Peu de gens veulent parler de la fin de leur vie, mais c’est un problème que beaucoup d’entre nous devront gérer. L’Américain moyen vit sept ans de plus aujourd’hui qu’il y a 60 ans.
Cependant, le compromis vive potentiellement plus d’années en mauvaise santé. Aujourd’hui, une personne ayant 65 ans a près de 70% de chances d’avoir besoin de services de soins de longue durée.
Bien que la planification d’un séjour potentiel de maisons de soins infirmiers ne soit pas aussi excitant que de cartographier vos prochaines vacances en famille, les frais de santé doivent être inclus dans un plan financier et ils ne sont pas bon marché.
Les soins de longue durée sont chers
Des soins de santé à domicile aux maisons de soins infirmiers, les coûts peuvent rapidement s’additionner. Les dépenses mensuelles peuvent varier de 6 000 $ à 11 000 $, et les gens ont tendance à rester dans la vie assistée ou les maisons de soins infirmiers pendant des périodes prolongées – le séjour moyen des maisons de soins infirmiers est de 485 jours.
L’homme de 65 ans moyen peut avoir besoin de 165 000 $ pour couvrir les frais de santé à la retraite.
De plus, les coûts augmenteront avec l’inflation, qui est actuellement d’environ 3%, ce qui signifie que ces mêmes dépenses de santé pourraient atteindre près de 350 000 $ d’ici 2050.
Medicare ne couvre généralement pas les dépenses de soins de longue durée, et Medicaid ne se déclenche qu’en dernier recours pour les familles à revenu extrêmement faible.
Si vous ne planifiez pas, vous êtes probablement en train de s’accrocher à l’intégralité des dépenses. La dette médicale ne disparaît pas non plus lorsque vous décédez.
La dette restante sera retirée de votre succession, et si cela ne suffisait pas, dans certains cas, il pourrait laisser votre famille responsable du projet de loi restant. En termes simples, un plan financier durable doit inclure la façon de payer les factures pour les soins de longue durée.
Gérer le coût
Auto-assurance. Avec une bonne planification, il existe des solutions pour aider à atténuer les coûts. Si vous avez économisé suffisamment d’argent, vous pourrez peut-être vous assurer et couvrir les dépenses de leur poche. Considérez cela comme couvrant les coûts «dollar pour le dollar».
Les taxes sont la plus grande chose que vous devriez garder à l’esprit si vous choisissez de payer les dépenses de leur poche. Si vous avez soudainement besoin de 50 000 $ pour payer une maison de soins infirmiers et le retirer d’un compte différé d’impôt, cela ajoute à votre revenu imposable et pourrait conduire à une facture lourde à venir.
Un moyen de contourner cela consiste à convertir stratégiquement des parties de vos actifs différés d’impôt en un compte Roth à l’avance, ou à retirer des montants plus petits chaque année et à les économiser dans des comptes accessibles lorsque vous en avez besoin.
Soins à long terme basés sur les actifs. Une autre option consiste à s’auto-assurer grâce à des soins de longue durée basés sur des actifs. C’est là que la stratégie d’auto-assurance est amplifiée et vous êtes en mesure d’auto-assurer des «sous sur le dollar».
Les deux principaux véhicules d’auto-assurance grâce à des soins de longue durée basés sur les actifs sont une rente ou une police d’assurance-vie.
L’option d’annulation fixe vous permet d’allouer une partie des dollars après impôt dans un contrat qui augmentera à un taux d’intérêt fixe. Si vous avez besoin de soins de longue durée, la valeur de ce que le contrat a grandi sera multipliée par deux ou trois fois.
Ainsi, par exemple, un contrat de 50 000 $ pourrait fournir jusqu’à 150 000 $ de couverture pour ces dépenses de soins de longue durée. La bonne partie d’une stratégie comme celle-ci est que si vous n’avez pas besoin de soins, vous ne perdez pas l’argent. Vous venez de faire croître les dollars alloués à un taux fixe dans un compte sans risque à la baisse.
Une police d’assurance-vie opère de la même manière. Les primes peuvent être payées mensuellement ou en montagne, et le compte augmente en intérêts des primes payées. Bien que l’assurance-vie traditionnelle soit réservée à vos proches après votre mort, cette option peut couvrir les soins de longue durée pendant que vous êtes en vie.
Tout comme une rente, si vous n’avez pas besoin de soins de longue durée, la prestation de décès en franchise d’impôt est versée à vos proches comme une assurance-vie traditionnelle.
L’utilisation de soins de longue durée basés sur des actifs, c’est comme déplacer de l’argent de la poche droite à la poche gauche. L’actif reste le vôtre et continue de croître à un rythme déterminé tout en fournissant un effet de levier dans le cas où vous auriez besoin de soins de longue durée.
Assurance des soins de longue durée. Bien que l’auto-assurance présente de nombreux avantages, il peut nécessiter un portefeuille plus important et peut ne pas être une option pour tout le monde. Si tel est le cas, vous devrez peut-être examiner une police d’assurance de soins de longue durée traditionnelle.
Une police traditionnelle fonctionne comme la santé et l’assurance-vie: vous payez une prime régulière pour la couverture jusqu’à un montant fixe si vous avez besoin de soins de longue durée dans une maison de soins infirmiers ou des soins de santé à domicile. Ce total augmente généralement à un taux défini par an pour suivre l’inflation.
À l’heure actuelle, les primes annuelles pour un pool initial de 165 000 $ coûteront à un couple de 55 ans de 2000 $ à 8 000 $, selon la vitesse à laquelle la piscine se développe chaque année.
L’assurance des soins de longue durée vous oblige à passer une souscription médicale, et des conditions préexistantes, telles que le cancer ou les premiers symptômes d’Alzheimer, peuvent vous empêcher d’être assurables.
Cette option est également une proposition d’utilisation ou de perd-it. Bien que les deux options précédentes conservent votre argent dans votre portefeuille même si vous n’avez pas besoin de soins à long terme, cette fonctions comme l’assurance maladie – les primes vous laissent les mains chaque mois.
Si vous n’avez jamais besoin de couverture, l’argent est perdu. Nous considérons cela comme une option de dernière obligation si l’auto-assurance n’est pas pour vous.
Commencer à planifier le plus tôt possible
Les soins de longue durée ne sont pas un sujet amusant, mais c’est quelque chose que beaucoup d’entre nous devront considérer de manière proactive.
De la couverture basée sur les actifs à l’assurance de soins de longue durée traditionnelle, il existe des options qui vous protégeront, vous et vos proches. Mais commencez à planifier le plus tôt possible.
Je recommande de commencer le processus avant l’âge de 60 ans. Plutôt que d’ignorer la possibilité d’une mauvaise santé dans la vieillesse, travaillez avec un conseiller financier pour créer un plan financier qui vous prépare à vos années d’or, quoi qu’ils apportent.
