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L’investissement est complexe et les êtres humains sont programmés pour commettre des erreurs prévisibles. C’est pourquoi vous devriez envisager de faire appel à un bon conseiller financier, quelqu’un qui gère non seulement votre argent, mais aussi votre comportement.
Ils vous aident à rester discipliné lorsque chaque instinct vous pousse à faire quelque chose, ce qui arrive même aux investisseurs les plus expérimentés.
Les relations fructueuses ne reposent pas sur des promesses de rendements supérieurs au marché ou sur des stratégies sophistiquées. Ils sont fondés sur la confiance. Mais la confiance ne peut exister sans transparence.
La transparence commence par poser les bonnes questions pour passer outre le langage marketing et les arguments de vente et révéler ce qui compte vraiment.
1. Quelle est votre philosophie d’investissement ?
En vous renseignant sur la philosophie d’investissement d’un conseiller, vous pouvez savoir si vous avez affaire à quelqu’un qui comprend le fonctionnement réel des marchés ou à quelqu’un qui recherche toujours les performances d’hier.
Vous souhaitez en savoir plus sur l’investissement fondé sur des données probantes, la large diversification et les approches fondées sur des règles. Le conseiller doit être capable d’expliquer la relation entre le risque et le rendement sans recourir au jargon ni promettre d’éliminer complètement le risque.
2. Comment allez-vous investir mon argent – et pourquoi ?
Cette question approfondit la mise en œuvre pratique de leur philosophie. La réponse doit être directement liée à votre plan financier personnel et à vos besoins de trésorerie, et non à un portefeuille modèle générique.
Considérez vos placements comme un portefeuille à vie et concentrez-vous sur le long terme plutôt que sur une série d’objectifs quotidiens à court terme. Vous souhaitez en savoir plus sur des sujets spécifiques règles de rééquilibrage, stratégies de gestion fiscale et comment la politique d’investissement découle de votre situation individuelle.
Lorsqu’il s’agit de concevoir les plans d’investissement proprement dits, des conseillers expérimentés peuvent vous aider à concevoir une combinaison judicieuse d’actifs relativement risqués et relativement sans risque, tels que fonds du marché monétaire pour vous indiquer le chemin le meilleur et le plus probable pour atteindre vos objectifs.
Ils peuvent exécuter des simulations pour démontrer la gamme complète des résultats potentiels pour différents portefeuilles modélisés, afin que vous puissiez comprendre les compromis nécessaires à la conception de la bonne combinaison adaptée à vos objectifs, préférences et appétit pour le risque.
Le conseiller devrait être en mesure d’expliquer pourquoi il a choisi des classes d’actifs spécifiques, comment il gérera les impôts sur les comptes imposables et quels déclencheurs déclencheront un rééquilibrage. Plus important encore, ils doivent relier chaque recommandation à votre situation spécifique.
3. Comment êtes-vous payé et pour quoi ?
Lorsque la rémunération d’une personne dépend de la fréquence à laquelle elle peut vous amener à négocier ou des produits qu’elle peut vous vendre, cela crée ce que les économistes appellent un problème principal-agent.
Vos intérêts et les leurs ne sont pas alignés. Vous souhaitez une explication claire de tous les fraispas seulement les frais de gestion du conseiller, mais tous les coûts sous-jacents, y compris les frais du fonds, les frais de négociation et les frais de garde. Demandez quand les frais changent et si la planification financière est incluse ou coûte en supplément.
4. Travaillez-vous avec des gens comme moi ?
Lorsqu’un conseiller sait exactement qui il sert le mieux, il peut développer des connaissances spécialisées sur les défis uniques auxquels ces clients sont confrontés. Ils comprennent les aspects émotionnels et pratiques de votre situation car ils ont guidé de nombreuses autres personnes dans des circonstances similaires.
5. Pouvez-vous me montrer un exemple de plan et votre processus de planification ?
Une question comme celle-ci pourrait séparer les professionnels des vendeurs de produits. Un vrai conseiller financier devrait être en mesure de vous montrer des exemples de son travail, de démontrer comment il aborde la planification de scénarios et de décrire son processus de mise en œuvre.
Une bonne façon de commencer est de procéder à une auto-évaluation honnête qui vous aide à savoir où vous en êtes actuellement et où vous souhaitez arriver, en évaluant tous les aspects de votre santé financière (comme votre épargne et vos habitudes de dépenses.)
