(Crédit image : Getty Images)
Cher « J’aime ma maison du lac »: Lorsque vous prenez votre retraite dans une maison et un quartier que vous connaissez et aimez, vos années après le travail peuvent être encore plus enrichissantes. Mais que se passe-t-il si vous avez du mal à faire face à vos coûts de logement ?
Le Institut urbain affirme qu’au cours des 20 dernières années, la proportion de ménages âgés considérés comme gravement confrontés à des coûts importants – c’est-à-dire consacrant plus de la moitié de leurs revenus au logement – a presque doublé. Et ce fardeau ne se limite pas aux paiements de loyer ou d’hypothèque. Soulèvement primes d’assurance habitation et les impôts fonciers sont également des facteurs importants.
Ici, nous avons un couple qui a du mal à payer son logement. Ils ont un taux d’intérêt hypothécaire modéré et des impôts fonciers élevés.
Le mari est prêt à vider son 401(k) pour rembourser l’hypothèque, tandis que l’épouse pense que déménager dans un endroit plus abordable est le choix le plus judicieux. Dans le même temps, tous deux préféreraient clairement rester sur place.
C’est une situation difficile, d’autant plus qu’elle est aggravée par les problèmes de santé du couple. Voici comment les experts suggèrent de s’y retrouver.
Piller votre 401(k) ne résoudra peut-être pas votre problème
Si vous avez un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt modéré, vous pourriez supposer que recourir à votre 401(k) pour le rembourser est une décision judicieuse. Plus tôt vous éliminerez ce prêt, plus vous pourrez économiser d’argent sur les intérêts.
Mais John Davisplanificateur financier chez JKD Financial, prévient que les calculs pourraient ne pas fonctionner.
« Une chose que les gens oublient souvent lorsqu’ils examinent un solde 401(k), c’est que l’IRS en possède essentiellement une grande partie », dit-il. « Si vous deviez retirer la totalité de 300 000 $ en une seule année pour rembourser cette hypothèque de 255 000 $, vous déclencheriez probablement une facture fiscale de 60 000 $ à 70 000 $, en supposant que vous soyez dans une situation modérée. support« .
Davis prévient également que les fournisseurs 401(k) sont légalement tenus de retenir immédiatement 20 % des distributions pour les impôts fédéraux.
« Cela signifie que vous n’auriez en réalité que 240 000 $ en main, ce qui ne serait même pas suffisant pour rembourser l’hypothèque de 255 000 $ », dit-il. « Vous vous retrouveriez avec une énorme facture fiscale en avril prochain et vous auriez toujours un solde hypothécaire. »
Ensuite, il y a les pénalités fiscales à considérer. Nous supposons que notre lectrice et son mari ont plus de 59 ans et demi, puisqu’elle n’a pas exprimé de préoccupation concernant la pénalité de 10 % pour les retraits anticipés d’un 401(k). Cependant, s’ils ont moins de 59 ans et demi, ils pourraient éventuellement bénéficier d’une exonération en raison de leurs problèmes de santé importants, même s’ils devraient quand même payer l’impôt sur le revenu ordinaire sur le retrait.
Vider votre 401(k), c’est perdre en flexibilité
Mis à part les impôts, il existe un réel danger à utiliser votre 401(k) pour rembourser une hypothèque. Comme Tchad GammonCFP et propriétaire de Custom Fit Financial, déclare : « Avec le 401(k), vous avez liquidité et la flexibilité d’utiliser cet argent pour répondre aux besoins qui se présentent, comme les soins médicaux. Le remboursement de l’hypothèque ouvre des flux de trésorerie, mais pas au point d’avoir le 401(k).
Gammon est d’accord, notant que même s’il est possible d’emprunter contre valeur nette de la maisoncela n’offre pas le même niveau de flexibilité que d’avoir de l’argent dans un 401(k).
