En tant que conseillère financière, j’ai vu d’innombrables femmes vivre des transitions de vie importantes. La planification des imprévus facilite la navigation dans de telles expériences.
Prenez Marie, par exemple. Après 30 ans de mariage, elle a vécu un divorce controversé au cours duquel son mari, qui gérait les finances du ménage, lui a assuré qu’on « s’occuperait d’elle ».
Mais Mary avait peu d’informations sur leur richesse et souhaitait simplement une sécurité financière.
Parce que nous avions planifié à l’avance et soigneusement évalué ses options, j’ai travaillé avec son avocat pour m’assurer qu’elle reçoive la moitié des investissements privés (auxquels son mari lui avait suggéré d’abandonner) et je l’ai guidée dans l’achat d’une nouvelle maison.
Même si elle était en sécurité financière, Mary avait un état d’esprit frugal de son mariage. J’ai donc servi à la fois de conseillère et de caisse de résonance pendant qu’elle apprenait à gérer ses finances de manière indépendante.
Ce qui a commencé comme un processus tumultueux est depuis devenu pour elle une expérience libératrice.
Voici quelques transitions de vie courantes que vous pourriez vivre, des idées à considérer et des façons de vous préparer.
Indépendance financière
La plupart des femmes avec qui je travaille cherchaient à en arriver au point où travailler contre rémunération est un choix. Si vous avez la chance de vous trouver à cet endroit, vous disposez d’une variété d’options, qui pourraient inclure :
- Travailler à temps partiel
- Poursuivre une deuxième carrière
- Volontariat
- Devenir membre du conseil d’administration
Si vous prévoyez éventuellement arrêter de travailler à temps plein, réfléchissez à votre arrêt définitif (le cas échéant). Demandez-vous si vous souhaitez passer à temps partiel, travailler uniquement avec certains clients ou travailler sur certains projets. Vous souhaitez vous libérer de certaines tâches d’organisation ou de gestion ?
Il est également important de comprendre comment vous souhaitez passer votre temps :
Vous n’avez pas besoin de planifier tous les détails. C’est le moment idéal pour essayer différentes activités ou tester différents horaires quotidiens pour voir ce qui vous convient. De nombreuses femmes aiment ne pas avoir de plan pendant les six premiers mois pour décompresser et voir où la journée les mène.
Ensuite, concentrez-vous sur le niveau de dépenses que vous souhaitez maintenir, et non sur la part de vos revenus que vous devez remplacer. Beaucoup de gens examinent leur revenu net et pensent qu’ils doivent remplacer ce chiffre. Ce n’est généralement pas le cas, car vos dépenses pourraient diminuer.
Cependant, en fonction de votre âge, des prestations de retraite, de l’accès à l’assurance maladie collective de votre partenaire/conjoint, des primes d’assurance maladie et des menues dépenses, vos dépenses peuvent augmenter et diminuer.
Alors que les frais de déplacement et les dépenses liées à la garde-robe professionnelle diminuent souvent, les dépenses de déplacement et de loisirs augmentent généralement.
Enfin, il est important de réfléchir à la façon dont vous allez recréez votre « chèque de paie ».
De nombreuses personnes dépensent par défaut de l’argent liquide et d’autres comptes imposables pour minimiser les impôts « aujourd’hui ». Si vous avez diversifié le traitement fiscal de vos comptes de placement, vous pourriez avoir recours au tabouret fiscal à trois pieds, qui vous permet plus de flexibilité et de contrôle sur le montant et le moment où vous payez des impôts.
De nombreuses personnes ont des comptes avant impôts, comme un 401(k) ou un 403(b) traditionnel, mais il existe également des comptes d’épargne non imposables (Roth 401(k)/Roth IRA) et après impôt, qui sont imposés à des taux préférentiels sur les gains en capital.
Travailler avec vos conseillers financiers et fiscaux peut aider votre portefeuille à durer plus longtemps tout en minimisant votre fardeau fiscal.
Je vous recommande de maximiser votre épargne dans les régimes de retraite le plus tôt possible pour donner à votre compte suffisamment de temps pour croître.
Défendez-vous souvent et vérifiez si vous êtes rémunéré équitablement ; si ce n’est pas le cas, négociez pour obtenir un salaire qui vous permettra à la fois d’économiser et de profiter de la vie.
Je recommande également de conserver au moins six mois de dépenses fixes sur un compte d’urgence.
Avoir un objectif vers lequel vous vous dirigez au lieu de vous concentrer sur ce que vous laissez derrière vous vous prépare à un prochain chapitre réussi.
Vous n’avez pas besoin de planifier tous les détails. C’est le moment idéal pour essayer différentes activités ou tester différents horaires quotidiens pour voir ce qui vous convient.
De nombreuses femmes aiment ne pas avoir de plan pendant les six premiers mois pour décompresser et voir où la journée les mène.
