Saviez-vous que vous pouvez économiser trop d’argent dans vos comptes à charge fiscale, tels que les IRA et 401 (k) S? C’est vrai. J’ai été témoin de ce scénario de première main plus de fois que je ne veux compter – et je compte pour gagner ma vie.
Un couple nouvellement retraité entre dans mon bureau intrigué par mon approche holistique de la retraite. Ils travaillent et économisent depuis plus de 30 ans pour une retraite pleine d’espoir de plus de 20 ans.
Ils ont sacrifié. Ils ont sauté des vacances à économiser. Ils ont même raté les matchs de baseball des petits-enfants afin de faire des heures supplémentaires.
Le plan était de le retirer et de subvenir aux besoins de leur famille. Ils étaient intentionnels d’épargner pour s’assurer qu’ils pouvaient passer plus de temps avec la famille et profiter de la liberté de voyager tout au long de la retraite.
Pourtant, ils se retrouvent désemparés et perdaient le sommeil alors que leur charge fiscale imminente devient une réalité en avril. Ils sont remplis de regret, sentant qu’ils ont échangé des souvenirs contre l’incertitude.
Et quand je leur demande: «Quelles sont vos plus grandes dépenses?» Ils me diront que c’est leur hypothèque. Ou leur budget de voyage. Ou leurs soins de santé. Et puis je demande: « Et les taxes? »
Cela semble familier?
Une pièce coûteuse du puzzle de planification
Les gens viennent à moi submergés par la pensée ou les circonstances lourdes des impôts de sortage écrasant invariablement l’esprit de ce qui était destiné à être un «heureux pour toujours après sa retraite».
Avez-vous déjà considéré que combien vous avez sauvé pourrait être une cause de nuits blanches? C’est absolument. Je le vois presque tous les jours.
Je suis ici pour vous dire qu’il n’est jamais trop tard pour donner un coup de pied à l’oncle Sam au trottoir, ou du moins en faire l’homme bas sur le totem. De nombreux retraités peuvent souvent le faire de leur vivant, et ils peuvent très certainement aider leurs héritiers à le faire dans le leur.
Vous voyez, la racine du problème est la planification ou le manque de planification. Il voyage de «l’espoir» en tant que plan à la certitude d’un plan économe en fiscalité – une pièce souvent désignée du robuste puzzle de planification de la retraite.
Nous avons tous été vendus une «baisse de marchandises», et cela va quelque chose comme ceci: «Mettez autant d’argent dans votre 401 (k) / IRA que possible, car lorsque vous prenez votre retraite, vous serez dans une tranche d’imposition inférieure.» Si vous n’avez pas économisé d’argent pour la retraite, c’est vrai.
Si vous avez économisé, en particulier dans les comptes différés d’impôt, c’est un mensonge. Chaque centime que vous retirez de vos comptes pour taxes est imposable. Et, bien sûr, il y a aussi le risque que les taxes augmentent et modifient les tranches d’imposition.
Ne me maltraitez pas. Je ne suis pas contre l’économie d’argent. Si j’étais, alors ma liste de personnes qui cherchent des conseils financières pourraient être écrites sur le dos d’un match de match. Vous avez simplement besoin d’un plan afin que vos économies soient taxées au taux le plus bas possible. Mon taux préféré est. Et, oui, vous pouvez aussi le faire.
Alors, commencez une planification fiscale efficace aujourd’hui. Il n’est pas trop tard, je le promets.
Passer d’un micro à un état d’esprit macro
Il y a un problème important lorsque vous plongez dans la question de la «fiscalité à vie». Personne n’en parle. Lors de la rencontre avec les comptables, l’accent est presque toujours mis à la recherche de l’année dernière, en parlant de cette année et en planifiant peut-être le prochain.
C’est ce que nous appelons un regard «micro» sur la planification fiscale. Il s’agit de ce qui peut être fait à court terme.
L’accent doit être élargi. Prendre un regard «macro» sur les taxes au cours d’une vie aidera à planifier l’avenir. Pourquoi est-il si important de planifier à l’avenir? Et la fiscalité sur la sécurité sociale?
Jusqu’à 85% de vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposées si votre revenu est supérieur à un certain seuil. Croyez-moi, ces seuils affectent presque tout le monde.
L’effet boule de neige de RMDS
Qu’en est-il des distributions minimales requises? Oui, l’infâme RMD. Actuellement, les RMD commencent à 73 ans, atteignant l’âge de 75 ans en 2033.
Le pourcentage que vous devez retirer commence à environ 3,8% et continue d’augmenter chaque année – jusqu’à ce que vous mouriez, ou que votre argent s’épuise. Pour les personnes qui ont économisé, les RMD sont probablement la plus grande préoccupation en matière d’imposition à vie.
