone rouge de la retraite ? Voici des stratégies à considérer :
Changez votre état d’esprit de l’accumulation à la préservation. C’est une question difficile, surtout si vous avez réussi à constituer le solde de votre compte de retraite grâce à une composition de portefeuille agressive.
Mais alors que vous approchez de la zone rouge, il est temps de ne plus vous concentrer sur « Comment puis-je faire fructifier mon argent ? » à « Comment puis-je protéger ce que j’ai et le faire durer ? »
Discutez avec votre conseiller financier de la réévaluation de votre tolérance au risque et de la répartition de l’actif de votre portefeuille à l’approche de la retraite.
Segmentez votre épargne avec une stratégie de répartition. Une stratégie populaire qui peut vous aider à garantir que vous avez de l’argent pour maintenant et à l’avenir consiste à diviser vos actifs en « tranches » d’investissement désignées pour différents horizons temporels. Par exemple:
- Tranche 1 (un à trois ans) pourrait détenir des liquidités et des actifs liquides plus sûrs pour couvrir les dépenses immédiates et vous aider à éviter de vendre des investissements en cas de ralentissement du marché. Cela peut inclure des CD, des obligations d’État, des comptes d’épargne à haut rendement, des fonds du marché monétaire et/ou des rentes fixes ou indexées bien documentées.
- Tranche 2 (quatre à sept ans) pourrait détenir des placements modérément conservateurs pour des besoins à moyen terme, tels que des fonds négociés en bourse (FNB) à haut rendement, des fonds communs de placement, certains types de biens immobiliers et des stratégies à résultat défini ou tamponnées. Une stratégie tamponnée est un moyen de couvrir vos paris en bourse, en limitant les pertes en échange de l’abandon de certains gains potentiels. La stratégie tampon peut être utilisée avec différents produits d’investissement, notamment les ETF et les fonds communs de placement.
- Tranche 3 (plus de huit ans) pourrait détenir des investissements axés sur la croissance pour un potentiel à long terme, tels que des actions et des investissements alternatifs qui comportent généralement plus de risques.
Créez plusieurs flux de revenus. Vous avez probablement entendu parler de l’importance de diversifier la composition de votre portefeuille, mais la diversification de vos sources de revenus peut également présenter des avantages à la retraite.
Le revenu garanti (sécurité sociale, pensions et rentes) peut fournir un revenu plancher prévisible. Mais s’il existe un écart notable entre ce que vous gagnerez chaque mois et ce que vous prévoyez dépenser, vous pourriez également envisager un emploi à temps partiel pour vous aider à dépasser la ligne d’objectif.
Un passe-temps lucratif, un travail parallèle ou un travail de conseil peuvent contribuer à protéger contre les risques de marché et à maintenir la motivation mentale.
Prévoyez les impôts. Une stratégie fiscale globale est nécessaire tout au long de la retraite, mais surtout au cours des premières années de démarrage, lorsque vous êtes plus jeune et plus actif et que les dépenses sont susceptibles d’être plus élevées.
Une combinaison de comptes à impôt différé, comme un 401(k) ou un IRA traditionnel, de comptes libres d’impôt, comme un Roth IRA ou Roth 401(k), et de comptes de courtage imposables pourrait vous aider à éviter une taxe plus lourde que prévu de l’Oncle Sam.
Un retrait stratégique de chacun de ces types de comptes pourrait minimiser votre facture fiscale chaque année, surtout si les lois fiscales affectant les comptes de retraite – telles que celles mises en place par la loi SECURE 2.0 – continuent d’évoluer.
Testez votre plan sous contrainte. La confiance dans votre plan de retraite peut vous empêcher de tâtonner lorsque la pression est forte.
Votre conseiller financier peut analyser votre plan selon différents scénarios (une correction du marché, par exemple, ou des frais de santé imprévus) pour déterminer dans quelle mesure il résistera.
Cela peut vous aider à identifier et à vous préparer aux vulnérabilités potentielles avant qu’elles ne se transforment en crise.
Maintenir la flexibilité. Un plan qui vous permet d’ajuster vos dépenses ou vos retraits lors d’un ralentissement du marché peut également renforcer votre confiance.
Plus vous avez d’options lorsque les enjeux sont élevés, mieux vous vous porterez.
Abordez les coûts liés au style de vie et à la santé. Les nouveaux retraités se concentrent souvent sur leurs besoins les plus immédiats (payer leurs factures mensuelles) et leurs désirs (aventures planifiées depuis longtemps).
Mais il est également important de planifier d’autres dépenses qui pourraient survenir à tout moment pendant la retraite, comme les réparations domiciliaires, une nouvelle voiture, les frais médicaux, les besoins en soins de longue durée ou d’autres changements de style de vie.
Obtenez des conseils professionnels. Enfin, ne négligez pas l’importance d’avoir un coach expérimenté et attentionné à vos côtés lorsque vous vous préparez et entrez dans la zone rouge de la retraite.
Un conseiller compétent peut vous aider à élaborer un plan qui protège votre épargne et vous permet de vous sentir enthousiasmé et en sécurité quant à l’avenir (même si vous faites des heures supplémentaires).
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
