La création d’un testament est une partie importante de la planification successorale, mais elle ne détermine pas nécessairement qui recevra tous les biens que vous possédez. Les comptes de retraite, les polices d’assurance-vie et certains autres comptes financiers sont généralement transférés directement aux bénéficiaires nommés sur ces comptes, indépendamment de ce que dit votre testament.
Cela peut créer des problèmes si les formulaires de bénéficiaire sont manquants ou n’ont pas été examinés depuis des années. La personne que vous avez nommée lorsque vous avez ouvert pour la première fois un compte de retraite au travail, par exemple, n’est peut-être plus la personne à qui vous souhaitez hériter de cet argent aujourd’hui.
Pourtant, les désignations de bénéficiaires ne font pas toujours partie de la conversation sur la planification successorale. Une nouvelle enquête Morning Consult menée pour le compte de Kiplinger pour notre campagne Trillion Dollar Talk a révélé que seulement 36 % des parents interrogés avaient désigné des bénéficiaires sur des comptes de retraite ou des polices d’assurance-vie. Un autre 30 % ont déclaré ne disposer d’aucun des arrangements formels de planification successorale inclus dans l’enquête.
Heureusement, l’examen de vos bénéficiaires est l’une des tâches de planification successorale les plus simples que vous puissiez accomplir. Voici où chercher et quand il est peut-être temps de faire un changement.
Sachez quels comptes ont des bénéficiaires
Dans l’enquête Trillion Dollar Talk, 17 % des enfants adultes ont déclaré qu’ils s’attendaient à ce que l’assurance-vie représente la plus grande part de leur héritage. Les comptes de retraite étaient une autre source de richesse héritée attendue.
Voici quelques comptes et produits financiers qui vous permettent ou nécessitent de désigner un bénéficiaire :
- 401(k)s et autres régimes de retraite en milieu de travail : L’argent de ces comptes est généralement transféré au bénéficiaire nommé sur le plan.
- IRA : Les IRA traditionnels et Roth vous permettent également de désigner qui héritera du compte.
- Contrats d’assurance-vie : L’assureur verse le capital-décès au(x) bénéficiaire(s) indiqué(s) sur le contrat.
- Rentes : Selon le contrat, une rente peut comprendre une prestation de décès qui est transférée à un bénéficiaire désigné.
- Comptes de transfert au décès (TOD) et payables au décès (POD) : Ces désignations peuvent permettre aux actifs de certains comptes de courtage et bancaires de passer directement à un bénéficiaire désigné sans passer par l’homologation. La disponibilité et les règles varient selon le compte, l’institution financière et l’État.
Ces comptes sont différents des actifs qui peuvent être distribués par le biais de votre testament, d’une fiducie ou d’autres arrangements de planification successorale. Une désignation de bénéficiaire est directement attachée au compte, c’est pourquoi il est si important de la maintenir à jour.
Les règles peuvent également varier selon le type de compte. Par exemple, dans de nombreux régimes de retraite parrainés par l’employeur, le conjoint doit généralement être le principal bénéficiaire, à moins qu’il ne renonce à ce droit. Les IRA et les polices d’assurance-vie offrent généralement plus de flexibilité lors du choix des bénéficiaires.
Vérifiez qui est réellement répertorié
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Une fois que vous avez dressé votre liste de comptes, vérifiez chacun individuellement. Selon le fournisseur, vous pourrez peut-être trouver les informations de votre bénéficiaire en vous connectant en ligne. Sinon, contactez l’administrateur du régime, la compagnie d’assurance, la banque ou la société de courtage.
Ne vous fiez pas à votre mémoire lorsque vous avez rempli un formulaire de bénéficiaire il y a des années. Confirmez ce que l’institution financière a réellement dans ses dossiers.
Examinez à la fois votre bénéficiaire principal, qui est le premier à recevoir l’actif, et tous les bénéficiaires subsidiaires, qui peuvent le recevoir si le bénéficiaire principal décède avant vous, ne peut pas être localisé ou refuse l’héritage.
Pendant que vous y êtes, assurez-vous que les noms et autres informations d’identification sont exacts et à jour. Vous devez également rechercher les comptes pour lesquels aucun bénéficiaire n’est répertorié.
Portez une attention particulière aux comptes que vous avez transférés entre institutions financières. FINRA recommande de vérifier les informations du bénéficiaire après le transfert d’un compte vers une autre entreprise pour s’assurer que la désignation reflète toujours vos souhaits.
Des changements de vie qui devraient déclencher une révision des bénéficiaires
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Les désignations de bénéficiaires ne devraient pas être quelque chose que vous remplissez une seule fois et que vous oubliez. Vos objectifs relationnels, financiers et successoraux peuvent changer considérablement au cours d’une décennie ou deux.
