Combien est suffisant pour économiser pour la retraite? C’est la question à un million de dollars (ou plus) que chaque avant-retraite pose, et il peut être incroyablement déroutant et écrasant de répondre.
J’ai rencontré de nombreux articles, vidéos et statistiques sur la quantité que vous devez économiser pour prendre votre retraite confortablement. Les clients viennent souvent à moi pour obtenir des conseils à ce sujet.
Parfois, la directive est de pouvoir générer un certain niveau de revenu avec vos investissements. Le nombre que j’entends fréquemment est associé à cet objectif est de 80% à 90% de votre revenu de pré-retraite.
D’autres disent qu’il y a un numéro d’épargne magique. Pour certains, une retraite heureuse vaut 1 million de dollars. Pour d’autres, il s’agit d’un multiple des revenus de l’emploi du retraité bientôt.
Alors, qu’est-ce que c’est? Devez-vous vous concentrer sur le remplacement d’un certain pourcentage de vos revenus de pré-retraite? Ou devriez-vous vous concentrer sur la sauvegarde d’un certain montant?
Jetons un coup d’œil à la façon dont trois choix populaires se décomposent.
1. Pourcentage de revenus: 80% à 90% du revenu pré-retraite
Je pense que la véritable question associée à la vision d’un niveau de revenu est de déterminer si vous pourriez payer vos factures avec 10% à 20% de rémunération en moins. Pour la plupart des gens, la réponse ne l’est probablement pas.
La plupart d’entre nous sont habitués à anticiper une augmentation annuelle de 3% à 4%. Ainsi, une baisse de 10% à 20% des revenus serait difficile à vivre.
La réalité est – les mêmes projets de loi mensuels qui existaient avant la retraite existeront après la retraite. Bien que certains coûts associés puissent disparaître, comme les contributions 401 (k) et / ou les dépenses de travail comme un billet de bus ou un déjeuner acheté, il y a souvent de nouvelles dépenses qui entrent dans les budgets de retraite mensuels.
En règle générale, les nouvelles dépenses se présentent sous forme de divertissement. Lorsque vous êtes à la retraite, chaque jour est samedi. Pensez simplement à la façon dont vous dépensez votre argent pendant la journée de travail vs un jour de congé.
En conséquence, la rupture des chiffres, si vous avez la chance d’avoir la possibilité de maximiser votre 401 (k) chaque année, visant à générer un revenu annuel de 80% à 90% de votre salaire de pré-retraite, peut être la méthode qui vous convient le mieux. Sinon, ce pourrait être une pression beaucoup plus serrée.
2. Multiple de revenu de travail: 12 fois votre salaire de pré-retraite
Certains experts affirment également que vous devriez avoir 12 fois votre revenu de travail annuel dans l’épargne-retraite. Pour les hauts salariés, il s’agit d’un nombre substantiel.
À quoi ressemblera cette valeur, le bénéfice hebdomadaire médian des travailleurs du premier trimestre de 2025 était de 1 194 $, selon les chiffres publiés par le Bureau of Labor Statistics en avril 2025. Cinquante-deux semaines de ce montant vous rapporte 62 088 $ par an. Si vous multipliez cela par 12, vous obtenez 745 056 $ et supposons que c’est dans un compte de retraite.
Dans la planification financière, une stratégie de retrait commune prend 4% de vos économies de retraite chaque année à la retraite. Si vous avez fait cela sur les 745 056 $, cela équivaut à 29 802,24 $ par an, laissant ce travailleur très peu de leur revenu d’emploi.
Si vous tenez compte de la sécurité sociale, cela peut suffire à faire fonctionner la retraite, mais c’est une stratégie incertaine qui peut ne pas être réalisable en raison de la capacité du travailleur à économiser, de sa tolérance au risque, de l’horizon temporel, de l’inflation ou d’une combinaison de l’un de ces facteurs.
3. Définir la valeur des économies: 1 million de dollars
D’autres spécialistes recommandent d’économiser 1 million de dollars pour la retraite. Il s’agit d’une merveilleuse réalisation d’épargne à réaliser. Cela rend les mathématiques de retraite plus simples…, mais est-ce nécessaire? Ne suffit-il pas? Tout dépend de vos dépenses mensuelles.
Si nous appliquons la règle de retrait de 4% à cette somme d’œufs de nid, le montant annuel s’élève à 40 000 $ par an. Si vous ajoutez cela à votre salaire annuel de sécurité sociale estimée, vous pouvez trouver le nombre supérieur à, inférieur ou égal à votre salaire de travail.
De même, lorsque le million de dollars sont alloués, car il peut avoir des implications fiscales drastiques, rétrécissant ou gonflant la somme forfaitaire réelle.
Si l’œuf de nid de quelqu’un est toutes les contributions de Roth IRA, c’est une somme plus importante dans la pratique, car les taxes ont déjà été retirées. Si la somme est dans un véhicule d’investissement traditionnel, la fiscalité réduira ce montant lors de sa mise en œuvre à la retraite.
Alors, où cela nous laisse-t-il? En réalité, il n’y a probablement pas un numéro défini qui fonctionnera pour tout le monde à la retraite. Connaître vos objectifs et priorités avant et après la retraite est une poursuite plus intéressante.
Ma philosophie
Mon objectif avec les clients est généralement de les mettre en place avec un montant similaire de revenus de retraite car ils gagnaient avant la retraite.
Malheureusement, cette méthode peut ne pas se prêter bien à un nombre rond parfait et varie énormément d’une personne à l’autre, mais c’est l’un des meilleurs moyens de créer un filet de sécurité personnalisable et adapté à chaque individu.
Heureusement, de nombreux véhicules de planification de la retraite sont disponibles sur le marché qui peuvent aider chaque investisseur à poursuivre son objectif.
Afin d’identifier ce qui est le plus logique pour vous et votre plan financier, travaillez avec un professionnel financier qualifié pour déterminer votre profil de risque et vous tailler des moyens de faire fonctionner votre argent pour vous.
