La retraite est un objectif de vie important, et atteindre cette étape suscite souvent des questions sur les plans de voyage, les nouvelles passions et comment remplir le temps libre nouveau.
Les questions les plus importantes, cependant, sont souvent celles que les gens ne posent pas: quelle part de vos économies de retraite mettez-vous de côté pour des causes et des cadeaux caritatifs? Voulez-vous laisser un héritage pour votre famille, ou partagerez-vous une partie ou la totalité de votre richesse de votre vie?
Si vous vous posez des questions sur votre héritage, lisez la suite pour cinq conseils pour vous aider à décider quelle approche peut vous convenir.
1. Comprenez vos besoins de retraite
Si vous vous sentez dépassé par les décisions liées à votre héritage, vous n’êtes pas seul. Ameririse Financial’s 2024 Couples, Money & Retirement Study a révélé qu’environ 36% des répondants ont déclaré se sentir nerveux à l’idée de dépenser leurs économies de retraite, et plus de la moitié (52%) n’avaient pas encore établi de plan successoral.
Il est important de garantir d’abord que vos fonds de retraite durent pendant la durée de votre vie tout en permettant des dépenses et des urgences inattendues.
Compte tenu des attentes de vie plus longues d’aujourd’hui, il est crucial de tenir compte de l’inflation et de se préparer à une retraite qui pourrait durer des décennies.
2. Considérations pour donner tout en vivant
Donner en vie signifie partager activement vos richesses et vos ressources au cours de votre vie. Cela pourrait se faire par des dons à des organisations à but non lucratif et à d’autres causes qui sont importantes pour vous ou en offrant des cadeaux financiers à des êtres chers.
Donner pendant votre vie est un choix courant: une enquête financière AmeriPrise a révélé que 20% des répondants offraient des sommes importantes de l’argent alors qu’elles étaient encore en vie, les enfants et les organismes de bienfaisance étant les bénéficiaires les plus courants.
Il y a des avantages à distribuer vos fonds de retraite de cette façon. Avec les exclusions annuelles de la taxe sur les cadeaux, vous pouvez offrir jusqu’à 19 000 $ – ou 38 000 $ pour les couples mariés – à autant de proches que vous le souhaitez annuellement sans encourir de taxe sur les cadeaux fédéraux.
Les cadeaux donnés à des organisations à but non lucratif ou à d’autres organismes de bienfaisance admissibles au cours de votre vie peuvent également vous donner droit à une déduction d’impôt sur le revenu.
Les propriétaires du compte de retraite individuels (IRA) âgés de 70 ans et demi ou plus peuvent transférer jusqu’à 108 000 $ en 2025 de leurs IRA à des organismes de bienfaisance en franchise d’impôt chaque année, par le biais de distributions de bienfaisance qualifiées (QCD).
Pour ceux qui ont au moins 73 ans, les QCD comptent pour votre IRA ont nécessité une distribution minimale si c’est la première distribution que vous effectuez de votre IRA cette année-là.
Donner pendant que la vie vous offre l’avantage émotionnel de voir vos dons avoir un impact positif en temps réel et fournit un soutien immédiat à vos bénéficiaires.
Cela dit, offrir des parties importantes de votre nid a le potentiel de mettre votre sécurité financière en danger, il est donc crucial que vos plans tiennent compte des scénarios qui pourraient éliminer votre retraite, comme la maladie et les soins de longue durée.
3. Facteurs pour laisser un héritage
Savoir que les proches et les causes caritatives recevront votre soutien après votre départ peuvent vous apporter du confort. Pour y arriver, vous pouvez envisager de mettre en place une confiance en fonction de vos souhaits ou de redonner à des causes de valeur.
Les cadeaux faits aux organisations à but non lucratif après votre décès ont l’avantage supplémentaire de réduire votre succession imposable, maximisant ainsi la taille de l’héritage accordé à vos bénéficiaires.
Le transfert de votre richesse après votre décès garantit également que vous avez le contrôle de vos économies et fournit une approche de dons structurée.
Vous pouvez vous déplacer dans vos années de retraite en sachant que vous avez toujours des fonds disponibles si vous êtes confronté à des dépenses inattendues ou à des besoins de soins à long terme.
D’un autre côté, le soutien financier que vous laissez derrière peut arriver trop tard pour avoir un impact maximal sur vos héritiers, qui a peut-être bénéficié de votre cadeau plus tôt pour faire avancer leurs études ou acheter une maison, par exemple.
4. Trouvez un équilibre entre les deux approches
Il est possible – et sans doute bénéfique – de faire une combinaison de donner tout en vivant et en transférant la richesse après votre mort.
La discussion devient alors un équilibre et d’allocation du financement approprié à chaque catégorie de dépenses, vous ne vous demandez donc pas si vous avez fait les bons choix pendant vos années de loisirs durement gagnées.
Il est crucial de commencer à clouer les détails de vos plans successoraux dès le début et de les mettre à jour si nécessaire.
5. Cherchez des conseils professionnels
Le meilleur endroit pour commencer est d’avoir des conversations honnêtes et ouvertes avec votre conjoint et votre famille sur ce que vous voulez que votre richesse signifie pour vous, vos proches et votre communauté. De là, vous pouvez faire équipe avec un conseiller financier pour transformer cette vision en réalité.
Travailler avec un conseiller financier n’est pas uniquement courant, il est utile: parmi les couples qui ont participé à l’enquête d’AmeriSe Financial en 2024, 58% ont déclaré avoir utilisé un conseiller financier, et 97% de ce groupe a déclaré que leur conseiller avait amélioré leur bien-être financier.
Choisir comment dépenser vos économies de retraite peut sembler écrasante, mais travailler avec un conseiller financier peut atténuer les préoccupations et vous aider à créer un héritage qui a un impact maintenant et pour les années à venir.