« L’argent qui se trouve dans un 401(k) est plus facile à utiliser que l’argent qui est lié à une résidence personnelle », insiste-t-il. « S’ils remboursent leur hypothèque, ils pourraient être obligés d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire sur la maison qu’ils pensaient avoir remboursée. Cela pourrait très bien être à un taux d’intérêt plus élevé et leur situation serait pire qu’aujourd’hui. »
« Avec les prix actuels de l’immobilier, déménager peut parfois coûter autant que rester sur place. » —John Davis
Si vous envisagez de déménager ou de réduire vos effectifs, faites-le avec précaution
Dans une situation comme celle-ci, déménager vers un endroit plus abordable ou réduction des effectifs peut sembler un choix logique pour économiser de l’argent. Mais Davis dit qu’il est important de faire d’abord vos recherches pour vous assurer que c’est réellement le cas.
« Pour beaucoup de personnes à votre place, la réduction des effectifs est un moyen beaucoup plus propre de libérer de l’argent, mais seulement si vous êtes prudent », prévient-il. « Avec les prix actuels de l’immobilier, déménager peut parfois coûter autant que rester sur place une fois que l’on tient compte des frais de déménagement et des taux d’intérêt plus élevés sur un nouveau logement. »
Gardez à l’esprit que si vous achetez une maison dans un communauté de retraitésvous pourriez être soumis à des frais HOA élevés qui peuvent augmenter avec le temps. Cela ne veut pas dire qu’un nouveau logement ne vous fera certainement pas économiser de l’argent, mais vous devrez bien maîtriser tous les coûts impliqués avant de déménager.
Un argument de poids en faveur d’une réduction des effectifs : elle et son mari peuvent exclure jusqu’à 500 000 $ de plus-values lors de la vente de leur résidence principale en couple. Leur bénéfice net provenant de la vente de la maison serait probablement exonéré d’impôt, alors que le retrait traditionnel 401(k) entraînerait probablement des impôts importants.
Envisagez une solution intermédiaire
Piller votre 401(k) pour rembourser votre hypothèque vous laisse assez illiquide. Une meilleure option, selon Davis, pourrait consister à accélérer les remboursements hypothécaires tout en prolongeant ce prêt un peu plus longtemps.
« Si vous voulez vraiment rester dans ce quartier accessible à pied que vous aimez », explique Davis, « remboursez l’hypothèque plus rapidement mais sur une période plus longue, disons cinq à dix ans. Au lieu d’un retrait important, effectuez des distributions mensuelles ou annuelles plus petites. »
Cette approche, ajoute Davis, satisfait le besoin de se débarrasser de la dette et pourrait entraîner des économies d’intérêts. Mais surtout, cela répartit l’impact fiscal afin que vous ne sautiez pas d’un seul coup dans une tranche d’imposition beaucoup plus élevée.
« De plus », explique Davis, « cela permet de conserver vos actifs 401(k) disponibles pour générer des revenus pour vos autres besoins si la maison devient trop difficile à gérer plus tard. »
Un dernier mot de Wealth Wise : les soins de santé doivent passer en premier
L’un des éléments les plus préoccupants de la question de ce lecteur est le double fardeau de ses propres problèmes de santé et de la démence précoce de son mari (définie comme une démence débutant avant 65 ans). Malheureusement, il est difficile de prédire la trajectoire de ce type de démence, mais notre lectrice pourrait être confrontée à plusieurs années pendant lesquelles son mari aura besoin de soins approfondis qu’elle n’est peut-être pas physiquement en mesure de fournir.
Alors qu’elle doit trouver un équilibre entre rester dans la maison qu’elle aime et réduire ses effectifs, elle devrait également réfléchir à la manière de payer les soins de longue durée. Utiliser le 401(k) pour les soins de santé peut s’avérer une décision plus judicieuse que de se concentrer sur la maison. De plus, rester au domicile peut s’avérer intenable s’il n’est pas adapté au vieillissement sur place.
Travailler avec un conseiller financier peut l’aider à démêler les pressions émotionnelles et financières auxquelles elle sera confrontée au cours des prochaines années. Nous lui souhaitons tout le meilleur.
