D’ici 2048, un montant record de 124 000 milliards de dollars pourrait passer des générations plus âgées aux générations plus jeunes dans le cadre de ce qui a été surnommé le « Grand transfert de richesse », avec des implications significatives pour l’économie américaine.
Mais les mécanismes de ce transfert au sein des familles individuelles sont tout aussi importants, surtout si les héritiers ne sont pas préparés, logistiquement ou mentalement, à hériter d’une somme importante.
Malgré son importance, seulement 31 % des Américains ont un testament, même si 83 % reconnaissent l’importance de la planification successorale, selon le rapport sur la planification successorale 2025 de Trust & Will. Cette déconnexion laisse de nombreuses familles vulnérables à la confusion, aux conflits et aux faux pas financiers.
La préparation est essentielle. Voici ce que les générations plus âgées devraient faire dès maintenant pour positionner au mieux leurs héritiers sur la voie du succès.
Faire un plan
Élaborer un plan successoral clair avec l’aide d’un professionnel est la première étape. Par exemple, à ce stade, il pourrait être judicieux d’envisager une fiducie entre vifs pour gérer et protéger vos actifs de votre vivant et les distribuer aux bénéficiaires de votre choix après votre départ.
Assurez-vous également que votre plan successoral désigne une procuration et comprend des directives préalables en matière de soins de santé afin que votre famille sache quelles interventions médicales (le cas échéant) vous souhaitez.
Si vous avez des préférences concernant vos arrangements funéraires ou votre enterrement, assurez-vous de les inclure également. Cela peut alléger le fardeau de votre famille pendant une période stressante si un plan clair est déjà en place.
Enfin, n’oubliez pas la logistique de base. Assurez-vous que votre plan successoral comprend :
- Connexions pour les comptes bancaires, de retraite et d’investissement
- Clés des coffres-forts et/ou des coffres-forts (accompagnées d’une liste de leur contenu)
- Une liste des biens immobiliers et des informations sur où trouver les actes
- Copies des polices d’assurance, incluant le nom et le numéro de téléphone de la personne à appeler lors de leur encaissement
- Déclarations d’impôts
- Factures récurrentes ou services à annuler
- Dettes ou prêts impayés
Communiquez vos souhaits le plus tôt possible
L’un des plus grands obstacles à une transition harmonieuse ? Querelles de famille à propos de biens et d’objets sentimentaux. Personne ne veut que ses héritiers se retrouvent comme la famille Jarndyce dans l’histoire de Charles Dickens, gaspillant une fortune au cours d’années de longues procédures d’homologation.
La meilleure façon d’étouffer cela dans l’œuf est de discuter de votre plan successoral en détail avec toute votre famille afin que chacun comprenne qui obtient quoi (et pourquoi, si nécessaire). Avec la bénédiction de la famille, le processus de partage de votre succession devrait devenir plus facile le moment venu.
De nombreuses familles évitent ces conversations parce qu’elles constituent un champ de mines émotionnel, mais elles sont essentielles. Parler de votre plan maintenant peut aider à identifier les lacunes ou les problèmes qui doivent être résolus ou les conflits qui nécessiteront une discussion plus approfondie.
D’un autre côté, attendre que la situation soit désastreuse pourrait entraîner des complications coûteuses et chronophages – sans parler de la détresse émotionnelle – pour votre famille.
Laisser un testament éthique
Une jeune génération devrait hériter de plus que de simples richesses. Ils ont également besoin de la sagesse des générations précédentes qui ont gagné et géré ces actifs afin que les héritiers puissent éventuellement transmettre la richesse à leurs enfants.
Une volonté éthique peut vous aider à y parvenir. Contrairement à un document juridique, un testament éthique est une déclaration de valeurs, un recueil d’histoires et de leçons apprises qui peuvent aider à orienter votre famille dans la bonne direction longtemps après votre départ.
Le contenu peut varier de « voici ce qui est vraiment important dans la vie » à « des stratégies de dépenses intelligentes » – tout ce qui servira le mieux votre famille. De nombreuses invites sont disponibles en ligne pour vous aider à démarrer.
Le support peut également être flexible. Certaines personnes préfèrent écrire des lettres, tandis que d’autres souhaitent laisser un fichier vidéo ou audio. J’ai vu un grand-père enregistrer des conversations avec sa petite-fille, pour finalement les collecter et les compiler pour servir de volonté éthique.
N’oubliez pas que c’est l’occasion de parler non seulement à vos enfants ou petits-enfants, mais aussi aux générations futures que vous ne rencontrerez jamais. Pensez aux conseils que vous auriez aimé recevoir, aux traditions qui sont importantes pour vous ou aux leçons que vous avez apprises à vos dépens, puis partagez cette sagesse avec vos descendants.
Préparez vos héritiers
Lorsque le grand transfert de richesse frappe une famille, il s’agit d’un processus profondément émotionnel et compliqué. Plus les générations plus âgées préparent leurs successeurs – sur le plan pratique et émotionnel –, mieux ils seront équipés pour assumer les responsabilités logistiques et éthiques qui accompagnent leur nouvelle richesse.
Avec des instructions claires et tous les actifs pris en compte, le transfert lui-même peut se dérouler en douceur, permettant aux proches de se concentrer sur leur deuil et d’honorer votre mémoire. La clé est de commencer à se préparer dès aujourd’hui.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
