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La Californie peut être un endroit merveilleux pour prendre sa retraite. Le beau temps, l’accès aux activités de plein air, la bonne nourriture et la diversité culturelle sont quelques-unes des raisons pour lesquelles les retraités choisissent le Golden State.
Cela dit, y prendre sa retraite s’accompagne de considérations financières uniques. Le coût de la vie est élevé, les impôts de l’État peuvent réduire considérablement le revenu des retraités et les coûts du logement, des transports et des soins de santé peuvent s’accumuler rapidement. L’ensemble coût de la vie en Californie est d’environ 40 à 45 % plus élevé que la moyenne nationale.
Prendre une retraite confortable en Californie nécessite une planification et une réflexion minutieuses. Si vous adoptez une approche DIY pour retraite en Californievoici quelques domaines à considérer.
Maîtrisez bien vos dépenses
L’une des premières étapes de la planification de la retraite consiste à comprendre ce qu’il en coûte pour maintenir votre style de vie. Cela peut paraître évident, mais beaucoup de mes clients viennent travailler avec moi à Halbert Hargrove parce que je suis professionnel CFP® et conseiller patrimonial.
J’examine les informations bancaires et les comptes d’investissement de mes clients et je les aide à analyser et à comprendre combien ils dépensent sur une base mensuelle ou annuelle. Même si beaucoup de mes clients savent combien d’argent ils ont sur leur compte bancaire, ils n’ont souvent pas une idée précise du montant qu’ils dépensent régulièrement.
Je vous recommande de commencer par vos dépenses fixes habituelles. Pensez aux primes de logement, de services publics, d’assurance, de transport et de soins de santé. Pensez ensuite aux dépenses qui ne surviennent pas tous les mois : les vacances, les réparations domiciliaires, les impôts fonciers ou l’aide à la famille en sont des exemples.
Il est utile de connaître vos dépenses non discrétionnaires (ce que vous devez dépenser) et vos dépenses discrétionnaires (ce que vous voulez dépenser). Si le marché boursier traverse une année difficile, savoir dans quelle mesure vous avez la possibilité de réduire vos retraits peut vous aider à ajuster vos retraits en attendant que le marché se redresse.
Planifier des soins de santé au-delà de Medicare
La Californie abrite certaines des plus grandes institutions médicales et hôpitaux du pays, notamment Centre médical Cedars-Sinaï, Soins de santé de Stanford, Santé de l’UC San Diego et Centre médical Ronald Reagan de l’UCLA. Mais la planification médicale ne se limite pas à trouver les meilleurs médecins pour les soins dont vous avez besoin.
Les retraités californiens doivent prévoir un budget pour les primes Medicare, Medigap ou Medicare Advantage, partie D (ordonnances), les soins dentaires, la vision, soins de longue durée et toutes les dépenses personnelles. Connaissant le coût moyen Les soins de santé comme point de départ peuvent être utiles, mais l’âge, le lieu et le tabagisme peuvent avoir un impact sur les coûts.
Il y a un autre problème : un revenu imposable plus élevé peut augmenter les primes de Medicare IRMAA (montant d’ajustement mensuel lié au revenu). Il s’agit d’un supplément ajouté à votre prime mensuelle Medicare Part B et Part D si votre revenu dépasse certaines limites.
Cela signifie pour les retraités qu’un retrait important de l’IRA ou du 401(k) pourrait créer une facture fiscale aujourd’hui et potentiellement des primes Medicare plus élevées plus tard.
Faites attention aux taxes californiennes
En plus d’un coût de la vie plus élevé, Californie a l’un des plus élevés impôts sur le revenu de l’État Dans les États américains, l’impôt sur le revenu commence à 1 % et monte jusqu’à 12,3 %, plus 1 % supplémentaire pour les revenus imposables supérieurs à 1 million de dollars. Cela est très important lorsque les retraités tirent de gros IRA, 401(k) ou de régimes de retraite, car la distribution nette d’un compte avant impôts peut être considérablement inférieure une fois les impôts pris en compte.
À long terme impôt sur les plus-valuesqui est déclenché par le bénéfice que vous réalisez sur la vente d’un actif détenu depuis plus d’un an, est également imposé en Californie en utilisant le même taux de revenu ordinaire que celui appliqué aux retraits des comptes de retraite avant impôts.
Au niveau fédéral, les plus-values à long terme sont imposées à un taux plus préférentiel, la Californie est donc malheureusement unique à cet égard. Pour les retraités disposant de revenus de placement substantiels, cela peut réellement augmenter leur obligation fiscale.
Une lueur d’espoir – la Californie ne le fait pas prestations de sécurité socialedes prestations d’invalidité ou de survivant, de sorte que les retraités qui vivent principalement de ces types de revenus sont moins exposés à l’impôt.
N’oubliez pas le logement, les taxes foncières et l’assurance habitation
Pour de nombreux retraités, les maisons peuvent représenter une grande partie de leur valeur nette. Cela est particulièrement vrai en Californie, où les prix des logements ont grimpé en flèche au fil des années.
J’entends fréquemment mes clients raconter comment ils ont acheté leur première maison pour des dizaines de milliers de dollars, et j’ai vu la propriété se transformer en un actif de plusieurs millions de dollars.
Un retraité dans cette situation peut disposer d’une valeur nette substantielle sur sa maison, mais d’un coût de base et d’une évaluation foncière peu élevés. Cela peut prendre une décision telle que réduction des effectifs ou déménager dans un communauté de retraités beaucoup plus compliqué que de simplement regarder le prix de la nouvelle maison.
Avant de déménager, considérez le coût complet de la nouvelle propriété, y compris taxes foncièresassurance habitation, cotisations à l’association des propriétaires (HOA) et entretien.
Une maison plus petite ou moins chère ne réduira peut-être pas beaucoup les dépenses mensuelles, tout bien considéré.
En matière de taxes foncières, gardez à l’esprit que Proposition 13 impose un plafond de 1 % sur le taux d’imposition et un maximum de 2 % pour les augmentations annuelles, offrant une certaine protection contre les propriétaires à long terme.
Si vous êtes un propriétaire âgé de 55 ans et plus et que vous souhaitez déménager d’une maison californienne à une autre, Proposition 19 vous permet de transférer la valeur imposable la plus basse de la résidence principale vers une résidence principale nouvellement construite ou de remplacement. Les adultes éligibles peuvent utiliser cet avantage de transfert fiscal jusqu’à trois fois.
Garder votre retraite en Californie sur la bonne voie
La retraite en Californie peut coûter cher, mais pour de nombreuses personnes, le mode de vie est un facteur important dans la décision de vivre ici. Comprendre les coûts, rester flexible et reconnaître l’impact de chaque décision financière sur les autres peut vous aider à faire des choix éclairés tout en profitant de ce chapitre de la vie.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