Prendre soin des membres de la famille
En vieillissant, nos proches vieillissent à nos côtés. Qu’il s’agisse d’un conjoint, d’un parent, d’un grand-parent ou d’un enfant, la garde de ces membres de la famille a tendance à être assurée par les femmes. Près d’un quart des femmes de 55 ans et plus fournissent une forme ou une autre de prestation de soins non rémunérée au cours d’une journée donnée.
Le temps moyen consacré par les femmes à s’occuper des enfants, des membres du ménage et des personnes non membres du ménage est de 51,6 minutes par jour.
Être absent pendant cette période réduit le montant que vous pouvez cotiser à la sécurité sociale, au 401(k) et à une pension (le cas échéant). Cela pourrait également avoir un impact sur votre salaire et votre évolution de carrière.
Anticiper, élaborer un plan et discuter du vieillissement avec vos proches peuvent réduire le stress et les conséquences néfastes de ce rôle.
Réfléchissez à la manière dont vous pouvez partager la responsabilité avec votre famille et vos amis. Avoir des conversations ouvertes et honnêtes est nécessaire pour entretenir les relations et garantir que tout le monde est sur la même longueur d’onde.
Envisagez d’embaucher un spécialiste qui se concentre sur le travail et la défense des aînés et de leurs familles. Lorsque vous planifiez la garde d’un parent, recherchez les prestations auxquelles il a droit, telles que les prestations d’ancien combattant ou Medicaid.
Envisagez des soins professionnels s’il s’agit d’un service que vous ou vos parents pouvez vous permettre.
La plupart des gens ne réfléchissent pas beaucoup à la possibilité de devenir aidant naturel. Anticiper cette situation implique de multiples conversations émotionnelles et difficiles.
Si vous pouvez avoir ces conversations avant que la situation ne se présente et que vous les abordez en gardant le contrôle sur votre proche, cela peut conduire à une conversation productive du point de vue de la sécurité et du bien-être.
Les sujets clés peuvent inclure :
- La situation financière actuelle
- Le lieu de soins privilégié
- Les attentes et la capacité financière de chaque membre de la famille
- Si l’assurance dépendance est une option
Divorce ou décès du conjoint/partenaire
La dernière chose à laquelle on pense lorsqu’on se marie est : « Que ferai-je si mon conjoint décède avant moi ? ou « Et si nous divorçons ? »
Bien qu’il s’agisse de deux sujets sombres, en 2024, 10,8 % des femmes aux États-Unis étaient divorcées et 8,1 % étaient veuves, ce qui reflète la réalité selon laquelle de nombreuses femmes seront confrontées à l’une de ces transitions de vie.
Comme les deux événements sont très émouvants, je recommande de faire des démarches de précaution dès maintenant.
Tout d’abord, renseignez-vous sur vos finances. Si votre conjoint gère les finances et les décisions financières importantes, assurez-vous d’avoir au minimum une compréhension de base des comptes que vous détenez tous les deux, de leur titre, de leur emplacement et de la manière d’y accéder.
Vous devez connaître vos dépenses mensuelles habituelles ; montant de la trésorerie actuelle ; montant de la dette impayée et qui sont les créanciers ; qui contacter si votre conjoint bénéficie d’avantages sociaux tels que des plans d’actions et/ou d’options de l’entreprise, une rémunération différée ou des plans d’intéressement à long terme (RILT) ; et quelle est la couverture d’assurance-vie dont vous disposez tous les deux.
Je recommande fortement de tenir des réunions régulières (au minimum sur une base annuelle) pour discuter de l’état de vos finances actuelles. Cela garantira que vous serez mieux préparé pour le jour où vous devrez peut-être prendre le contrôle.
Ensuite, envisagez d’embaucher une équipe de professionnels ou d’identifier ceux avec qui vous aimeriez travailler. Votre équipe pourrait comprendre un conseiller financier, un comptable et un avocat spécialisé en planification successorale qui travailleront ensemble en votre nom.
Si vous ne travaillez pas déjà avec des professionnels et que vous vivez une transition de vie, envisagez d’embaucher des personnes spécialisées dans le travail avec les femmes devenues veuves ou divorcées.
L’un des conseils les plus importants à donner à ceux qui vivent le décès d’un partenaire ou un divorce est de prendre le temps de faire son deuil et de ne pas prendre de décisions irréfléchies.
En y réfléchissant à l’avance, vous aurez plus d’espace pour faire votre deuil, car vous aurez déjà un plan en place. Voici une liste de contrôle que mon équipe a créée pour vous aider à démarrer.
Réflexions finales
Les transitions de la vie, qu’elles soient planifiées ou inattendues, peuvent sembler accablantes, mais la préparation les rend beaucoup plus faciles à gérer.
En entamant les conversations tôt, en clarifiant les priorités et en mettant en place les bonnes structures financières, les femmes peuvent traverser ces moments avec plus de confiance.
Même si aucun plan ne peut éliminer l’incertitude, prendre des mesures proactives dès aujourd’hui peut vous aider à être équipé pour faire face à toutes les situations de demain.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
