Vous avez économisé, économisé et économisé encore, et maintenant, vous approchez de la retraite et avez amassé une fortune dans vos comptes 401(K) et IRA. Néanmoins, vous continuez, n’est-ce pas ? Vous continuez à épargner jusqu’à votre retraite. Après tout, c’est la règle d’or de la finance.
Peut-être pas.
Parfois, toute cette épargne assidue peut en fait causer plus de tort que de bien sur le plan financier, surtout lorsque vous avez déjà atteint vos objectifs d’épargne-retraite.
Qu’est-ce qui pourrait mal se passer si vous épargnez trop pour la retraite, vous demandez-vous peut-être ? Des impôts à la mort, lisez la suite pour le découvrir.
1. Trop épargner peut déclencher un événement imposable
Épargner pour la retraite n’est pas mauvais, mais mettre tout votre argent dans un 401(k) ou un IRA traditionnel est une autre histoire, et vous pouvez en blâmer les impôts.
Lorsque vous retirez de l’argent d’un 401(k) ou d’un IRA à la retraite, vous payez des impôts. Selon votre tranche de revenus, cela peut être un peu ou beaucoup.
Une fois que vous atteignez 73 ans, cela devient un peu plus intéressant car c’est à ce moment-là que les RMD entrent en jeu. Vous devez les prendre chaque année – l’IRS veut être payé – et ils sont traités comme un revenu ordinaire et imposés comme tels. Selon le montant que vous avez dans votre 401(k) ou votre IRA, cela pourrait déclencher un événement imposable important.
Dan Suditassocié fondateur de Crewe Advisors, a évoqué un client octogénaire qui, avec sa femme, avait économisé 14 millions de dollars dans un IRA et devait prendre environ 600 000 dollars en RMD par an. Ceci, associé à la sécurité sociale et aux gains en capital provenant d’autres investissements, a poussé leur revenu annuel à plus d’un million de dollars, même si leurs dépenses ne représentaient qu’une fraction de ce montant.
« Ils paient des impôts très élevés et leurs cotisations à Medicare sont importantes, simplement parce qu’ils ont fait ce qu’on leur a dit de faire, épargner pour leur retraite », a déclaré Sudit.
Heureusement, les clients de Sudit sont enclins à la philanthropie et ont fait des contributions caritatives qualifiées, ce qui a compensé une partie de leur charge fiscale.
Ce que tu peux faire
Un peu de planification suffit.
Sudit a un autre client qui dispose de 7 millions de dollars dans son 401(k) traditionnel. Pour éviter de payer des impôts sur tous ses RMD, Sudit a converti 2,5 millions de dollars de son 401(k) en un Roth IRA, qui n’a pas de RMD, au cours d’une année d’imposition faible avant d’avoir 73 ans.
Pour en savoir plus sur le fonctionnement d’une conversion Roth, consultez notre guider ici.
2. Trop épargner peut vous empêcher de vivre
Épargner peut être enivrant. Voir le solde augmenter et s’accumuler peut vous donner envie d’économiser davantage. Cela pourrait également vous amener à réfléchir à deux fois avant de dépenser, si cela signifie que vous pouvez consacrer plus d’argent à votre compte d’épargne-retraite ou en retirer moins lorsque vous serez à la retraite.
Mais continuer à épargner pourrait être préjudiciable si cela signifie que vous passez à côté de la vie. « Si vous avez économisé suffisamment pour maintenir votre style de vie à la retraite, vous avez alors la possibilité de dépenser », a déclaré Chelsea Stevensvice-président et consultant financier chez Fidelity Investments. Considérez-le plutôt comme une autorisation de dépenser si vous êtes toujours réticent.
Ce que tu peux faire
La façon dont vous dépensez votre argent fait la différence. Certaines personnes font de somptueux voyages. Certains réaménagent leur maison pour la rendre plus conviviale pour la retraite. Pour d’autres, les dépenses pourraient être aussi simples que de dîner au restaurant plus souvent.
Peut-être aimeriez-vous aider financièrement votre famille, par exemple en aidant vos petits-enfants à payer leurs frais de scolarité ou vos enfants adultes à verser la mise de fonds pour une maison. Ou vous voudrez peut-être emmener votre famille élargie faire une croisière ou d’autres vacances uniques dans votre vie. L’idée est de créer des souvenirs pendant que vous êtes en bonne santé au lieu de continuer à épargner indéfiniment. Si vous attendez trop longtemps pour poursuivre des expériences, vous risquez de perdre complètement la chance de les vivre.
Vous ne savez pas comment dépenser tout votre argent à la retraite ? Consultez notre Règle « Mourir avec zéro » pour obtenir des conseils sur la façon de procéder.
3. Trop économiser signifie que votre argent pourrait vous survivre
Il est fort probable que beaucoup d’entre nous vivront jusqu’à la fin des années 80, mais cela ne signifie pas que nous dépenserons sans compter d’ici là.
En règle générale, les dépenses ralentissent avec l’âge, ce qui signifie que si vous continuez à épargner, votre argent pourrait vous survivre.
Considérez ceci : selon un Calcul de JPMorganune personne de 65 ans qui prend sa retraite aujourd’hui et qui gagne 300 000 $ par an, aurait besoin d’économiser 2,67 millions de dollars pendant 35 ans à la retraite. Vous pouvez voir comment votre argent peut vous survivre, en fonction du montant que vous avez économisé.
Ce que tu peux faire
Donner avec « les mains chaleureuses » est une option, explique Stevens.
Au lieu d’attendre votre décès pour faire un don à une œuvre caritative, donnez de votre vivant afin de constater l’impact de votre générosité. Ne serait-il pas formidable de donner de l’argent pour aider à guérir une maladie et la voir se concrétiser, ou pour nourrir les familles d’une communauté locale ? En faisant un don avec « les mains chaleureuses », vous obtenez cette chance.
Enregistrez au bon endroit
Continuer à épargner dans un 401(K) ou un IRA n’est peut-être pas une solution fiscalement intelligente, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas épargner. Si c’est dans votre nature, vous économiserez quoi qu’il arrive. Si tel est le cas, ce qui compte, c’est où et pourquoi vous épargnez.
Si vous n’avez pas beaucoup réfléchi à vos soins de santé et que vous disposez d’un régime d’assurance maladie à franchise élevée, un compte d’épargne santé (HSA) peut valoir la peine d’être ouvert. Si vous envisagez de démarrer une nouvelle entreprise et avez besoin d’accéder à du capital, épargner dans un compte de courtage peut être une décision plus avantageuse sur le plan fiscal.
« On ne peut pas trop épargner », explique Stevens. « Des choses peuvent survenir à la retraite : soins de santé et dépenses imprévues. Il s’agit d’épargner au bon endroit. »
