Comptes de marché monétaire (MMAS) – à ne pas confondre avec les fonds du marché monétaire – combinent les fonctionnalités des comptes d’épargne et de chèques, permettant aux détenteurs d’écrire un nombre limité de chèques et d’obtenir un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels.
Cependant, profiter du meilleur des deux mondes vient à un prix, et parfois un lait.
C’est pourquoi il est important de considérer les frais à l’avance pour s’assurer que c’est la bonne option pour maximiser vos économies.
Pourquoi les comptes du marché de l’argent semblent attrayants
Il est facile de voir pourquoi tant de gens optent pour des comptes de marché monétaire. Être en mesure d’écrire un chèque à partir de ce qui est essentiellement un compte d’épargne semble être la liberté. Bien qu’il soit moins courant, certains comptes du marché monétaire sont même livrés avec une carte de débit, généralement avec des limites aux transactions.
Les MMAS sont également attrayants car ils offrent parfois des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels. Nos principaux choix pour les meilleurs comptes de marché monétaire gagnent jusqu’à 4,35%.
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Cependant, les rendements ne sont pas aussi élevés que ceux offerts sur d’autres options d’investissement. Surtout, vous devrez peut-être conserver un certain solde pour gagner le taux d’intérêt élevé qui vous a d’abord attiré.
La plupart des comptes du marché monétaire utilisent un système à plusieurs niveaux lié aux montants du solde. Par exemple, vous pourriez obtenir le taux le plus bas possible sur les soldes jusqu’à 9 999 $ et le taux le plus élevé possible sur les soldes supérieurs à 25 000 $.
Actuellement, le taux d’intérêt moyen sur les comptes du marché monétaire est de 0,59% APY, en août. Les MMA à haut rendement des banques en ligne peuvent offrir des taux d’intérêt supérieurs à 4%.
Une autre prime avec MMAS est que l’argent doit être protégé contre les défaillances institutionnelles par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration pour les coopératives de crédit.
La protection est jusqu’à 250 000 $ par type de propriété et par déposant, mais ce n’est pas une mauvaise idée de vérifier que l’institution financière a une couverture.
Les frais les plus courants (et coûteux)
Malgré la nature attrayante des comptes du marché de l’argent, les frais peuvent rapidement manger dans vos économies si vous ne faites pas attention. Certains frais peuvent être annulés ou évités dans certaines situations, selon les règles de l’institution financière.
Voici quelques-uns des frais de compte de marché monétaire les plus courants:
- Frais mensuels: De nombreux MMA sont livrés avec des frais de maintenance facturés chaque mois, généralement de 10 $ à 25 $. Si vous maintenez un certain équilibre minimum ou créez des dépôts directs éligibles, certaines institutions pourraient renoncer à ces frais.
- Frais de retrait excédentaire: De nombreuses institutions fixent des limites au nombre de retraits que vous pouvez effectuer à partir de votre MMA en un mois. Si vous passez en revue, vous pourriez être facturé des frais. En règle générale, les retraits ATM ne sont pas inclus dans les limites, Mais tous les autres types sont, y compris les transactions effectuées avec une carte de débit. Le nombre maximal de retraits d’un MMA est d’environ six par mois.
- Frais d’équilibre minimum: Gardez un œil sur votre équilibre car certaines institutions facturent des frais si elles tombent en dessous d’un certain montant. Cela peut atteindre 1 000 $ ou beaucoup plus élevé, selon l’institution.
- Frais ATM: Si votre MMA est livré avec une carte de débit, méfiez-vous de l’utiliser pour vous retirer d’un guichet automatique. Certaines institutions facturent des frais même lors du retrait de leur guichet automatique. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez être sûr qu’il y aura des frais lors du retrait d’un guichet automatique en dehors de leur réseau.
- Frais de découvert: Comme de nombreux autres comptes bancaires, les MMA facturent généralement des frais si vous décrochez le compte. Ces frais peuvent varier de 30 $ à 35 $ par transaction.
- Frais de fermeture du compte trop tôt: Assurez-vous de vouloir le compte et faites attention à la période de détention minimale. Certaines institutions facturent des frais si vous fermez votre MMA trop tôt après l’avoir ouvert.
Exemples du monde réel: comment les frais de compte de marché monétaire mangent dans les retours
L’une des façons les plus simples de voir comment les frais de MMA peuvent manger dans vos retours est de vérifier les frais que vous avez facturés au cours d’une année donnée contre les intérêts gagnés.
Par exemple, si vous avez un compte de marché monétaire qui facture des frais de maintenance de 10 $ chaque mois, les 120 $ en frais de maintenance sur un an annuleraient une grande partie des intérêts gagnés, surtout si vous n’avez rien ajouté à votre solde.
Considérez maintenant vos bénéfices possibles: 4,35% d’intérêt par an sur un solde de 5 000 $, par exemple, vous rapporterait 217 $. Donc, dans ce cas, vous économiseriez moins de 100 $ par an, compte tenu des frais.
Une autre façon dont les frais mangent dans vos économies consistent à aggraver. Chaque fois que des frais sont déduits de votre solde, cela signifie qu’un solde inférieur suscite moins d’intérêt dans les mois à venir, entraînant une diminution de la composition.
Alternatives: Économies à haut rendement ou MMAS sans frais
(Image Credit: Getty Images)
Avec autant de frais potentiels qui rongent vos économies, les comptes du marché monétaire pourraient ne pas être la meilleure option pour tout le monde. Cependant, tous les MMA ne facturent pas les frais, il est donc avantageux de faire le tour. Voici quelques exemples de MMAS sans frais:
Bien que les options ci-dessus ne facturent pas les frais de maintenance mensuels et aient un solde d’ouverture et un dépôt minimum de 0 $, ils peuvent avoir d’autres frais qui leur sont fixés qui peuvent facilement être évités.
Par exemple, si vous évitez de décrocher le compte, vous n’aurez pas à vous soucier des frais de découvert, que l’institution les charge ou non.
Alternativement, si vous ne vous souciez pas de pouvoir rédiger des chèques à partir du compte, vous pouvez opter pour un compte d’épargne à haut rendement. De nombreux comptes d’épargne à haut rendement offrent des taux supérieurs à 4%, ce qui en fait une alternative attrayante à un MMA.
Conseils pour protéger vos économies
La chose la plus importante à retenir lors de l’achat de comptes de marché monétaire est de consulter soigneusement la liste des frais applicables. Ces frais de maintenance mensuels peuvent être particulièrement difficiles à éviter – et ils peuvent être les plus grands coupables lorsqu’il s’agit de ronger vos économies.
Il est également important de vérifier qu’ils ont une assurance avec la FDIC ou la NCUA. S’ils le font, gardez votre solde dans la limite d’assurance et suivez votre solde minimum par rapport à tout minimum requis par l’institution financière. Enfin, respectez toutes les limites de retrait placées sur le compte et surveillez les taux d’intérêt pour de meilleures offres.
