Lorsque la plupart des gens entendent le terme «assurance-vie», ils ont tendance à penser au soutien financier que l’on reçoit lorsqu’un être cher décède.
Ce qui est souvent négligé, c’est la valeur que l’assurance-vie peut créer pendant que vous vivez toujours.
Que ce soit à financer l’éducation d’un enfant, à démarrer une nouvelle entreprise ou à renforcer les plans de retraite, l’assurance-vie a le potentiel de faire beaucoup plus, grâce à ce que l’on appelle les avantages de vie.
Si ce concept est nouveau pour vous, vous n’êtes pas seul. Une étude récente de Prudential Financial a révélé que bien que de nombreux Américains considèrent l’assurance-vie essentielle à leur stratégie financière, peu comprennent l’étendue complète de ses avantages de vie.
Notamment, près de 75% des répondants ont déclaré qu’ils ne connaissaient pas la façon dont l’assurance-vie peut être utilisée pour construire des richesses générationnelles.
Cette lacune dans la compréhension présente une opportunité opportune, en particulier pendant le mois de sensibilisation à l’assurance-vie, pour changer les perceptions afin que l’assurance-vie soit considérée comme un atout qui soutient les objectifs financiers à long terme.
Quels sont les avantages de la vie?
Les avantages de la vie sont des caractéristiques intégrées à certaines polices d’assurance-vie qui vous permettent d’accéder aux fonds ou à la valeur de la police pendant que vous êtes encore en vie.
Dans les bonnes circonstances, ils peuvent servir de ressource flexible pour aider à naviguer dans des décisions financières importantes ou des défis inattendus.
Examinons de plus près comment ils fonctionnent:
Accumulation de valeur de trésorerie. Des polices permanentes telles que l’assurance-vie universelle variable peuvent progressivement construire une valeur de trésorerie, qui peut être empruntée contre ou retirée, fonctionnant souvent comme un prêt à faible intérêt sans les tracas d’aller à une banque.
Avantages complémentaires. L’assurance-vie n’est pas une taille unique, et c’est là que les cyclistes entrent. Ces modules complémentaires en option vous permettent de personnaliser votre couverture pour s’adapter à votre style de vie. Qu’il s’agisse d’accès aux fonds tôt pendant la maladie ou de faire une pause de paiements pendant les difficultés, les cyclistes vous donnent de la flexibilité alors que cela compte le plus.
Avantages fiscaux. La valeur de trésorerie augmente sur une base fiscale différée. Dans de nombreux cas, si vous ne retirez que ce que vous avez payé en primes, ces fonds peuvent généralement être accessibles en franchise d’impôt.
Transfert de richesse. L’assurance-vie peut également être utilisée pour transmettre efficacement les actifs d’une génération à l’autre. Avec une bonne planification, il peut aider à réduire les charges fiscales pour vos bénéficiaires.
Deux voies vers les avantages sociaux
Comprendre les types d’assurance-vie est essentiel pour débloquer les avantages de la vie:
Assurance-vie permanente politiques, y compris la vie universelle variable, assurez-vous de la couverture de toute votre vie, tant que les primes sont payées. Au fil du temps, ils créent une valeur de trésorerie que vous pouvez utiliser pour des dépenses majeures telles que la retraite, les besoins médicaux, même les investissements commerciaux.
Pensez-y comme pour acheter une maison; C’est plus cher au début, mais il renforce une réelle valeur au fil du temps.
Assurance-vie à terme politiques Offrez une couverture pour un certain nombre d’années, souvent 10, 20 ou 30. Ils sont généralement plus abordables mais n’accumulent pas de valeur de trésorerie.
Cependant, de nombreuses politiques à terme incluent des caractéristiques telles que les avantages accélérés sur le décès, qui vous permettent d’accéder à une partie de la prestation de décès si vous êtes diagnostiqué avec une maladie grave.
À bien des égards, la vie à terme ressemble plus à la location; C’est rentable et simple, mais sans fonds propres à moins que vous ne l’utilisiez pendant la période de couverture.
Considérations clés avec les avantages de la vie
Si vous envisagez une police d’assurance-vie qui comprend des avantages sociaux, prenez le temps d’aligner la police avec vos objectifs et besoins financiers.
Voici quelques façons pratiques d’évaluer vos options:
Commencez par vos objectifs. Avant de comparer les polices, réfléchissez à ce que vous voulez que cette assurance fasse.
- Vous recherchez une couverture à vie ou juste pour une étape spécifique de la vie?
- Les avantages sociaux seront-ils utilisés pour les revenus de retraite ou les frais médicaux inattendus?
Plus vous êtes clair sur vos objectifs, plus il est facile de choisir la bonne politique.
Renseignez-vous sur les cavaliers. Le bon cycliste peut rendre une bonne politique encore plus précieuse.
Par exemple, Prudential a un cavalier qui permet aux consommateurs d’accéder tôt à leurs prestations de décès s’ils sont diagnostiqués avec une maladie chronique ou en phase terminale. Il permet aux individus de gérer les défis réels avec confiance financière.
Un cavalier de soins de longue durée peut aider à couvrir les besoins de soins prolongés plus tard dans la vie.
Comprendre les coûts. Recherchez de près tous les frais pour accéder à la valeur de trésorerie, pénalités pour les retraits précoces et autres frais administratifs.
Une politique qui semble abordable à l’avance pourrait avoir des coûts cachés qui affectent sa valeur au fil du temps.
Évaluez la flexibilité dans le temps. Vos besoins financiers évolueront et votre politique devrait être en mesure de suivre.
Assurez-vous que la stratégie que vous choisissez offre des options pour ajuster les primes, accéder aux fonds ou ajouter une couverture au besoin.
Le rôle des professionnels de la finance dans vous soutenir
Une autre étude récente de Prudential a révélé que de nombreux Américains se sentent dépassés en essayant de comprendre leurs polices d’assurance-vie. Les sentiments courants comprennent:
- « Comment puis-je m’assurer que je n’utilise pas ma politique trop tôt? »
- « Qu’est-ce que cela signifie pour le paiement final? »
- « Attendez, l’assurance-vie peut aider avec d’autres dépenses? »
- « Je me perds dans le jargon. Une explication contredit la suivante. »
Un conseiller financier peut servir à la fois de guide et d’éducateur, aidant à démystifier ces complexités et à éclairer vos décisions. Envisagez de demander:
Comment fonctionne la valeur de trésorerie et quand peut-elle être accessible? Comprendre la mécanique et le calendrier de l’accès à la valeur de trésorerie sont essentiels à la planification à long terme.
L’utilisation des avantages de vie réduira-t-elle les prestations de décès? Dans certains cas, l’accès aux fonds pourrait maintenant réduire le montant disponible pour les bénéficiaires plus tard. Dans d’autres, ce n’est peut-être pas le cas.
Comment cette politique s’intègre-t-elle à votre stratégie financière plus large? L’assurance-vie devrait être une composante active de votre plan financier, soutenant vos objectifs tels que la préparation de la retraite et la transmission d’une richesse d’une génération à l’autre.
L’assurance-vie ne consiste pas seulement à protéger votre famille après votre départ. Une fois conçue et utilisée efficacement, l’assurance-vie peut être une partie essentielle de votre stratégie financière.
Vous devez être proactif et rendre votre politique aussi difficile pour vous que pour vos proches.
