La plupart d’entre nous n’aiment pas penser à notre propre mortalité, mais éviter le sujet ne le fera pas disparaître. Le temps du père viendra pour nous tous – la seule question est de savoir si vous et vos proches êtes prêts.
Selon une récente enquête, moins d’Américains rédige des testaments depuis le début de la pandémie. En 2024, seulement 32% des adultes avaient un testament, contre 34% en 2023. Bien que le plan de succession soit l’un des éléments les plus importants du transfert de richesse intergénérationnel, ce n’est en aucun cas la seule chose à laquelle vous devriez penser.
Si vous souhaitez protéger votre famille et avoir la tranquillité d’esprit que vos souhaits finaux seront réalisés en fonction de vos spécifications, considérez ce qui suit et, si possible, parlez avec un professionnel financier.
1. Créer un plan successoral
La première étape de la planification du transfert de richesse intergénérationnel consiste à élaborer un plan successoral. Lorsque vous décidez comment transférer des actifs, vous pouvez choisir un testament, une fiducie ou les deux.
Un testament est un document juridique qui explique comment vos actifs seront distribués après votre décès et nomme un exécuteur testamentaire de votre succession et des tuteurs pour tout enfant mineur.
Bien que les testaments soient simples et abordables, vous devrez toujours passer par l’homologation – un processus coûteux et souvent long – avant qu’un exécuteur testamentaire puisse agir sur ses pouvoirs pour vendre des biens ou distribuer des actifs, par exemple.
Si vous souhaitez éviter l’homologation, vous devez créer une confiance. Il existe deux types de fiducies, des fiducies révocables (ou vivantes) et des fiducies irrévocables, qui ne sont pas aussi courantes et ne peuvent pas être modifiées sans l’approbation des bénéficiaires. Si vous avez des enfants mineurs, vous aurez toujours besoin d’une volonté pour spécifier la tutelle.
Bien qu’une fiducie soit plus coûteuse des deux options, elle vous fera économiser de l’argent à long terme, car vous n’aurez pas à engager un avocat pour vous représenter par l’homologation. Les fiducies peuvent également aider à la planification fiscale et à minimiser les responsabilités.
2. Profitez de la technologie
Après le décès d’un membre de la famille, les premières semaines peuvent ressembler à une ruée essayant de rassembler tous les documents et informations nécessaires – tout en traitant le bilan émotionnel de perdre un être cher.
Heureusement, aujourd’hui, il existe des outils numériques pour aider à garder les documents importants en sécurité, sécurisés et accessibles aux héritiers.
Des informations financières et médicales sensibles aux photos / vidéos, aux mots de passe et aux connexions des médias sociaux, les coffres numériques gardent toutes les informations pertinentes en un seul endroit, afin que les membres de votre famille n’aient pas à parcourir les documents pour trouver tout ce dont ils ont besoin pour gérer votre succession.
Vous pouvez choisir parmi une variété d’options, qui vont des plans gratuits pour les utilisateurs à ceux qui offrent des fonctionnalités plus pratiques – par exemple, la fermeture des comptes.
Cake est une plate-forme en ligne 100% gratuite qui permet aux utilisateurs d’enregistrer et de partager leurs préférences de fin de vie, y compris les funérailles, l’héritage, la santé, le numérique et les informations juridiques / financières.
Si les utilisateurs recherchent une solution plus pratique, GoodTrust propose un plan VIP qui donne à l’entreprise l’autorisation de fermer certains comptes après votre décès, éliminant un fardeau important qui s’adresse aux membres de la famille.
3. Considérez l’assurance-vie
Bien qu’un testament ou une confiance soit important pour protéger vos actifs et s’assurer qu’ils sont distribués en fonction de vos souhaits, l’assurance-vie est également cruciale pour protéger l’avenir financier de votre famille.
Il existe plusieurs options. Au minimum, si vous êtes dans vos premières années de travail, vous devriez avoir une assurance-vie à terme, ce qui est à faible coût et paie un avantage défini au cours d’une période définie, généralement de cinq à 30 ans.
Cela garantira que votre famille est en mesure de maintenir son mode de vie à court terme si vous deviez mourir tôt.
Si vous souhaitez offrir à votre famille un avantage de décès garanti, vous voudrez peut-être envisager d’acheter une politique de vie entière, qui dure toute votre vie mais entraînera des primes plus élevées, ou une durée de vie universelle, offrant des primes ajustées qui augmentent au fil du temps tout en offrant un composant de valeur de trésorerie qui augmente en fonction des taux de marché.
4. Optimiser les taxes
Pour les familles à haute teneur en naissance, l’optimisation fiscale joue un rôle important dans la planification successorale. L’impôt sur la succession fédérale actuel s’applique aux personnes dont les domaines dépassent 13,99 millions de dollars.
Si votre succession vaut plus que cela, la valeur excédentaire est soumise à une taxe successorale de 40% (12 États et le district de Columbia ont une taxe successorale, et six États prélèvent une taxe sur l’héritage; Maryland en a les deux).
Un conseiller financier peut vous aider à créer des structures – telles que les cadeaux annuels, une fiducie d’accès à vie de conjoint (SLAT) et / ou un conférencier conservé la fiducie de rente (Grat) – qui vous permettent d’optimiser la valeur de votre succession.
5. Créer un dialogue
Bien que les plans et les stratégies soient importants, il en va de même pour être ouvert et honnête. La création d’un dialogue pendant que vous êtes en vie s’assurera que tout le monde est sur la même longueur d’onde et évite les différends sur la route.
Faites savoir aux membres de votre famille comment vous prévoyez de distribuer vos actifs et d’éduquer vos enfants à être responsables des finances afin qu’ils soient en position forte pour faire avancer votre héritage.
Bien que vous hésitiez à faire face à votre propre mortalité, il y a un soulagement à savoir que votre famille est protégée le moment venu.
Commencez la conversation aujourd’hui – parlez à vos enfants et à vos souhaits et recherchez des experts qui peuvent vous aider à naviguer dans les nombreuses options disponibles.
Lorsque vous utilisez tous les outils à votre disposition, vous pouvez créer une transition en douceur et rapprocher encore plusieurs générations.
