(Crédit image : Getty Images)
Vous vous sentez coupable de cette tasse de café quotidienne à 5,00 $, du gadget à 500 $ que vous deviez simplement vous procurer ou de ce sac de créateur dont vous n’aviez certainement pas besoin mais que vous avez quand même acheté ?
Il est facile de s’en vouloir quand on fait des folies, en craignant que cela fasse dérailler un retraite c’est encore dans vingt ans. Mais tu ne devrais pas.
Deux choses peuvent être vraies à la fois : vous pouvez dépenser pour les choses que vous aimez aujourd’hui tout en économisant pour vos années d’or.
« Profiter de son argent ne doit pas nécessairement se faire au détriment de son avenir », déclare Annette Andersonconsultant senior en patrimoine chez Charles Schwab. « De petites folies comme aller au restaurant ou voyager peuvent être tout à fait raisonnables tant que l’épargne reste sur la bonne voie et que vous n’êtes pas obligé de faire des compromis.
Les folies deviennent un problème lorsqu’elles évoluent vers une dérive du style de vie. Ignorer l’épargne-retraite à mesure que vos revenus augmentent – ou fouiller ces comptes pour financer votre prochaine folie ou rembourser d’anciennes dettes – peut sérieusement nuire à vos progrès financiers à long terme.
« La quarantaine consiste à protéger ce que vous avez construit tout en profitant de la vie », explique Anderson. « Puiser dans l’épargne-retraite pour des dépenses à court terme devrait toujours être un dernier recours. »
Dans cet esprit, voici comment dépenser et épargner pour votre retraite sans culpabilité.
Organiser ta vie
Benjamin Howarthconseiller financier chez Barnum Financial Group, entend une version de « puis-je acheter ceci ? des clients tout le temps. Sa réponse est toujours la même : oui, à condition que cela provienne de votre revenu discrétionnaire.
C’est l’argent qui reste une fois les factures payées, le fonds d’urgence complété et votre cotisations de retraite sont en pilote automatique.
Une règle d’or rapide pour ce dernier : si votre employeur propose un régime de retraite fiscalement avantageux comme un 401(k)contribuez suffisamment pour au moins atteindre le niveau de votre entreprise. Ne laissez pas d’argent gratuit sur la table.
Howarth est un fervent partisan de l’utilisation d’une stratégie de compartiment pour y parvenir. Il vous permet de dépenser sans culpabilité et fonctionne comme ceci :
Catégorie 1 : Dépenses fixes. Cela couvre vos essentiels : loyer ou hypothèque, paiements de voiture, services publics, assurance et épicerie. Cela comprend également votre épargne-retraite. Ce sont des éléments non négociables nécessaires pour maintenir votre vie actuelle et future.
Catégorie 2 : Fonds d’urgence. Les experts recommandent de conserver ici trois à six mois de frais de subsistance. Ce panier est votre filet de sécurité, garantissant que si un imprévu se produit, vous ne serez pas contraint de contracter des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé ou des prêts coûteux.
Seau 3 : Folies. Il s’agit de votre fonds discrétionnaire. Une fois les deux premiers seaux remplis, cet argent est à vous et vous pouvez le dépenser comme bon vous semble. Si vous souhaitez dépenser 2 000 $ pour un nouveau téléphone et que les fonds sont là, rien ne vous empêche.
Ce sont les folies inattendues qui causent des ennuis aux gens, comme mettre des vacances ou une nouvelle paire de chaussures sur une carte de crédit et ensuite avoir un solde mois après mois, explique Howarth. S’il sort de la catégorie discrétionnaire, vous ne vous sentirez pas mal pour certaines dépenses « personnelles ».
« Cela enlève la culpabilité si vous gaspillez tout l’argent qu’il y a dans ce seau », a-t-il déclaré. En effet, le régime vous oblige à verser des cotisations de retraite, à couvrir toutes vos dépenses fixes et à financer votre épargne d’urgence.
La stratégie du bucket en action
Imaginez que vous nettoyez 8 000 $ par mois et que vos factures fixes totalisent 4 000 $. Voici comment vous répartiriez ces fonds :
Godet fixe : 4 000 $ (100 % de vos factures et objectifs d’épargne couverts).
Seau d’urgence : 2 000 $ (ce montant dépend de votre progression actuelle vers votre objectif de 3 à 6 mois).
Seau de folie : 2 000 $ (argent gratuit pour tout ce que vous voulez).
Il est tentant de dépenser des remboursements d’impôts et des bonus pour vous-même, mais si vos dépenses discrétionnaires sont déjà couvertes, il est préférable de réinvestir ces bénéfices exceptionnels dans votre budget. compte de retraite ou complétez votre fonds d’urgence.
Il en va de même pour les augmentations. Lorsque vos revenus augmentent, assurez-vous d’augmenter votre taux de cotisation de retraite en conséquence.
« Il est important d’être intentionnel en matière de dépenses et de budgétisation afin que vous puissiez profiter de votre argent aujourd’hui sans mettre votre avenir en danger », note Anderson.
Si le bucketing ne vous convient pas, créez votre propre plan
Si la stratégie du bucket semble trop lourde, les deux conseillers financiers soulignent que le plus important est de créer un budget et de le respecter.
Avant de faire des folies, assurez-vous que vous pouvez réellement vous le permettre. Sinon, mettez de côté un peu de chaque chèque de paie jusqu’à ce que vous ayez suffisamment pour couvrir l’achat sans accumuler de dettes.
« Vous avez besoin d’un plan, peu importe ce que vous voulez faire des folies », explique Howarth. « Si vous avez un plan, cela vous prépare au succès. »