Considérez-le comme un bilan financier qui peut vous aider à clarifier vos objectifs, vos besoins et vos préférences. Comment est câblé votre cerveau ? Êtes-vous à l’aise de prendre plus ou moins de risques ? Vous voulez voir des preuves d’une planification globale qui va au-delà de l’allocation des investissements.
6. Quel est votre parcours et pourquoi ce métier ?
Un conseiller que je connais commence souvent ses premières réunions par une histoire. Il explique que son père souffrait d’une maladie cérébrale rare et que, même si la famille disposait de quelques garde-fous (un testament, un mandat, une assurance invalidité), elle se retrouvait toujours en difficulté.
Cette expérience a façonné sa mission : s’assurer qu’aucune famille avec laquelle il travaille ne soit laissée au dépourvu. « Vous me direz des choses que vous ne diriez pas à votre conjoint ou à votre meilleur ami », dit-il. « Je prends ça au sérieux. » Les clients n’apprennent pas seulement ses informations d’identification ; ils apprennent ses raisons.
Recherchez des conseillers capables de raconter une histoire cohérente expliquant pourquoi ils effectuent ce travail et comment leur expérience façonne leur approche. Les meilleurs conseillers ont souvent des expériences personnelles avec l’argent – parfois douloureuses – qui motivent leur engagement à aider les autres à éviter des erreurs similaires.
7. Qui est votre dépositaire ? Comment mon argent est-il protégé ?
Vous souhaitez comprendre comment vos actifs sont détenus et protégés, indépendamment des activités du conseiller. La garde par un tiers signifie que votre argent est détenu par une organisation indépendante telle que Charles Schwab ou Fidelity, et non par le conseiller lui-même. Cela vous protège si quelque chose arrive au cabinet de conseil.
Vous devriez également comprendre Couverture d’assurance SIPC et toute protection supplémentaire. Bernie Madoff a pu gérer son système de Ponzi pendant si longtemps, en partie parce qu’il était à la fois conseiller en investissement et dépositaire, ce qui lui donnait un contrôle total sur les relevés des clients et rendait impossible une vérification indépendante.
8. À quelle fréquence nous reverrons-nous – et à propos de quoi ?
Une communication régulière est essentielle pour maintenir la confiance et maintenir votre plan sur la bonne voie. Vous voulez comprendre non seulement la fréquence des réunions, mais aussi ce qui sera abordé lors de ces discussions. Il est crucial de communiquer clairement et souvent.
Un conseiller peut ajouter de la valeur en expliquant soigneusement ce qu’il fait lors de la constitution de portefeuilles et en fixant des attentes appropriées. De cette façon, que la performance soit bonne ou mauvaise, les investisseurs peuvent se sentir bien dans les décisions qu’ils ont prises dès le départ.
En mettant la cadence et le contenu sur la table dès le départ, les conseillers éliminent l’une des plus grandes sources d’anxiété des clients : le silence. Ces conversations devraient porter sur les changements dans votre situation de vie, les progrès vers vos objectifs, les opportunités de planification fiscale et tout ajustement nécessaire dans votre stratégie.
La fréquence de ces réunions doit correspondre à vos besoins et préférences. Certains clients souhaitent des enregistrements mensuels, tandis que d’autres préfèrent des examens semestriels. Ce qui compte, c’est que le calendrier soit prévisible et que les réunions soient substantielles, car avoir une routine construit une discipline à long terme.
9. Qui fera partie de mon équipe et qui fait quoi ?
Les pratiques de conseil modernes impliquent souvent des équipes plutôt que des conseillers individuels. Vous souhaitez comprendre les rôles des différents membres de l’équipe, qui sera votre contact principal et comment les décisions sont prises. Vous devez savoir si vous travaillerez avec le conseiller désigné ou principalement avec des associés. Comprenez les niveaux d’expérience des différents membres de l’équipe et la façon dont le travail est réparti.
Quelle est la voie à suivre pour les décisions complexes ou les situations inhabituelles ? Les meilleures équipes consultatives ont des définitions de rôles claires et de bons systèmes de communication. Vous ne devriez pas avoir l’impression d’être distribué au hasard, mais vous ne devriez pas non plus vous attendre à monopoliser le temps du conseiller principal pour la maintenance courante des comptes.
Avant votre réunion, réfléchissez vous-même à certaines de ces questions. Considérez-les comme des déclencheurs de conversation, des invites qui révèlent des sentiments et des priorités de vie qui restent souvent cachées.
Vous aborderez votre réunion avec une meilleure idée de ce dont vous avez besoin.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
