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« Je suis autofinancé. » J’entends ces deux mots presque chaque retraité qui réussit Je rencontre et je comprends l’instinct.
Personne ne veut passer sa retraite à penser aux maisons de retraite ou aux pertes de mémoire.
Mais après 40 ans de planification pour les retraitésje peux vous dire que la vraie question n’a jamais été de savoir si vous pouvez payer pour les soins de longue durée. C’est ce qui arrive à votre conjoint et à vos enfants pendant que vous le faites.
Ce que coûte réellement l’autofinancement
Voici le calcul que la plupart des gens ne font jamais. Supposons qu’un besoin de soins coûte 10 000 $ par mois, un chiffre réaliste pour une résidence-services ou une aide à domicile aujourd’hui. Cet argent provient généralement d’un IRA traditionnel qui n’a pas encore été imposé.
Pour repartir avec 10 000 $ après impôts, vous devrez peut-être retirer 16 000 $ à 18 000 $. Vos revenus augmentent, votre tranche d’imposition peut changer et vos primes Medicare augmentent avec elle.
Ensuite, il y a le timing. Les soins n’attendent pas un bon marché. Si un problème de santé survient pendant une récession, vous vendez des investissements au pire moment possible, non pas parce que c’est intelligent, mais parce que les factures ne s’arrêtent pas.
Lorsque les enfants adultes gèrent leurs finances pendant une crise, ils ne prennent pas toujours des décisions sereines. Je me suis assis à la table des familles regardant tranquillement un héritage disparaître, se demandant si maman « avait vraiment besoin » d’un niveau de soins plus élevé. Ce n’est pas une position dans laquelle aucun parent ne souhaite placer ses enfants.
Ce qui a fait changer d’avis un couple
Considérons un scénario avec un couple que j’appellerai Richard et Diane, composite d’un modèle que je vois constamment.
Il a 67 ans et prend sa retraite, elle en a 66, et depuis trois ans, un couple comme eux me dit la même chose que tous les retraités me disent : « Nous sommes autofinancés ». Grand IRA, plan financier solide, soins de longue durée nulle part sur le radar.
Ce qui change les esprits comme le leur, ce n’est pas une feuille de calcul. C’est Diane qui regarde son propre père avoir besoin de soins. Il avait l’argent nécessaire pour payer l’aide d’un professionnel et a refusé de le dépenser. Les appels ont donc été dirigés vers ses enfants.
Diane s’est approchée et elle a vu de ses propres yeux à quoi cela ressemble : les exigences physiques, la perturbation de sa propre famille, l’épuisement.
Sa conclusion, dont j’entends constamment des versions : « Il n’est pas question que je fasse subir ça à mes enfants. »
C’est le moment planification des soins de longue durée cesse d’être un exercice financier et devient quelque chose de personnel.
Ce que Medicare couvrira et ne couvrira pas
L’une des plus grandes idées fausses que je rencontre est que « Assurance-maladie » Ce ne sera pas le cas, du moins pas comme les gens l’attendent. Medicare pourrait payer pour un séjour dans un établissement de soins qualifié après une hospitalisation, mais cette couverture s’épuise rapidement.
Vers le 20e ou le 21e jour, une fois que les soins passent du niveau professionnel au niveau gardien, Medicare recule généralement et la facture vous revient.
Pour une maladie évolutive telle que la démence qui nécessite des années de soins, Medicare offre très peu.
Le plan pour lequel cette structure résout
Supposons que Richard et Diane disposent d’un important IRA non imposé et que Richard approche de l’âge auquel distributions minimales requises (RMD) commencerait. Une structure courante ici est un transfert de dépositaire à dépositaire, par exemple 280 000 $, de cet IRA vers un nouvel IRA détenu auprès d’une compagnie d’assurance.
Cet argent finance une police hybride d’assurance-vie de soins de longue durée sur 10 ans, l’assureur ajoutant environ 65 000 $ d’intérêts, ce qui porte le total à environ 345 000 $, répartis en tranches annuelles égales.
La politique leur accorderait une prestation mensuelle actuelle d’un peu plus de 6 000 $ pour les soins de santé à domicile, les résidences-services ou les soins en maison de retraite, disponibles immédiatement en cas de besoin. Cette prestation augmente généralement de 3 % par an pendant deux décennies, de sorte qu’à la fin de la soixantaine, elle a à peu près doublé.
La prestation est illimitée dans la durée et versée entièrement en franchise d’impôt. Les prestations de chaque conjoint sont entièrement distinctes, de sorte que la demande d’un conjoint ne réduit jamais ce qui est disponible pour l’autre. Si aucun d’eux n’a besoin de soins, une prestation de décès est versée à leurs héritiers.
Il y a un deuxième avantage que la plupart des gens oublient : le transfert annuel de l’IRA compte dans la distribution minimale requise de Richard une fois qu’il aura 73 ans, donc une décision qu’il a dû prendre de toute façon fait désormais double emploi.
Dans cette courte vidéo, j’explique comment une telle structure se déroule sur une décennie, RMD inclus, si vous souhaitez voir les chiffres visuellement.
Regarder dessus
Rien de tout cela ne leur était accessible par hasard. L’assurance soins de longue durée nécessite une souscription, et Richard et Diane pourraient toujours y être admissibles parce qu’ils ont eu cette conversation alors qu’ils étaient en bonne santé. Attendez qu’un diagnostic arrive et vous pourriez ne pas être admissible du tout.
Attendez cinq ans parce que vous n’êtes pas prêt à y penser, et la police coûtera probablement plus cher, sans aucune garantie que vous serez toujours assurable. La plupart des personnes que je rencontre après un événement de santé n’ont plus cette possibilité.
Je veux être franc : une politique comme celle-ci ne couvre pas chaque dollar de chaque scénario de soins, et les coûts continueront d’augmenter. Mais le fait de recevoir 10 000 ou 12 000 $ par mois en franchise d’impôt change la donne. Vos enfants ne se battent pas pour obtenir de l’argent, et votre conjoint survivant n’épuise pas leurs propres ressources.
Aucune stratégie d’investissement ne reproduit ce genre d’avantage. Vous ne pouvez pas autofinancer une prestation illimitée. Le calcul ne fonctionne pas.
Trois étapes à franchir maintenant
1. Calculez les chiffres réels sur ce que l’autofinancement d’un besoin de soins de 10 000 $ par mois vous coûterait en impôts et en taxes. IRMAA des suppléments, pas seulement le prix de la vignette.
2. Si vous avez la soixantaine et que vous êtes en assez bonne santé, obtenez dès maintenant un devis hybride pour soins de longue durée. À partir de là, la souscription devient encore plus difficile.
3. Discutez avec votre conjoint et vos enfants adultes pour savoir qui fournirait des soins s’il n’existait aucun plan et si c’est un rôle que vous souhaitez qu’ils jouent.
Vous ne mettez pas en place un plan de soins de longue durée pour vous-même. Vous le mettez en place pour que les personnes qui vous aiment suffisamment se présentent lorsque les choses deviennent difficiles, afin que se présenter ne devienne jamais leur travail à temps plein.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
