La vie, parfois, présente à chacun des changements qui peuvent être désorientants.
Mais peut-être que peu de changements sont aussi soudains et bouleversants que lorsque vous prenez votre retraite, et après des décennies passées à économiser de l’argent sur un compte de retraite, il est temps de commencer à dépenser ces dollars que vous avez consacré tant de temps et d’efforts à accumuler.
D’après mon expérience en tant que professionnel de la finance, ce changement de mentalité du mode épargne au mode dépense rend certaines personnes carrément nerveuses.
D’une part, pendant leurs années de travail, les nouveaux retraités pouvaient compter sur un chèque de paie arrivant sur leur compte bancaire toutes les deux semaines. Lorsque leurs journées de travail se terminent, leur salaire aussi.
C’était aussi agréable toutes ces années de voir le solde augmenter chaque mois sur leurs IRA, 401(k) ou autres comptes de retraite. Le sentiment d’accomplissement était gratifiant. C’est moins excitant de faire des retraits et de voir le solde diminuer.
Ils savaient que ce jour approchait : l’objectif principal d’économiser de l’argent était de pouvoir, une fois la retraite arrivée, pouvoir utiliser cet argent pour payer ses factures, voyager et profiter de ses années d’après-travail.
La mise en place d’un plan de retraite peut faciliter l’adaptation à ce nouveau chapitre de la vie, afin que tout retrait de vos comptes de retraite soit traité de manière stratégique et non au hasard.
Comprendre vos sources de revenus
Une partie d’un plan stratégique implique de comprendre les flux de revenus dont vous disposerez à la retraite et le rôle que chacun jouera pour remplacer votre salaire et vous assurer que vous disposez de l’argent dont vous avez besoin.
De nombreux retraités craignent de survivre à leurs économies. Une étude récente d’Allianz Life a révélé que 64 % des Américains craignent davantage de manquer d’argent que de mourir.
Mais un plan de revenu soigneusement élaboré peut contribuer à apaiser les craintes que votre épargne ne tombe à zéro.
Quelles sont les options pour créer des flux de revenus ?
Sécurité sociale joue un rôle clé, même s’il aura besoin d’aide. En règle générale, la sécurité sociale ne remplace que 40 % du revenu moyen avant la retraite, et des études montrent que la plupart des gens ont besoin d’environ 70 à 80 % de leur revenu avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie. (Ces pourcentages sont des moyennes, votre situation spécifique peut donc être différente.)
Certaines personnes ont une pension, même si ceux-ci sont rares aujourd’hui. Si vous avez droit à une pension, assurez-vous de bien comprendre toutes les options dont vous disposez pour la réclamer.
Par exemple, vous devrez peut-être choisir entre recevoir une somme forfaitaire ou recevoir des paiements mensuels pour le reste de votre vie.
Si vous êtes marié, vous pourrez peut-être bénéficier d’un paiement mensuel réduit en échange du fait que votre conjoint continue de percevoir la pension pour le reste de sa vie.
Un professionnel de la finance peut vous aider à examiner les options et à évaluer ce qui correspond à votre situation.
Vous pourriez avoir d’autres sources de revenus à exploiter. Peut-être avez-vous investi dans des actions versant des dividendes ou peut-être possédez-vous un bien locatif. Intégrez toutes les sources dans l’équation pendant que vous travaillez pour remplacer votre revenu de préretraite.
Enfin, vous pourriez avoir des comptes d’épargne-retraite. Une fois que vous savez combien d’argent vos autres sources de revenus devraient générer, vous pouvez déterminer l’écart que vous devrez combler avec des retraits d’un compte IRA, 401(k) ou autre.
Traditionnellement, les gens suivaient souvent la règle des 4 %, retirant 4 % du compte la première année de leur retraite, puis retirant 4 % plus un montant supplémentaire les années suivantes pour tenir compte de l’inflation.
Il se peut que vous ayez ou non besoin de retirer ce montant spécifique. Un professionnel de la finance peut donc vous conseiller sur ce qui correspond à votre situation et à vos besoins en matière de revenus.
C’est ce que tu dépenses, pas ce que tu as économisé
Cependant, le flux de revenus ne représente que la moitié de l’équation.
Les clients viennent souvent nous voir et l’une de leurs premières questions est : ai-je suffisamment épargné pour la retraite ? Mais la question pertinente n’est pas de savoir combien vous avez économisé. Voici plutôt la question suivante : combien comptez-vous dépenser à la retraite ?
Certaines dépenses seront les mêmes que celles que vous aviez avant la retraite. Vous devrez toujours payer vos factures, acheter de la nourriture et payer des impôts.
Vous pourriez être surpris par combien vous dépensez. Les gens s’attendent souvent à ce que leurs dépenses diminuent à la retraite, et c’est possible. Mais avec la retraite, chaque jour est le samedi, et le samedi a tendance à être un jour où de nombreuses personnes dépensent davantage.
Ils mangent au restaurant, font du shopping, participent à des passe-temps, vont au cinéma ou à des événements sportifs et desserrent les cordons de la bourse.
Il n’y a rien de mal à cela. Dans notre cabinet, nous aimons voir nos clients avoir à la fois un salaire et un « chèque de jeu » à la retraite. Ils devraient pouvoir voyager, rendre visite à leurs petits-enfants et profiter de ces années qu’ils ont planifiées depuis si longtemps.
Pour ce faire, il faut toutefois examiner de manière réaliste les dépenses prévues – et celles-ci ne seront pas nécessairement constantes tout au long des années de retraite.
Au lieu de cela, nous voyons souvent un modèle de dépenses qui ressemble à un « visage souriant ». Au cours des premières années de la retraite (ce que certains appellent les années « de départ »), les dépenses ont tendance à être élevées. Les retraités sont plus actifs. Ils voyagent et sont en déplacement.
Puis, à mesure que le temps passe, arrivent les années « lentes » et les dépenses diminuent à mesure que les retraités vieillissants réduisent leurs activités.
Enfin, les années « interdites » sont arrivées et les dépenses augmentent à nouveau, mais cette fois-ci, il s’agit de soins médicaux ou de soins de longue durée.
Lors de votre planification, vous devrez anticiper les besoins pour chacune de ces étapes de dépenses, en vous assurant d’avoir l’argent nécessaire pour profiter des années de retraite anticipée, tout en planifiant les coûts de soins de santé qui pourraient survenir plus tard.
Idéalement, votre transition du mode épargne au mode dépenses devrait se faire en douceur.
Mettez en place un plan pour que, lorsque la retraite arrivera, au lieu de vous soucier de manquer d’argent, vous puissiez profiter au maximum de chaque instant.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
