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La plupart des Américains gardent leur argent au mauvais endroit – et le paient en intérêts perdus.
Avec plus de 18 000 milliards de dollars de dépôts bancaires à l’heure actuelle et un taux moyen des comptes d’épargne de 0,4 %, les Américains passent à côté des milliards de dollars d’intérêts qu’ils méritent.
Avec la dernière baisse de taux de la Réserve fédérale et l’attente de nouvelles baisses en 2026, le moment est venu de vous assurer que vous bénéficiez des meilleurs taux sur votre argent bancaire – et peut-être même de verrouiller certains de ces taux si le moment vous convient.
Si vous n’obtenez pas près de 4 % sur votre argent, lisez la suite pour savoir comment vous pouvez obtenir des centaines, voire des milliers d’intérêts supplémentaires chaque année en trouvant le bon compte, avec le meilleur taux, pour vous.
Vous allez voir deux comptes que vous connaissez bien, mais dont vous n’utilisez probablement pas le meilleur usage possible. Vous allez découvrir un type de compte que vous n’avez probablement jamais utilisé auparavant. Et je vais vous montrer le problème numéro un que je vois lorsque vous commencez à gagner des intérêts supplémentaires.
Avant cela, vous devez vous rappeler la règle la plus importante en matière d’investissement.
La règle d’investissement la plus importante
Le facteur le plus important dans vos décisions d’investissement est de déterminer quand vous avez besoin d’argent. Je souligne l’importance de répartir votre argent entre les tranches à court et à long terme dans mon livre, .
Divisons cette période à court terme en trois périodes différentes : maintenant, tôt ou tard.
Comptes d’épargne à haut rendement — pour votre argent immédiat
Si vous avez besoin d’argent disponible en un clin d’œil, c’est l’argent dont vous avez besoin maintenant. Peut-être gardez-vous de l’argent sur un compte d’épargne et c’est ce que vous utilisez pour payer votre hypothèque ou votre prêt automobile. Peut-être souhaitez-vous que votre fonds d’urgence soit disponible chaque fois que vous en avez besoin. La meilleure solution ici est souvent un compte d’épargne à haut rendement.
Ce qui est génial avec les comptes d’épargne à haut rendement, c’est qu’ils sont tout aussi sûrs et disponibles que le compte d’épargne de votre banque habituelle, mais paient souvent des intérêts huit à dix fois plus élevés.
En décembre 2024, j’ai aidé un nouveau client à transférer 100 000 $ de sa banque, où il rapportait 0,4 % d’intérêt, vers un compte d’épargne à haut rendement dont le taux moyen était de 3,8 % tout au long de 2025. Il a gagné 3 400 $ d’intérêts supplémentaires en 2025 en cliquant simplement sur quelques boutons.
Kiplinger suit chaque mois les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement et les taux les plus élevés sont toujours supérieurs à 4 %.
Vous méritez d’obtenir plus d’intérêts sur votre argent bancaire, et lier votre compte courant à un compte d’épargne à haut rendement est un excellent moyen de conserver l’argent disponible tout en gagnant des intérêts beaucoup plus élevés que la moyenne.
Une fois que vous avez mis de côté un à trois mois de dépenses sur un compte d’épargne à haut rendement, vous voudrez peut-être commencer à chercher des intérêts plus élevés ou peut-être bloquer les taux d’intérêt afin de ne pas craindre que les taux de vos comptes d’épargne baissent lorsque la Fed réduit les taux d’intérêt.
C’est là qu’intervient votre argent le plus tôt, grâce aux certificats de dépôt (CD).
CD – pour votre argent « en avez bientôt besoin »
Lorsque vous avez plus que ce dont vous avez besoin en économies, il est temps de commencer à regarder les CD.
La clé ici est de vous assurer que vous achetez un CD en fonction du moment où vous avez besoin d’argent. Souvent, vous installez des CD pour de l’argent que vous comptez utiliser dans six mois, trois ou cinq ans.
Kiplinger suit les tarifs des CD chaque mois, et vous pouvez toujours obtenir environ 4 % sur les CD à l’heure actuelle. L’avantage des CD est que vous savez quel taux d’intérêt vous obtiendrez pendant une durée déterminée, par rapport aux taux des comptes d’épargne qui peuvent changer à tout moment.
L’inconvénient est que vous êtes bloqué et que vous paierez probablement une pénalité pour avoir encaissé votre CD plus tôt. C’est pourquoi vous n’achetez généralement pas de CD tant que vous n’en avez pas suffisamment sur votre compte d’épargne à haut rendement ou que vous n’avez pas mis en place ce qu’on appelle une échelle de CD.
L’échelle CD vous aide à maintenir des taux plus élevés en cas de baisse de la Fed, tout en vous assurant que vous pourrez accéder à de l’argent rapidement, sans pénalité, si vous en avez besoin.