Certaines des principales raisons de revoir vos bénéficiaires comprennent :
- Se marier ou divorcer
- Le décès d’un conjoint ou d’un autre bénéficiaire
- La naissance ou l’adoption d’un enfant ou d’un petit-enfant
- Remariage ou création d’une famille recomposée
- Éloignement ou autre changement majeur dans une relation familiale
- Un bénéficiaire qui développe un handicap ou d’autres circonstances pouvant nécessiter une planification spécialisée
- Une augmentation ou une diminution significative de votre patrimoine
- Des changements majeurs à votre plan successoral plus large
Même sans événement majeur dans la vie, il vaut la peine de revoir périodiquement vos désignations de bénéficiaires. Vous pouvez faire ce chèque dans le cadre d’un examen financier annuel, tout en examinant votre couverture d’assurance, vos investissements et vos cotisations de retraite.
Ne présumez pas que votre testament corrige un bénéficiaire obsolète
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Il est facile de supposer qu’une fois votre testament mis à jour, tous vos actifs suivront ces instructions. Mais ce n’est pas toujours ainsi que cela fonctionne.
Pour les comptes avec un bénéficiaire nommé, comme un 401(k), un IRA ou une police d’assurance-vie, la désignation du bénéficiaire sur le compte a généralement priorité sur ce que dit votre testament.
Par exemple, disons que vous avez désigné votre conjoint comme bénéficiaire d’un compte de retraite il y a des années. Plus tard, vous divorcez, vous remariez et mettez à jour votre testament pour laisser vos biens à votre nouveau conjoint. Mais vous ne mettez jamais à jour cet ancien compte de retraite. Cette désignation de bénéficiaire désuète pourrait encore créer des problèmes.
C’est pourquoi il vaut la peine d’examiner les formulaires de bénéficiaires séparément chaque fois que vous mettez à jour votre plan successoral. Si votre situation implique un divorce, un remariage ou d’autres circonstances familiales complexes, un avocat spécialisé en planification successorale peut vous aider à vous assurer que tout est en ordre.
Assurez-vous que vos choix de bénéficiaires correspondent à votre plan successoral plus large
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Les formulaires de bénéficiaire peuvent sembler être des documents à part entière, mais ils devraient s’intégrer au reste de votre plan successoral.
Pensez à la façon dont vos comptes de retraite, votre assurance-vie, vos biens immobiliers et autres actifs seront finalement répartis. Une vue d’ensemble peut vous aider à repérer les déséquilibres, comme par exemple qu’un enfant reçoive un compte de retraite important tandis qu’un autre reçoit beaucoup moins par le biais de votre testament. En examinant tout ensemble, vous pouvez vous assurer que vos choix de bénéficiaires reflètent la manière dont vous souhaitez réellement subvenir aux besoins des personnes qui vous entourent.
Soyez également particulièrement vigilant si vous avez des enfants mineurs, une famille recomposée, une fiducie ou un bénéficiaire ayant des besoins particuliers, car ces situations peuvent nécessiter une planification supplémentaire. N’oubliez pas non plus les bénéficiaires subsidiaires. Nommer une sauvegarde permet de clarifier où doit aller un compte si votre bénéficiaire principal décède avant vous.
Ce type de planification souligne également l’importance de parler de succession avant qu’elle ne devienne une question urgente. L’enquête Trillion Dollar Talk a révélé que deux familles sur cinq n’ont jamais discuté d’héritage et que 30 % des parents interrogés n’avaient aucun des arrangements formels de planification successorale inclus dans l’enquête. Même une simple conversation sur vos projets et sur l’endroit où sont conservés les documents importants peut faciliter la vie de votre famille plus tard.
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Intégrez le chèque de bénéficiaire à votre routine financière
Vous n’êtes pas obligé de repenser l’intégralité de votre plan successoral en un après-midi. Commencez par une tâche simple : dressez une liste de chaque compte de retraite, police d’assurance-vie, rente et autre compte financier pouvant avoir une désignation de bénéficiaire.
Vérifiez ensuite le bénéficiaire indiqué sur chacun d’eux, y compris vos bénéficiaires subsidiaires. Gardez une trace de toutes les modifications que vous apportez et du moment où vous les avez effectuées.
Pensez à répéter le processus une fois par an et après tout changement familial ou financier majeur. Il peut également être judicieux de revoir les désignations de bénéficiaires chaque fois que vous mettez à jour votre testament ou d’autres documents de planification successorale afin que les différentes parties de votre plan continuent de fonctionner ensemble.
Si vous avez une succession plus complexe, comme une succession impliquant des fiducies, une famille recomposée, des enfants mineurs ou des bénéficiaires ayant des besoins particuliers, envisagez de coordonner l’examen de votre bénéficiaire avec un avocat spécialisé en planification successorale et votre professionnel financier.
Un formulaire de bénéficiaire peut ressembler à un petit morceau de paperasse. Mais lorsqu’il s’agit de déterminer la destination finale de certains de vos actifs les plus importants, le maintenir à jour peut être tout aussi important que la création du plan successoral lui-même.
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