Les Américains de plus de 55 ans, principalement les baby-boomers, possèdent plus de la moitié de la richesse du pays. Au cours des deux prochaines décennies, elle sera transmise aux générations suivantes, ce qui constituera le plus grand transfert de richesse de l’histoire de notre pays.
Alors que beaucoup d’entre nous considèrent l’héritage comme quelque chose uniquement réservé aux riches, 66 % des Américains s’attendent à ou ont déjà reçu un héritage de leurs parents, selon une enquête de Choice Mutual.
Recevoir n’importe quel type d’héritage peut s’avérer écrasant, et ne pas être préparé peut conduire à perdre une grande partie de cet argent à cause de mauvaises décisions financières ou fiscales. Si vous pensez faire partie du Grand Transfert de Richesse, que ce soit en tant que fournisseur ou bénéficiaire, voici comment éviter ces pièges.
1. Démarrez des conversations maintenant
L’un des plus gros problèmes avec les milliers de milliards de dollars qui devraient être transmis lors du Grand Transfert de Richesse n’est pas l’argent lui-même, mais le manque de préparation des bénéficiaires à gérer les actifs qu’ils reçoivent.
Même si cela peut être inconfortable, discuter à l’avance du plan à cet égard aide les membres de la famille à savoir exactement combien ils recevront et à quels impôts ils pourraient s’attendre.
Si les bénéficiaires n’ont pas l’occasion de discuter de l’héritage avant le décès de leur proche, ils pourraient finir par prendre des décisions importantes pendant leur deuil.
Aborder le sujet bien à l’avance leur donnera le temps de planifier avant que leurs émotions ne prennent le dessus, contribuant ainsi à réduire le risque de mauvaises décisions ou de dépenses impulsives.
Certains des héritages les plus réussis que j’ai vus se situent parmi les familles qui donnent la priorité à ces conversations.
2. Évitez les dépenses folles
Si vous recevez soudainement une aubaine, il peut être tentant de dépenser de l’argent pour les choses dont vous avez toujours rêvé. Vous voudrez peut-être acheter une maison plus grande, une voiture plus chère ou enfin prendre des vacances extravagantes. Mais faire du shopping peut conduire au désastre.
Les objets de vos rêves entraîneront des coûts supplémentaires, tels que les taxes, l’assurance et l’entretien, et ceux-ci resteront longtemps après l’achat initial.
Vous devez considérer votre héritage comme un investissement à long terme et non comme une excuse pour une folie ponctuelle. Si vous disposez d’un bon plan pour les actifs, ils devraient contribuer à assurer votre sécurité financière pendant des années.
Utiliser cet argent pour rembourser vos dettes ou créer un fonds d’urgence est bien plus précieux que de le dépenser pour un actif qui finira par perdre de sa valeur.
3. Tenez compte des implications fiscales
Bien que les implications fiscales d’un héritage dépendent de ce dont vous héritez et de l’endroit où vous vivez, la réception d’un héritage peut entraîner des impôts sur la succession, les plus-values, les successions ou le revenu.
Par exemple, même si de nombreuses personnes pensent qu’elles devront payer de l’impôt fédéral sur tout argent hérité, ce n’est peut-être pas le cas. L’argent transmis par une personne décédée n’est pas considéré comme un revenu imposable pour le bénéficiaire.
Si vous recevez un bien en héritage, sa réception n’est pas imposée dans la plupart des cas. Cependant, selon la manière dont vous envisagez de l’utiliser, vous devez prendre en compte quelques éléments :
- Taxes foncières courantes, frais d’assurance et d’entretien
- Impôt sur les plus-values si la valeur du bien augmente significativement avant sa vente
- La manière dont vous utiliserez la propriété (personnelle, d’investissement, locative) détermine les déductions fiscales dont vous pouvez bénéficier.
La plupart des gens ne comprennent pas pleinement quels processus seront déclenchés lors du transfert des successions. Il est important de travailler avec un professionnel de la finance avant de signer quoi que ce soit.
4. Construisez une équipe solide
Faire partie du Grand Transfert de Richesse peut changer votre vie, mais cela peut aussi être bouleversant. Vous pourriez être confronté à des décisions financières auxquelles vous n’avez jamais eu à prendre auparavant.
Disposer d’une solide équipe de professionnels, comme un conseiller financier de confiance, un fiscaliste ou un avocat spécialisé en successions, peut aider toutes les personnes impliquées à éviter des erreurs coûteuses et à créer des stratégies qui correspondent à leurs objectifs.
Un héritage important est un événement qui change la vie, et s’entourer des bonnes personnes peut faire la différence entre en profiter ou le voir disparaître.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
