La retraite est l’une des étapes les plus importantes de la vie – et la plupart des gens attendent avec impatience. Mais comme toute étape majeure, la retraite comporte des défis.
Il ne s’agit pas seulement d’économiser suffisamment d’argent ou de tirer le meilleur parti de vos investissements (bien que ceux-ci soient généralement et légitimement, deux des sujets de retraite les plus discutés). Il s’agit également de planifier et de préparer des obstacles potentiels: certains que vous pouvez prédire, et d’autres que vous pourriez ne pas voir venir.
Dans cet esprit, voici cinq risques clés de retraite, suivis de stratégies exploitables qui peuvent vous aider à les éviter – ou du moins à les gérer efficacement.
1. Instabilité financière
L’une des questions les plus courantes qui m’ont posé par les personnes qui pensent à la retraite est: « Comment puis-je être sûr qu’une fois que mon chèque de paie disparaît, je ne manquerai pas d’argent? » C’est une préoccupation raisonnable. Nous ne pouvons pas savoir ce que l’avenir vous apportera personnellement ou au monde qui nous entoure. Mais nous savons que le manque de planification peut vous rendre plus vulnérable à la volatilité du marché, aux dépenses imprévues et à d’autres pièges de retraite.
Nous avons également vu, à maintes reprises, que les individus et les couples sous-estiment souvent combien ils auront besoin pour maintenir leur style de vie souhaité à la retraite.
2. Coûts de soins de santé et de soins de longue durée
Beaucoup de gens à qui je parle dans mon bureau ou lors de séminaires éducatifs ne savent pas que Medicare ne paiera pas pour toutes les frais médicaux qu’ils engagent à la retraite. Et ces coûts peuvent être un disjoncteur pour une personne à revenu fixe.
Selon l’estimation des coûts des soins de santé des retraités les plus récents de Fidelity Investments, un homme de 65 ans qui a pris sa retraite l’année dernière peut s’attendre à dépenser en moyenne 165 000 $ grâce à la retraite en soins de santé et en frais médicaux. Et cela n’inclut pas les coûts de soins dentaires ou à long terme – qui peuvent tous deux mettre une série grave dans les finances d’un retraité.
3. Taxes
Les taxes peuvent rapidement éroder votre œuf de nid durement gagné, en particulier si une partie importante de vos retraits proviendra d’un plan de taxe différé comme un 401 (k) ou un IRA traditionnel. Voici un peu de secret: il n’y a aucune garantie que votre taux d’imposition sera inférieur à la retraite qu’il ne l’est actuellement, ce qui signifie que la mise en place de stratégies fiscales en place est un must.
4. Inflation
Nous avons tous obtenu un échantillon de ce que l’inflation peut ressembler et ressentir ces dernières années. Mais pour les retraités sur un revenu fixe, cela peut être dévastateur – en particulier pour ceux qui sont obligés de retirer plus qu’ils ne prévoyaient de leurs comptes d’investissement, même dans les périodes de baisse, de couvrir la hausse des coûts.
5. Opérités de la planification successorale
Sans une bonne planification successorale, les retraités peuvent avoir du mal à transmettre efficacement leurs actifs, laissant leurs proches avec des charges juridiques et financières inutiles. Ne pas documenter correctement vos souhaits avec un testament, une confiance ou une procuration peut créer des défis pour les membres de la famille laissés pour gérer vos actifs ou prendre des décisions de soins de santé.
Mettre en place un plan
La mise en œuvre d’un plan holistique qui garantit la préparation financière et l’adaptabilité est fondamentale pour surmonter le risque de retraite. Et, bien sûr, je recommande de travailler avec un professionnel financier pour vous aider à bien faire les choses. Mais que vous prévoyiez de le bricoler ou de travailler avec un conseiller expérimenté, votre processus devrait inclure ce qui suit:
1. Éducation
Comprendre les bases de la planification de la retraite peut permettre aux individus de prendre de meilleures décisions. Peu importe où vous vous trouvez dans le processus de planification, profitez des ateliers de littératie financière (dont beaucoup sont fournis gratuitement par des professionnels financiers) et d’autres outils disponibles en ligne ou par l’intermédiaire de votre conseiller.
2. Évaluation
L’identification des lacunes dans votre régime de revenu, la couverture d’assurance, le mélange de portefeuille, etc., peut vous aider à éviter les problèmes potentiels de retraite. Il s’agit de l’une des étapes les plus difficiles – et importantes – dans la planification. Évaluer où vous êtes peut vous aider à comprendre ce que vous devez faire à côté pour réussir un style de vie confortable à la retraite.
3. Fixer des objectifs
Établir des objectifs clairs, mesurables et réalistes est essentiel. La mise en place d’un calendrier qui comprend à la fois les objectifs courts (d’un à cinq ans) et à long terme (cinq ans ou plus) peut être extrêmement utile. C’est aussi une bonne idée de séparer vos besoins de retraite de toutes les dépenses ambitieuses ou non essentielles. Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas vous amuser à la retraite, mais une bonne planification nécessite de prioriser.
4. Créer un plan
Une fois que vous savez à quoi vous voulez que votre retraite ressemble, vous pouvez commencer à créer une feuille de route détaillée pour atteindre vos objectifs. Si vous ne l’avez pas déjà fait, vous pouvez configurer une allocation de portefeuille appropriée en fonction de votre âge, de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel.
Vous voudrez également rechercher des stratégies d’épargne économes fiscales et comment elles pourraient mieux répondre à vos besoins. Au fur et à mesure que vous construisez votre plan, n’oubliez pas de prendre en compte lorsque vous (et votre conjoint, si vous êtes marié) devraient déposer des prestations de sécurité sociale.
Et gardez à l’esprit que les événements imprévus pourraient avoir un impact sur votre plan, y compris les urgences personnelles, les ralentissements économiques, la volatilité du marché et les périodes d’inflation prolongée.
5. Mise en œuvre du plan
À ce stade, vous devrez passer de la planification à des étapes exploitables qui incluent:
- Ouverture, fermeture et consolidation des comptes
- Configuration des contributions automatiques à vos plans de retraite
- Construire un mélange diversifié de comptes taxables, fiscaux et exonérés pour augmenter votre richesse
- S’assurer que vos proches sont protégés si vous tombez malade ou partez
6. Surveillance du plan
Si vous pensiez que c’était une offre unique et que vous pourriez simplement définir et oublier votre plan de retraite, vous serez déçu. Je conseille de surveiller régulièrement vos progrès, et cela comprend la rencontre avec votre conseiller financier au moins une fois par an. De cette façon, vous pouvez ajuster votre plan pour refléter des événements de vie importants, des conditions économiques et des changements dans vos priorités.
Alors que vous terminez à la retraite, vous pouvez prendre des mesures pour passer de votre objectif de l’accumulation à la préservation.
Vous devriez être en mesure de vous attendre à la retraite avec excitation et confiance – et cela signifie créer un plan complet qui vous aide à développer et à protéger votre argent. Si vous ne savez pas par où commencer ou comment faire fonctionner toutes ces pièces en mouvement pour votre avantage, n’hésitez pas à exploiter un conseiller financier qui peut vous aider à construire et à gérer votre plan.
