Comptes d’épargne à haut rendement ou CD sans pénalité : lequel vous convient le mieux ?

Choisir le bon compte d’épargne peut faire la différence entre maximiser votre potentiel et passer à côté de centaines de dollars d’intérêts gagnés. C’est pourquoi, une fois par an, je magasine pour m’assurer que mon compte d’épargne continue de répondre à mes besoins, et il n’y en a pas un qui soit mieux adapté à ma situation.

Il est désormais temps pour les épargnants de magasiner. La Réserve fédérale a réduit ses taux à deux reprises, et elle pourrait les réduire à nouveau lors de sa réunion en décembre. Ainsi, choisir le bon compte peut vous aider à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d’épargne, même avec des rendements décroissants.

Dans cette optique, deux options à considérer présentent certains points communs. Je comparerai les similitudes entre les comptes d’épargne à haut rendement et les CD sans pénalité, soulignerai la différence entre les deux et lequel conviendra le mieux à vos objectifs d’épargne.

Comment fonctionne un CD sans pénalité ?

Normalement, lorsque vous ouvrez un CD, vous vous engagez à conserver l’argent sur le compte pendant une période de temps déterminée. Mais que se passe-t-il si vous avez besoin de votre argent avant l’échéance du terme ? Vous pourriez devoir payer des mois d’intérêts gagnés, en fonction de la durée de votre CD.

Si vous craignez de bloquer votre argent, une solution est un CD sans pénalité. Un CD sans pénalité est assorti de durées allant de six mois à un an. Cependant, contrairement à un CD ordinaire, avec un CD sans pénalité, vous pouvez retirer de l’argent une fois que vous avez atteint la période d’acquisition initiale – normalement, une semaine à un mois.

Plus important encore, les CD sans pénalité sont assortis d’un taux d’intérêt fixe et de nombreuses banques proposent une assurance FDIC pour protéger davantage votre investissement. Si la Fed continue de baisser ses taux, cela n’aura aucun impact sur vous. Le taux que vous bénéficiez actuellement est le taux que vous recevrez pendant toute la durée de votre contrat.

Utilisez l’outil ci-dessous pour acheter et comparer rapidement les tarifs des CD, alimenté par Bankrate :

Un CD sans pénalité est-il une décision judicieuse pour vous ?

Je recommande généralement les CD sans pénalité aux épargnants qui ont déjà confiance en leur fonds d’urgence. Un fonds d’urgence standard couvre généralement trois à six mois de dépenses, mais viser une période plus proche d’un an vous donne plus de marge de manœuvre en cas de perte d’emploi ou de revers inattendu.

La raison revient à maximiser vos revenus. Lorsque vous ouvrez un CD sans pénalité, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt fixe pour toute la durée. Cependant, si vous finissez par retirer l’argent peu de temps après l’ouverture du compte, le CD sera fermé et ces fonds ne rapporteront plus ce taux fixe.

Si la Fed réduit à nouveau les taux et que vous transférez cet argent sur un compte d’épargne à haut rendement, vous pourriez vous retrouver avec un APY inférieur à celui que vous aviez initialement bloqué. Dans ce cas, vous manquez l’avantage à long terme d’obtenir un taux plus élevé aujourd’hui.

Une autre chose à garder à l’esprit à propos des CD sans pénalité est que chaque banque les traite différemment. Certains vous permettront de retirer la totalité du montant une fois votre période d’acquisition atteinte, tandis que d’autres autoriseront un retrait par mois. Par conséquent, ils fonctionnent mieux pour les épargnants établis qui souhaitent augmenter une partie de leurs revenus avec un risque minimal.

Voulez-vous une recommandation de compte? Climate First Bank propose un CD sans pénalité de six mois rapportant 4,34 % APY.

Les comptes d’épargne à haut rendement sont-ils toujours une option judicieuse ?

Je crois qu’ils le sont. J’ai examiné les taux chaque semaine sur tous les comptes d’épargne et j’ai été surpris de constater que certains des principaux comptes n’ont pas émis de baisse de taux. Pour démontrer, Banque Newtek propose un compte à haut rendement avec un APY de 4,35 %. Ce taux est resté le même ces derniers mois, permettant aux épargnants de profiter de rendements plus élevés plus longtemps que les autres banques.

Les HYSA sont d’excellents véhicules d’épargne pour les épargnants ayant des objectifs à court terme (pensez à trois mois ou moins). Si vous cherchez à gagner de l’argent pendant quelques mois pour financer un projet ou des vacances, c’est une excellente option à considérer.

De nombreuses banques en ligne les proposent sans frais de compte ni minimum et avec l’assurance FDIC, ce qui en fait un choix exceptionnel pour les objectifs d’épargne à court terme ou pour ceux qui cherchent à accroître leur fonds d’urgence.

Vous pouvez comparer rapidement certaines des meilleures offres d’épargne du moment à l’aide de cet outil Bankrate :

Bien sûr, il y a quelque chose que vous devez considérer avec les comptes d’épargne à haut rendement : ils sont assortis de taux d’intérêt variables.

Cela signifie que si la Fed réduit à nouveau ses taux, votre APY baissera. Toutefois, étant donné qu’il faut des mois à certaines banques pour réagir à la politique de la Fed, vous pouvez toujours maximiser des taux plus élevés si vous agissez rapidement.

Voici une répartition des différents scénarios et lequel de ces deux comptes fonctionne le mieux dans chacun :

L’essentiel sur l’épargne à haut rendement par rapport aux CD sans pénalité

Pour les épargnants ayant des objectifs à court terme ou ayant besoin de constituer un fonds d’urgence, un compte d’épargne à haut rendement reste une option judicieuse, car vous gagnerez un APY supérieur à l’inflation. Vous pouvez également les utiliser pour tous les fonds nécessitant une liquidité immédiate.

Pendant ce temps, si vous êtes un épargnant établi qui recherche une option à plus long terme, un CD sans pénalité fonctionne le mieux. Il offre un taux d’intérêt fixe, vous permettant de bloquer un taux maintenant avant que les réductions de la Fed ne le diminuent davantage.