Dans mon article précédent, j’ai détaillé le revenu que vous pouvez obtenir d’une rente des revenus immédiate ou différée. Cet article couvrira le revenu d’une rente indexée fixe avec un cavalier à vie à vie peut produire.
Une rente indexée fixe est un type de rente différée qui attribue des intérêts en fonction des modifications d’un indice de marché, telles que la moyenne industrielle de Dow Jones ou S&P 500. L’intérêt est crédité lorsque la valeur de l’indice augmente, mais lorsqu’elle tombe, vous ne perdez rien.
En échange de cette garantie, vous n’obtiendrez généralement qu’une partie des gains du marché. À long terme, une rente indexée devrait surpasser les véhicules à revenu fixe, tels que les obligations, mais les actions sous-performes, mais avec beaucoup moins de volatilité.
Lorsque vous annuisez une rente à taux fixe plus traditionnel, comme une rente de garantie pluriannuelle (MYGA, également appelée rente de type CD) ou une rente variable, vous n’avez plus accès à votre argent.
Annuistisation signifie que la compagnie d’assurance convertit votre valeur de contrat de rente en un flux de revenus, et en échange de cela, vous n’avez normalement plus de valeur de remise en espèces.
Je crois que la création de votre propre pension privée est souvent une grande décision. Mais de nombreuses personnes se méfient de remettre leurs économies en échange de revenus futurs.
Une rente indexée avec un cavalier à revenu évite ce désavantage car vous pouvez garantir qu’un revenu à vie a toujours un contrôle sur tout solde de rente restant.
C’est une sorte d’approche avec votre gâteau et à manger, mais bien sûr, il n’y a pas de «déjeuner gratuit».
Vous conservez également généralement une flexibilité totale sur le moment où vous commencez à recevoir des revenus. Vous pouvez même cesser de recevoir des revenus tout en accédant à tout solde restant dans votre politique.
Comment fonctionne le cavalier à revenu
Le cavalier à revenu sur une rente indexée fixe crée la «valeur du compte de revenu». Il est basé sur le montant d’argent que vous avez déposé dans la rente, augmentant généralement à un taux annuel prédéterminé.
Le cavalier est un facteur de calcul qui aide à déterminer le montant de vos paiements de revenus garantis. Il est séparé de la valeur du contrat sous-jacent. Il n’a pas de valeur de trésorerie et ne peut pas être retiré. Mais c’est réel en ce qui concerne votre calcul de revenu.
Avec le cavalier, la valeur de votre compte de revenu augmente généralement à un taux composé annuel garanti de 4% à 8%. Cela explique les annonces quelque peu trompeuses promettant un taux garanti de 8% sur une rente. Ils ne racontent pas toute l’histoire.
Étant donné que vous ne fixez pas la date à l’avance pour que les paiements de revenus commencent lorsque vous achetez la rente, vous conservez la flexibilité de la planification. Vous pouvez choisir de commencer à recevoir des revenus à vie, généralement en commençant à l’âge de 55 ans ou plus, pour vous-même ou pour vous et votre conjoint.
Plus vous retardez les paiements, plus les revenus sont élevés.
Vos futurs paiements mensuels à vie sont déterminés par trois facteurs:
- Valeur de compte de revenu
- Votre sexe
- Votre âge lorsque vous commencez à recevoir des paiements
Différents assureurs utilisent différents calculs actuariels. Par conséquent, vous pourriez obtenir beaucoup plus ou moins de revenus de différents assureurs même lorsque toutes les autres choses sont égales.
Après le début du revenu, les paiements sont déduits de la valeur du contrat. Si cette valeur atteint zéro, les paiements annuels des revenus sont toujours garantis pour le reste de votre durée de vie, mais la rente n’aura plus de valeur en espèces.
Si vous mourrez avant l’activation des revenus, vos bénéficiaires recevront la valeur complète du contrat de rente en tant que prestation de décès. Si vous mourrez après l’activation des revenus, les paiements de revenus cesseront et vos bénéficiaires recevront toute valeur de contrat de rente restante.
Le cavalier présente beaucoup d’avantages, mais il y a généralement un coût. Par exemple, il peut coûter de 1,00% à 1,25% par an pour garantir une augmentation de la valeur du compte de revenu annuel de 7% à 9% par rapport au cavalier de revenu.
Ces frais seront soustraits de la valeur de votre compte, et bien qu’apparemment modeste, il peut s’additionner au fil du temps.
Combien de revenus – un exemple
Un homme de 55 ans dépose 200 000 $ dans une rente indexée et nomme un bénéficiaire conjoint – sa femme, également 55 ans. Elle continuerait à recevoir des revenus si elle survit à son mari.
Leurs paiements de revenus commenceront à 70 ans. L’estimation actuelle est que les paiements de revenus à vie seront de 37 392 $ par an. S’ils décident plutôt de commencer à recevoir des paiements à 75 ans, le chiffre passe à 46 663 $ par an.
Attendre jusqu’à 80 produirait environ 50 758 $ par an.
Un cavalier à revenu en vaut-il la peine?
Il n’y a pas de réponse facile car les circonstances individuelles varient tellement. Des experts indépendants conviennent que la plupart des gens devraient annuiser une partie importante de leurs économies pour s’assurer qu’elles ne manqueront jamais d’argent.
Mais les personnes qui ont de nombreuses pensions des employés et les prestations de sécurité sociale peuvent ne pas avoir besoin de revenus garantis supplémentaires. Étant donné que la compagnie d’assurance facture généralement des frais annuels pour le cavalier à revenu, ce n’est pas un bon achat à moins que vous ne soyez sûr que vous l’utiliserez éventuellement.
Mais si vous voulez réduire vos risques et gagner la tranquillité d’esprit fournis par un revenu à vie garanti, il vaut la peine d’étudier cette stratégie innovante et de la comparer soigneusement avec d’autres options, y compris une rente de revenu immédiate ou différée comme discuté dans mon article précédent.
