Il n’a jamais été aussi simple de commencer à investir avec une petite somme d’argent. De nombreux comptes de courtage n’ont pas d’exigence de dépôt minimum, fractions d’actions vous permettent d’investir quelques dollars à la fois et les investissements automatiques peuvent transférer de l’argent sur le marché sans que vous ayez à lever le petit doigt. Malheureusement, trouver ces quelques dollars supplémentaires à investir a rarement été plus difficile.
Si cela vous convient, sachez que vous n’avez pas besoin de forcer l’investissement dans un budget qui ne peut pas le soutenir. Il vous suffit de déterminer ce que vous pouvez vous permettre et d’utiliser les outils qui permettent de commencer avec beaucoup moins d’argent que vous ne le pensez.
« Il n’y a pas de montant minimum requis pour commencer à investir », précise Mike McCullochplanificateur financier certifié et conseiller en investissement chez Hunter Associates. « La clé est simplement de commencer. »
Voici comment commencer à investir même lorsque cela semble inabordable.
Le fait que vous puissiez commencer à investir avec seulement quelques dollars ne signifie pas nécessairement que ces dollars doivent être investis. Si vous avez du mal à couvrir vos dépenses régulières ou si vous devez créditer une facture imprévue, se ménager une petite marge de manœuvre financière mérite peut-être la priorité.
« Les premières étapes ne sont pas très glamour : se constituer un petit coussin financier et établir une ou deux habitudes financières de base », déclare Jarrad Hubbarddirecteur principal de GTM et des partenariats sur la plateforme mondiale Stream pour le lieu de travail. « Pour la plupart, cela signifie simplement créer suffisamment de stabilité financière pour commencer à penser au-delà du prochain salaire. »
La quantité de coussin dont vous avez besoin dépend de votre situation. McCulloch dit qu’une bonne règle de base est de conserver trois à six mois de frais de subsistance sur un compte bancaire ou dans un autre véhicule conservateur et accessible. Mais si vous démarrez avec peu ou pas d’épargne, considérez cela comme un objectif à atteindre et non comme un ticket d’entrée pour commencer à investir. Vous pouvez commencer par constituer une réserve d’urgence plus petite, puis continuer à la constituer tout en investissant des sommes modestes.
Rembourser une dette à taux d’intérêt élevé devrait également faire partie du calcul. Par exemple, imaginez un solde sur une carte de crédit avec un TAEG de 20 %. « Si vous investissez de l’argent au lieu de rembourser ce solde, votre investissement devra rapporter plus de 20 % juste pour sortir gagnant », explique McCulloch. Étant donné que les rendements boursiers sont irréguliers, le remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé peut constituer une meilleure utilisation des liquidités disponibles.
La question la plus importante est de savoir si l’argent que vous investissez peut raisonnablement rester investi. « L’objectif n’est pas la perfection », dit Hubbard. « C’est suffisamment de stabilité pour qu’investir pour demain ne se fasse pas au détriment de la réussite d’aujourd’hui. »
Une exception importante à l’idée selon laquelle votre fonds d’urgence et les dettes à taux d’intérêt élevés devraient toujours passer en premier, c’est un régime de retraite au travail assorti d’une contrepartie de l’employeur.
Par exemple, votre employeur peut cotiser 50 cents pour chaque dollar que vous investissez dans votre régime de retraite, jusqu’à 6 % de votre salaire. Dans ce cas, cotiser 6 % de votre salaire vous permettrait de capturer la totalité de la correspondance disponible.
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« Si votre employeur propose une contribution de contrepartie et que vous ne cotisez pas suffisamment pour recevoir la totalité de la contribution, vous refusez en fait de l’argent gratuit », explique McCulloch.
Cela ne veut pas dire qu’un match doit primer sur des éléments essentiels comme le loyer ou l’épicerie. Mais si votre budget le permet, contribuer suffisamment pour recevoir la contrepartie complète peut être l’une des mesures les plus précieuses que vous prenez en tant qu’investisseur, même si vous êtes encore en train de constituer un fonds d’urgence.
Lorsque vous investissez en dehors d’un plan professionnel, recherchez un compte qui ne nécessite pas un dépôt important pour ouvrir le compte. De nombreuses entreprises telles que Fidelity, Charles Schwab, Vanguard et E*TRADE proposent désormais des comptes sans minimum d’ouverture. Cela ne signifie pas nécessairement que chaque investissement disponible via le compte a un minimum de 0 $. Les fonds individuels et autres titres peuvent avoir leurs propres conditions d’achat.
Les fractions d’actions peuvent abaisser ce deuxième obstacle. Au lieu d’avoir à acheter une action entière d’une action ou d’un fonds négocié en bourse (ETF), certaines maisons de courtage vous permettent d’investir un montant spécifique. Par exemple, si un ETF se négocie à 100 $ par action mais que vous n’avez que 10 $ à investir, une maison de courtage proposant des fractions d’actions peut vous permettre d’acheter un dixième d’action.
Cependant, les politiques en matière de fractions d’actions varient selon les entreprises, et toutes les actions ou ETF ne sont pas nécessairement éligibles. Assurez-vous donc de comprendre la politique complète d’un courtier avant d’ouvrir un compte.
Vous n’avez pas non plus besoin de constituer un portefeuille une action à la fois. UN fonds commun de placement ou FNB peut détenir des centaines, voire des milliers de sociétés, permettant même à un petit investissement d’offrir une large exposition au marché.
Lorsque l’argent à investir est limité, la cohérence compte plus que de commencer avec une grosse somme. Une contribution mensuelle de 25 $ que vous pouvez maintenir est souvent plus utile que d’attendre d’investir 200 $ et de ne plus jamais investir.
« L’objectif devrait être de faire bonnes habitudes financières aussi simple et automatique que possible », déclare Hubbard. « Automatiser même un petit montant directement à partir d’un chèque de paie peut aider à transformer l’épargne d’une décision que vous devez prendre toutes les deux semaines en une habitude qui se produit en arrière-plan. »
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Une façon d’y parvenir consiste à configurer des cotisations automatiques à partir de votre salaire ou de votre compte bancaire. Commencez avec le montant qui correspond confortablement à votre budget, même s’il ne s’agit que de 10 $ ou 25 $ par mois, et augmentez-le selon votre situation financière.
Assurez-vous simplement que l’argent que vous mettez sur votre compte d’investissement est réellement investi. Selon le compte, les cotisations peuvent entrer dans le compte sous forme d’espèces et y rester jusqu’à ce que vous achetiez un investissement.
« J’ai vu des gens avec les meilleures intentions, cotiser régulièrement à leur retraite, pour découvrir des années plus tard que l’argent était en espèces plutôt qu’investi pour une croissance à long terme », explique McCulloch.
Enfin, il y a une différence entre attendre pour investir parce que vous n’en avez vraiment pas les moyens et attendre que chaque aspect de votre vie financière soit parfaitement organisé. Une fois que vous disposez d’une certaine marge de manœuvre financière et de l’argent que vous pouvez laisser investi à long terme, vous pouvez commencer à investir.
Votre première contribution ne doit pas nécessairement correspondre au montant que vous versez pour toujours. Lorsque l’abordabilité constitue un obstacle, le plan d’investissement le plus réaliste n’est souvent pas celui qui vous oblige à en faire le plus aujourd’hui, mais plutôt celui que vous pouvez continuer à faire demain et au-delà.