Une fois que vous aurez suffisamment de liquidités dans votre épargne à haut rendement et votre échelle de CD pour les prochaines années, il vous restera peut-être de l’argent. Si vous ne souhaitez pas investir en bourse, vous souhaiterez quand même bénéficier d’un taux d’intérêt garanti élevé.
C’est là qu’intervient le niveau suivant, « en avoir besoin plus tard ».
Rentes garanties pluriannuelles — pour votre argent dont vous aurez besoin plus tard
Il y a de fortes chances que vous ayez une opinion bien arrêtée sur le mot rente – et il est probable que cette opinion ne soit pas basée sur les rentes garanties pluriannuelles (MYGA).
Les MYGA sont assez similaires aux CD dans la mesure où ils offrent un taux d’intérêt garanti sur une période définie, mais il existe quelques distinctions clés :
- Les CD sont émis par les banques et soutenus par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) au niveau fédéral. Les MYGA sont émises par des compagnies d’assurance et sont soutenues par des associations de garantie d’assurance au niveau de l’État. Les montants de couverture varient selon les États. Assurez-vous de rechercher la couverture de garantie de votre état avant d’acheter un MYGA.
- Les CD et les MYGA comportent des pénalités de retrait anticipé, bien que les CD soient beaucoup moins sévères – souvent seulement trois à six mois d’intérêts en guise de pénalité. Les pénalités de retrait anticipé MYGA représentent souvent 7 à 9 % de la valeur que vous retirez tôt. Les MYGA vous permettent souvent de retirer 5 à 10 % de la valeur chaque année, si vous en avez besoin, tandis que les CD peuvent ne pas vous permettre d’accéder à votre argent de manière anticipée sans pénalité – ou peut-être simplement aux intérêts que vous avez gagnés cette année-là.
- Là où les MYGA brillent, c’est le taux d’intérêt, qui est bien souvent 1 point de pourcentage plus élevé que celui que vous pourriez obtenir sur un CD de même longueur.
Il y a une autre mise en garde, et un autre avantage, en ce qui concerne les MYGA : ils sont à imposition différée, ce qui signifie que vous retardez le paiement des impôts sur les intérêts que vous gagnez. Cependant, si vous les encaissez avant d’avoir 59 ans et demi, vous payez une pénalité de 10 % sur les intérêts gagnés.
Les MYGA sont généralement les meilleurs pour les personnes âgées de plus de 59 ans et demi, qui disposent de beaucoup d’argent facilement disponible sur des comptes d’épargne à haut rendement et sont prêtes à accepter des pénalités de retrait anticipé potentiellement plus élevées en échange du report d’impôt et des taux d’intérêt plus élevés.
Maintenant que vous gagnez tous ces intérêts supplémentaires, vous serez probablement confronté à un nouveau problème : des impôts supplémentaires.
Plus d’intérêts = plus d’impôts
Le problème numéro un pour obtenir plus d’intérêts est que les comptes de type taux d’intérêt déclarent souvent des intérêts, mais ne retiennent presque jamais les intérêts.
L’un des avantages des MYGA répertoriés ci-dessus est qu’ils sont à impôt différé, vous n’aurez donc pas à payer d’impôts sur les intérêts jusqu’à ce que vous retiriez l’argent.
Cependant, les retraits de rentes, y compris les MYGA, s’accompagnent d’une pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous retirez l’argent avant l’âge de 59 ans et demi.
Les intérêts supplémentaires que vous gagnez sur les comptes d’épargne à haut rendement et les CD ne sont pas soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 % avant 59½, mais vous devrez déclarer et payer des impôts sur les intérêts que vous avez gagnés au cours de l’année, même si vous n’avez pas utilisé l’argent.
Assurez-vous que votre spécialiste en déclarations de revenus ou votre conseiller financier sait que vous gagnez des intérêts supplémentaires grâce à vos décisions financières judicieuses cette année.
Ils sont susceptibles de vous suggérer soit d’effectuer des paiements d’impôts trimestriels estimés, soit de retenir un supplément sur votre salaire afin de ne pas vous retrouver avec une pénalité fiscale pour sous-paiement. Ils pourraient même vous suggérer d’utiliser votre IRA, en particulier vos paiements RMD, pour effectuer une retenue d’impôt supplémentaire.
Trois étapes fondamentales à suivre
Vous méritez d’obtenir autant d’intérêts que possible sur votre argent bancaire. Suivez ces trois étapes pour obtenir plus d’intérêts et éviter une surprise fiscale à terme :
- Décidez si vous avez besoin de votre argent disponible maintenant, tôt ou tard
- Trouvez le meilleur compte à intérêt lorsque vous avez besoin de votre argent
- Planifiez les taxes supplémentaires afin qu’elles ne vous surprennent pas au moment des impôts
Ne passez pas une autre année à gagner moins que ce que vous méritez avec votre argent en banque. Qui sait, peut-être que les intérêts supplémentaires de cette année permettront de payer les vacances tropicales de l’hiver prochain.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