Ces distributions sont requises à partir de tout compte différé, y compris les IRA traditionnels, 401 (k) s et 403 (b) s. Un compte différé est un compte dans lequel les fonds ont été ajoutés sans payer de taxe sur eux. La taxe a été «différée» jusqu’à la distribution. Ainsi, lorsque les distributions se produisent, elles deviennent imposables en tant que revenu ordinaire.
Yikes. Vous pouvez commencer à imaginer l’effet boule de neige que cela peut avoir si vous avez des économies importantes. Il peut vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée et vous y garder et / ou grimper pour le reste de votre vie. Cela pique.
Heureusement, pour l’instant, les tranches d’imposition marginales sont à un creux de tous les temps. Cependant, cela pourrait très bien changer avec le coucher du soleil des lois sur l’impôt sur le revenu qui devraient se produire à la fin de 2025.
Compte tenu de notre dette nationale, de nos dépenses et autres facteurs économiques, je suis persuadé de croire en une forte probabilité que les impôts augmentent dans un avenir proche.
Encore plus, il y a une forte possibilité que nos héritiers soient considérablement affectés.
En parlant d’héritiers, qu’en est-il de la planification héritée à des fins fiscales? Bien que ce ne soit pas notre objectif ici, cela peut provoquer un fardeau important et coûteux.
Roth Iras à la rescousse
Un bon plan d’efficacité fiscale prend tout cela et bien plus en considération. Il existe plusieurs outils qui peuvent être utilisés pour réduire la fiscalité à vie. Celui sur lequel nous nous concentrerons est le Roth Ira.
D’autres pourraient être des formes d’assurance-vie variables et des fiducies créées pour un objectif similaire. Le Roth IRA est un compte où des fonds sont ajoutés après le paiement de l’impôt. Les fonds du compte peuvent augmenter en franchise d’impôt. Les gains réalisés dans le compte sont en franchise d’impôt. Les distributions à la retraite sont en franchise d’impôt.
Il est facile de voir pourquoi ces comptes peuvent être un avantage significatif pour les retraités. Pourtant, il y a quelques obstacles lorsque vous essayez d’économiser pour la retraite dans un Roth Ira.
Ils ont de faibles limites de contribution et les suppressions de revenus. Vous n’êtes autorisé à contribuer que 7 000 $ (8 000 $, si vous avez 50 ans ou plus) par an en 2025. À moins que vous ne commenciez très tôt dans la vie, 7 000 $ par an ne résoudront pas la plupart des besoins à la retraite.
De plus, si votre revenu est trop élevé, le montant que vous pouvez contribuer est réduit ou même éliminé si vous faites un certain seuil. Cependant, un peu d’argent en franchise d’impôt est meilleur que pas d’argent en franchise d’impôt.
Cela ne ressemble pas à un bon outil, n’est-ce pas? Mais attendez, il y en a plus. Vous pouvez convertir un IRA traditionnel en un Roth IRA en payant simplement les impôts au moment de la conversion.
C’est la conversion Roth dont vous avez probablement beaucoup entendu parler. Les conversions peuvent être effectuées à tout moment, autant de fois que vous le souhaitez, et tout montant que vous souhaitez.
D’après mon expérience, le plus tôt sera le mieux. Cependant, ces stratégies peuvent profiter de maximiser certains seuils de tranche d’imposition sur quelques années. Il y a un vrai art pour élaborer la stratégie parfaite.
Vous n’avez pas besoin d’être un expert fiscal
Comme vous commencez probablement à le réaliser, il y a beaucoup de facteurs en jeu lorsque vous effectuez une planification fiscale. Beaucoup dont nous n’avons même pas parlé. Honnêtement, il y en a trop à énumérer. Mais décider de planifier est la clé.
L’utilisation d’un conseiller financier fiduciaire avec une approche globale de la planification pour vous aider à prendre des décisions dans votre meilleur intérêt débloquera une multitude de décisions éclairées sur la retraite et la planification fiscale.
Vous saurez le coût de chaque décision que vous prenez, à la fois maintenant et à l’avenir. Savoir comment ces décisions vous affecteront maintenant et au cours de votre vie est essentielle. C’est le cas, en particulier avec les conversions Roth.
Votre objectif depuis le début a été clair. Vous avez travaillé si longtemps et difficile à épargner pour une retraite joyeuse. Le sacrifice s’est produit. Récolter les récompenses de votre travail. Il n’est pas trop tard pour profiter de la vie à la retraite. Maintenant, passons à la planification.
