Pendant vos années de travail, il est facile de tenir votre revenu pour acquis. Vous y consacrez des heures chaque semaine et un chèque de paie est régulièrement déposé sur votre compte bancaire, vous aidant à effectuer le versement hypothécaire, à payer les impôts et à gérer d’autres désirs et nécessités.
Mais quand vient le temps de prendre sa retraite, ce salaire disparaît. Pour compenser, vous devez vous assurer que vous disposez d’un flux de revenus régulier pour le remplacer – et ce n’est pas quelque chose que vous voulez laisser au hasard.
Malheureusement, certaines personnes s’en remettent au hasard, s’attendant à ce que la sécurité sociale fasse un travail financier plus lourd que ce pour quoi le programme fédéral est conçu.
En cas de déficit inévitable, certaines personnes peuvent finir par effectuer des retraits de leur IRA ou de leur 401(k) sans aucune stratégie globale pour faire durer cet argent.
Il n’est pas étonnant qu’un pourcentage aussi élevé d’Américains craignent de manquer d’argent à la retraite. En fait, une enquête d’Allianz Life a révélé que 64 % des Américains s’inquiètent davantage de manquer d’argent que de mourir.
Ce n’est pas une façon d’aborder la retraite.
Comptabilisation des dépenses anticipées
Au lieu de cela, les retraités devraient disposer d’un plan de revenu croissant conçu pour couvrir au moins leurs dépenses nécessaires et le potentiel d’inflation pour le reste de leur vie.
L’objectif est que, peu importe ce qui se passe à Wall Street, que les marchés soient à la hausse ou à la baisse, vous disposerez toujours d’un flux de revenus stable.
Comment procédez-vous?
L’une des premières choses à faire est d’évaluer votre situation actuelle et quels seront vos besoins futurs.
Quelles dépenses mensuelles prévoyez-vous avoir à la retraite ? Peut-être que votre hypothèque est remboursée et que vous possédez votre voiture gratuitement et clairement. Mais vous aurez quand même besoin de provisions. Vous aurez toujours une facture d’électricité, une facture d’eau, une facture de poubelles et une foule d’autres dépenses.
Ces autres dépenses incluent les taxes. Les gens pensent souvent qu’ils seront dans une tranche d’imposition inférieure lorsqu’ils prendront leur retraite, mais ce n’est pas toujours le cas. La planification fiscale fait partie intégrante de la planification de la retraite.
C’est également une bonne idée de prévoir un budget pour les dépenses imprévues, comme une facture médicale ou une réparation automobile. Avoir de l’argent de côté dans un fonds d’urgence peut vous aider à éviter de mettre ces dépenses sur une carte de crédit et d’alourdir votre dette.
Bien sûr, vous ne voulez probablement pas que la retraite se résume uniquement à payer des factures, à payer des impôts et à épargner pour les pires scénarios. Envisagez-vous de voyager ? Avez-vous des passe-temps qui coûtent de l’argent ? Assurez-vous de les inclure dans votre planification.
Additionnez le tout et cela vous donnera une bonne idée du revenu dont vous aurez besoin chaque mois.
Une fois cela fait, vous pouvez examiner comment vous envisagez de payer ces dépenses.
Planifier une source de revenus
À la retraite, les revenus peuvent provenir de diverses sources.
L’une d’elles est la sécurité sociale, mais comme mentionné précédemment, la sécurité sociale est limitée dans le montant de vos dépenses de retraite qu’elle peut couvrir. Au mieux, en moyenne, la Sécurité sociale remplacera environ 40 % du salaire annuel que vous receviez juste avant la retraite.
Cela pourrait laisser un écart important entre ce que vous êtes habitué à recevoir chaque mois d’un emploi et ce que la sécurité sociale vous offre. Il se peut que vous ayez ou non besoin de combler la totalité du vide, mais vous souhaiterez peut-être en couvrir une partie considérable.
À une certaine époque, une pension pouvait aider à cela, mais peu de gens disposent aujourd’hui d’une pension, à l’exception des enseignants des écoles publiques et de certains autres fonctionnaires.
Puisque tel est le cas, ceux qui n’ont pas de pension devraient en créer une pour eux-mêmes.
Une façon d’y parvenir est de recourir aux rentes.
Une rente à revenu fixe ou à indice fixe avec un avenant de prestation de revenu viager garanti, également connue sous le nom de prestation de retrait garanti, vous garantira un flux de revenu supplémentaire auquel vous ne pourrez pas survivre.
Une rente de revenu est le seul investissement qui, même lorsque votre capital est épuisé ou atteint zéro, votre flux de revenu à vie continue.
Les couples mariés peuvent choisir un flux de revenu conjoint à vie, garantissant qu’au décès du premier conjoint, les paiements continuent pour le conjoint survivant.
La création d’un deuxième flux de revenu garanti qui ne peut pas durer est un excellent complément à vos prestations de sécurité sociale.
Demander de l’aide
Une fois que vous avez mis en place votre plan de revenu, vous ne voulez pas le mettre en mode régulateur de vitesse et l’ignorer.
Vous devez revoir régulièrement le plan pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Soyez prêt à faire des ajustements si votre situation ou vos objectifs changent ou si les choses ne se passent tout simplement pas comme vous l’aviez prévu.
L’élaboration d’un plan de revenu peut s’avérer compliqué et il est facile de passer à côté des éléments à prendre en compte lors de son élaboration. Trouvez un professionnel de la finance qui a de l’expérience dans le domaine de la sécurité sociale, des rentes et d’autres outils de planification de la retraite.
Un professionnel de la finance peut vous aider à couvrir toutes les bases afin que vous puissiez élaborer un plan qui répondra à vos besoins — et à ceux de votre conjoint — tout au long de votre retraite.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
