Planifier la retraite, c’est comme emballer pour une longue randonnée. Votre liste d’emballage peut inclure un démarreur d’incendie, une boussole, un mini-kit de premiers soins et un spray d’ours. Bien sûr, vous espérez que certains de ces articles ne seront pas nécessaires, mais vous devez les apporter
Lorsque vous vous préparez à vos années d’or, vivre plus longtemps que prévu est un scénario «juste au cas où». Les attentes de vie s’allongent et le nombre de centenaires se développe rapidement, ce qui signifie que vous pourriez être retiré plus longtemps que vous ne le pensez.
Le risque de longévité – la possibilité de survivre à vos économies de retraite – peut faire dérailler votre retraite à moins de prendre des mesures proactives pour vous assurer que votre argent dure aussi longtemps que vous.
Quel est le risque de vivre plus longtemps?
Le risque de longévité peut endommager votre plan de retraite de plusieurs manières. Si vous vivez plus longtemps que prévu, vous pourriez épuiser vos économies en raison des dépenses accrues ou d’une stratégie de retrait non durable. La règle traditionnelle de 4% peut ne pas fonctionner si vous finissez par payer une retraite de 20 ou 30 ans.
Vivre plus longtemps est souvent un multiplicateur de risques, ce qui signifie que vous êtes plus susceptible de faire face à des risques supplémentaires, tels que l’inflation, les coûts des soins de santé et la volatilité du marché. L’inflation épuise votre pouvoir d’achat au fil du temps, ce qui signifie que vos dépenses de retraite continueront d’augmenter à mesure que vous vieillissez.
Votre nid doit être suffisamment grand pour couvrir vos besoins, peu importe la durée de l’inflation.
Plus vous vieillissez, plus vos soins de santé ont tendance à obtenir. On estime que 80% des enfants de 65 ans auront finalement besoin d’un certain type de soins de longue durée au cours de leur vie.
À moins que vous ne soyez prêt à couvrir le coût d’une maison de soins infirmiers ou de médicaments pour une maladie chronique, vos économies pourraient s’écouler rapidement.
Wall Street éprouve constamment des revers et des ralentissements, et une durée de vie plus longue vous expose à une plus grande volatilité du marché.
Si le marché tombe pendant que vous êtes à la retraite et que vous vivez de votre nid, vous pourriez avoir du mal à vous en remettre parce que vous n’avez pas beaucoup de temps pour reprendre ce qui a été perdu.
Pourquoi les retraités ne sont-ils pas préparés?
Le risque de longévité est une menace silencieuse pour votre retraite, car si peu de gens réfléchissent à la façon dont leur espérance de vie affectera leur plan. Beaucoup sous-estiment combien de temps ils vivront, mais préférez-vous avoir de l’argent à la fin de votre vie ou vous épuiser quand vous en avez le plus besoin?
Certains retraités sont confrontés à un risque de longévité car ils n’ont tout simplement pas économisé suffisamment d’argent pour leurs années d’or.
Même si vous avez un œuf de nid sain, une mauvaise stratégie de retrait ou une stratégie d’investissement trop conservatrice peut également entraîner des économies insuffisantes.
D’autres comptent trop sur la sécurité sociale ou manquent de conscience de la coût des soins de santé. En 2025, le coût médian d’une salle privée dans une maison de soins infirmiers dépasse 10 000 $ par mois, et l’inflation entraînera probablement ce coût encore plus élevé au fil du temps.
Résistant à l’âge de votre plan
Un plan de retraite complet peut aider à garantir que vivre plus longtemps que vous attendez est une bénédiction, pas une malédiction financière.
La planification proactive de la retraite vise à réduire le risque de longévité et à accroître votre sécurité à la retraite, ce qui vous aidera à résister aux pièges potentiels et à avoir plus de tranquillité d’esprit pour profiter de vos années d’or.
Plusieurs stratégies peuvent aider à réduire votre risque de manquer d’argent à la retraite:
Faire une stratégie de retrait fiscaleCela aidera à garantir que votre œuf de nid n’est pas drainé trop rapidement. Lors de la création de votre stratégie de retrait, considérez la responsabilité fiscale de vos comptes et vos besoins de dépenses individuelles, plutôt que de vous concentrer sur un pourcentage fixe, comme la règle de 4%.
Ajoutez la diversité et les revenus garantis. Même si vous n’avez pas de pension, il existe des moyens de créer des flux de revenus fiables.
Par exemple, certaines rentes peuvent fournir un revenu mensuel en plus de vos paiements de sécurité sociale. Ces types de sources de revenus à vie aideront à maintenir vos économies et à ajouter de la diversité à votre portefeuille, ce qui peut offrir encore plus de sécurité à la retraite.
Préparez-vous aux soins de longue durée. Bien que vous ne puissiez pas savoir combien les soins de santé coûteront à la retraite, la création de votre compte d’épargne santé (HSA) ou envisager une assurance de soins de longue durée peut aider à soulager le fardeau.
L’argent dans une HSA peut être utilisé en franchise d’impôt pour les frais médicaux. Après 65 ans, vos fonds HSA peuvent également être utilisés à des fins non médicales, mais vos retraits sont soumis à l’impôt sur le revenu ordinaire.
Passez en revue votre plan souvent. En vieillissant, vos besoins, vos objectifs et vos risques potentiels changeront. Je recommande de rencontrer régulièrement un conseiller financier qui peut vous aider à repérer les pièges potentiels et à faire des ajustements si nécessaire.
Le risque de longévité peut ne pas être complètement évitable, mais il est gérable avec une stratégie proactive. Peu importe la durée de votre retraite, il est important d’avoir un plan qui minimise votre obligation fiscale, offre un revenu durable et protège contre les coûts inattendus.
S’attaquer au risque de longévité tôt et se préparer aux scénarios «juste au cas où» vous aidera à profiter en toute confiance de vos années d’or en sachant que votre œuf de nid est conçu pour durer.
