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Pour de nombreuses personnes, investir en bourse semble être la voie par défaut pour créer une richesse à long terme.
Le potentiel de hausse est réel. L’histoire montre que les actions ont récompensé les investisseurs patients, capables de résister volatilité et rester investi malgré les ralentissements.
Mais tout le monde ne veut pas surmonter ces fluctuations, et tout le monde ne devrait pas le faire.
Il y a des moments dans la vie où protéger ce que l’on possède compte plus que poursuivre ce que l’on espère gagner. C’est là que les options basées sur l’assurance, telles que les rentes fixes ou rentes fixes indexéespeut jouer un rôle significatif.
Ces produits ne remplacent pas l’investissement et ne sont pas destinés à le faire. Ils offrent plutôt une alternative aux personnes qui apprécient la stabilité, un revenu prévisible ou la protection du capital en période d’incertitude.
Savoir quand participer au marché et quand s’en retirer est l’une des décisions les plus importantes en matière de stratégie de retraite. Le bon choix dépend de vos objectifs, de votre horizon temporel et de votre tolérance à la perte.
L’attrait d’investir
Le marché boursier offre un potentiel de croissance à long terme qui dépasse inflation. Pour les personnes qui ont des dizaines d’années avant la retraite, des cotisations régulières et du temps passé sur le marché peuvent créer des opportunités significatives.
Même pour les retraités, une partie des actifs en actions peut aider les portefeuilles à croître suffisamment pour soutenir durées de vie plus longues et des dépenses en hausse.
Le défi vient de la volatilité. Les marchés évoluent rapidement. Les cycles d’actualité accélèrent les émotions. Les changements économiques peuvent entraîner des déclins soudains dont il faudra des années pour se remettre. Le potentiel de croissance joue en votre faveur à long terme, mais seulement si vous pouvez rester investi pendant les périodes d’inconfort.
C’est un grand « si ». Beaucoup de gens découvrent qu’ils sont moins à l’aise avec risque que prévu une fois que le marché aura chuté et que les gros titres deviendront négatifs. Vendre en période de ralentissement peut générer des pertes difficiles, voire impossibles, à rattraper plus tard.
Le besoin de sécurité
À mesure que les gens approchent de la retraite ou passent à des étapes de la vie plus axées sur le revenu, la tolérance aux fluctuations du marché a tendance à diminuer. Un ralentissement majeur au début de la retraite peut menacer la durabilité d’un portefeuille, surtout si les retraits ont lieu en même temps.
C’est là que les options de retour en toute sécurité peuvent apporter une structure. Des produits comme rentes garanties pluriannuelles (MYGA) ou des rentes fixes indexées (FIA) sont construites pour les personnes qui souhaitent une protection plutôt qu’une participation. Ces options :
- Protéger le capital contre les pertes de marché
- Offrez des intérêts prévisibles ou des revenus indexés
- Offrir des opportunités de revenu à vie
- Réduire la prise de décision émotionnelle en période de volatilité des marchés
Ils ne sont pas conçus pour battre le marché. Leur objectif est de créer une base stable afin que vous ne soyez pas trop dépendant des investissements pour chaque partie de votre stratégie de retraite.
Quand il est logique d’envisager de se retirer
Vous n’avez pas besoin d’éviter complètement le marché pour bénéficier de rendements sûrs. La question n’est pas « les stocks ou la sécurité », mais plutôt « quel degré de risque est logique pour votre situation ?
Voici des moments où les options fixes ou indexées basées sur l’assurance peuvent être plus adaptées.
Vous êtes à cinq à dix ans de votre retraite. Les pertes de marché tard dans vos années de travail peuvent faire dérailler le moment de la retraite. Si vous ne pouvez pas vous permettre un revers majeur, transférer une partie de vos actifs vers des options à capital protégé peut contribuer à sécuriser les fondations que vous construisez.
Vous avez besoin d’un revenu prévisible. Si vous souhaitez garantir une partie de votre revenu de retraite, les rentes peuvent vous aider à créer un flux de trésorerie stable sans dépendre de la performance du marché. Cela vous donne la confiance nécessaire pour laisser d’autres investissements poursuivre leur croissance.
Vous avez une aversion pour le risque ou vous vous sentez anxieux lors des fluctuations du marché. Investir ne devrait pas ressembler à une bataille émotionnelle constante. Si la volatilité vous met mal à l’aise ou entraîne des décisions réactives, les produits axés sur la sécurité peuvent contribuer à éliminer le stress de l’équation.
Vous avez des économies que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre. Certains dollars sont des fonds « indispensables ». Cela peut inclure des économies d’urgence, des besoins de revenus futurs ou des actifs hérités que vous souhaitez protéger. Les produits liés au marché sans exposition aux baisses peuvent aider à préserver ces dollars.
Vous souhaitez une diversification au-delà des investissements traditionnels. Diversification il ne s’agit pas seulement de détenir différents investissements. Il s’agit également de combiner des actifs qui se comportent différemment. Les rentes fixes et indexées n’évoluent pas avec le marché, ce qui peut équilibrer un portefeuille.
Pourquoi l’équilibre est important
Les rendements sûrs génèrent rarement à eux seuls la croissance à long terme nécessaire pour dépasser l’inflation. La croissance du marché à elle seule peut vous exposer à des risques inutiles au mauvais moment. La plupart des gens bénéficient d’un mélange des deux.
Le but n’est pas de deviner ce que fera ensuite le marché. L’objectif est de faire correspondre votre stratégie avec votre niveau de confort et votre calendrier. Les personnes qui arrivent à la retraite avec un mélange de revenu protégé et de potentiel de croissance se sentent souvent plus confiantes quant à leur capacité à gérer à la fois les opportunités et les défis.
Les produits basés sur l’assurance jouent un rôle de soutien en offrant une stabilité là où vous en avez le plus besoin. Cela permet à vos actifs d’investissement de fonctionner plus efficacement, puisque vous n’êtes pas obligé de vendre en cas de ralentissement économique ou de prendre plus de risques que vous ne le souhaiteriez.
Comment décider ce qui vous convient
Si vous ne savez pas si le marché vous convient actuellement, envisagez de suivre les étapes suivantes :
Revoyez votre horizon temporel. Des délais plus courts nécessitent plus de protection. Des délais plus longs offrent plus de marge de croissance.
Identifiez les dollars que vous devez protéger. Déterminez quels actifs doivent rester stables et lesquels peuvent générer des rendements plus élevés.
Évaluez votre tolérance émotionnelle à la perte. Si la volatilité perturbe votre confiance ou votre prise de décision, construisez un filet de sécurité plus solide.
Tenez compte de vos besoins de revenu à la retraite. Les sources de revenu garanti peuvent réduire la pression sur le reste de vos actifs.
Discutez avec un professionnel de la finance qui comprend les deux côtés de l’équation. Un professionnel agréé en assurance peut vous aider à explorer les options qui protègent le capital et génèrent un revenu, tout en les coordonnant avec votre stratégie plus large.
Le marché peut être un puissant moteur de croissance à long terme, mais ce n’est pas le seul outil disponible. Il y a des moments où se retirer et compter sur des rendements sûrs n’est pas seulement sage mais nécessaire.
Lorsque vous connaissez votre niveau de confort et vos objectifs, vous pouvez construire une approche équilibrée qui protège votre présent tout en préparant votre avenir.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
