Il existe plusieurs raisons évidentes de se moquer de votre pointage de crédit, et très peu de raisons pour lesquelles vous devriez l’ignorer. Après tout, vous aurez besoin d’une bonne cote de crédit et de solides antécédents de crédit si jamais vous envisagez d’acheter une maison ou de contracter un prêt automobile. Une mauvaise cote de crédit peut même se retourner contre vous si vous souhaitez louer un appartement ou postuler à certains emplois.
Mais votre score n’est pas le seul détail auquel vous devez prêter attention. Vous devez également garder un œil sur votre rapport de crédit – le document qui répertorie vos antécédents de crédit officiels, y compris tous les comptes que vous avez ouverts, les soldes dus et les paiements que vous avez effectués.
Votre rapport et votre score sont intimement liés. Si de mauvaises informations apparaissent sur votre rapport de crédit en raison d’une fraude ou d’une fausse déclaration, cela peut facilement faire chuter votre pointage de crédit. De même, un rapport de crédit clair ne contenant que des informations vraies (et positives) peut aider votre cote de crédit à atteindre de plus hauts sommets.
C’est pourquoi, chaque année, vous devriez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès des trois agences d’évaluation du crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Heureusement, cette partie est facile à réaliser via AnnualCreditReport.com.
Comment contester les informations sur votre rapport de crédit
Une fois que vous aurez une copie de votre rapport de crédit provenant des trois bureaux, vous souhaiterez examiner tous les détails pour vous assurer qu’ils sont corrects. Les informations incorrectes que vous pourriez remarquer sur votre rapport peuvent inclure :
- Erreurs concernant votre nom ou vos informations personnelles
- Des comptes qui ne sont même pas les vôtres
- Comptes appartenant à une personne portant un nom similaire au vôtre
- Comptes fermés signalés comme ouverts
- Retards de paiement incorrectement déclarés
- Comptes répertoriés plus d’une fois
- Soldes incorrects sur les comptes
- Limites de crédit incorrectes sur les comptes
Grâce au Fair Credit Reporting Act (FCRA), le bureau de crédit et quiconque leur fournit des informations sont responsables de corriger les informations erronées contenues dans votre rapport de crédit. Cela signifie que si un détaillant ou une banque spécifique signale un compte qui n’est pas le vôtre ou un solde incorrect, l’agence d’évaluation du crédit et le détaillant ou la banque doivent travailler ensemble pour arranger les choses.
Si vous trouvez une erreur, voici les étapes à suivre immédiatement :
Informer le bureau de crédit avec les informations incorrectes de l’erreur
La première étape à suivre est d’informer l’agence d’évaluation du crédit de son erreur, en gardant à l’esprit qu’il est possible que toutes les agences d’évaluation du crédit n’aient pas les mêmes informations. Vous devez leur informer de l’erreur par écrit, en prenant particulièrement soin d’énumérer les détails importants sur l’erreur avec la documentation appropriée. La Federal Trade Commission (FTC) propose même un exemple de lettre que vous pouvez utiliser si vous avez besoin d’aide.
Notez que les agences d’évaluation du crédit disposent généralement de 30 jours pour enquêter sur votre réclamation et qu’elles sont tenues de vous répondre avec une réponse. Ils sont également tenus de transmettre les informations que vous leur avez envoyées au fournisseur qui a partagé les informations avec eux en premier lieu.
Informer la personne qui a fourni les informations de l’erreur
Vous souhaiterez également fournir à l’entreprise signalant les informations incorrectes des copies de tout document prouvant qu’une erreur s’est produite. Assurez-vous d’inclure tous les détails requis pour prouver votre réclamation ainsi que des copies des documents qui vous soutiennent. La FTC propose un autre exemple de lettre de contestation que vous pouvez utiliser dans ce cas.
Surveillez la mise à jour de votre rapport de crédit
De manière générale, les agences d’évaluation du crédit sont tenues de vous informer par écrit des résultats de votre dossier. Ils sont également légalement tenus de vous remettre une autre copie gratuite de votre rapport de crédit si votre litige entraîne un changement permanent.
Vous avez également la possibilité de demander au bureau de crédit d’envoyer des avis de correction à toute personne ayant demandé votre rapport de crédit au cours des six derniers mois. Vous pouvez même faire envoyer une copie mise à jour à toute personne ayant demandé une version modifiée de votre rapport de crédit pour des raisons liées à l’emploi.
Prendre soin de votre crédit
Bien que les étapes ci-dessus puissent sembler fastidieuses, il est crucial de comprendre les dommages que peuvent causer des informations incorrectes sur votre rapport de crédit. Si vous avez des retards de paiement inexacts sur votre rapport, par exemple, vous pourriez voir votre pointage de crédit chuter sans que ce soit de votre faute. Et s’il y a des comptes sur votre rapport de crédit qui ne sont même pas les vôtres, cela pourrait signifier un problème beaucoup plus grave, comme un vol d’identité pur et simple.
Heureusement, le peu de temps requis pour contester un élément de votre rapport de crédit peut vraiment s’avérer très rentable. Après tout, toute information négative que vous parvenez à effacer devrait immédiatement cesser de faire baisser votre score.
Cependant, vous devez également noter que vous ne pourrez supprimer que les informations faussement négatives de vos rapports de crédit. Toute information préjudiciable qui est vraie devra rester dans votre rapport jusqu’à ce qu’un délai suffisant se soit écoulé. De manière générale, les informations et rapports négatifs peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans et la faillite peut rester sur votre rapport pendant 10 ans.
L’essentiel
Des erreurs se produisent tout le temps et elles risquent de ne jamais être découvertes si vous ne les trouvez pas vous-même. En plus de rester au courant de vos rapports de crédit, il peut être utile de vous inscrire à un service gratuit qui vous donne des mises à jour sur les nouveaux comptes à votre nom ou les fluctuations de votre pointage de crédit. CreditKarma.com et CreditSesame.com offrent un service gratuit similaire avec ces fonctionnalités, ils valent donc tous deux le détour.
