(Crédit image : Getty Images)
Les articles sur la retraite commencent (et se terminent) souvent par une discussion sur les marchés. Je vais commencer par vos matinées.
Vous réveillez-vous la plupart du temps en vous sentant bien avec votre argent et votre avenir ? Ou vous inquiétez-vous fréquemment de votre sécurité financière et de la question de savoir si vos économies peuvent durer et vous offrir le style de vie pour lequel vous avez travaillé si dur ?
Si vous n’avez pas confiance en votre avenir de retraite, vous avez besoin d’une meilleure plan de retraite. Et cela va bien au-delà des marchés.
Parce que la retraite n’est pas une question de croissance, c’est plutôt une question de contrôle. Et le contrôle ne vient pas d’un conseiller ; cela vient de vos objectifs et du plan de retraite que vous élaborez. Battre les marchés cela semble bien, mais c’est un objectif fatiguant, stressant et irréalisable.
Cependant, contrôler ses revenus, ses impôts, sa prise de risque et ses décisions est possible.
La plupart des gens n’ont pas besoin d’un autre argumentaire ou d’un autre produit pour améliorer leurs chances de réussir leur retraite. Ils ont besoin d’une feuille de route claire et complète pour ce qui pourrait être un long voyage.
Alors, comment construire ce plan ?
1. Commencez par trouver votre « numéro de dignité »
Il ne s’agit pas du montant de votre portefeuille : le million de dollars, les 2 millions de dollars ou plus qu’on vous a dit que vous devrez investir à votre retraite. C’est un revenu mensuel fiable qui protégera votre style de vie et votre confiance financière.
Avant de courir après les rendements, il est essentiel de mobiliser les ressources qui permettront de payer les factures – en gardant les lumières allumées, littéralement et émotionnellement. Votre revenu de retraite doit être soigneusement conçu pour remplacer votre salaire.
Cela signifie que des décisions doivent être prises concernant Calendrier de la Sécurité Socialepensions, rentes ou échelles d’obligations, le cas échéant, et une stratégie de retrait de portefeuille réaliste qui protège la longévité de votre pécule.
Lorsque ces éléments essentiels sont sécurisés, volatilité du marché devient un bruit de fond.
2. Ensuite, portez votre attention sur les impôts
Pour de nombreux retraités, les impôts constitueront la dépense la plus importante de leur vie. Conversions Roth proactives, intelligentes séquence de retrait et la gestion des tranches ajoute souvent plus à la valeur nette que quelques points de base supplémentaires de performance.
Les marchés donnent et les marchés prennent. Les impôts ne peuvent être prélevés que si vous les autorisez.
Votre plan peut vous aider à éviter des coûts furtifs tels que impôts sur vos prestations de sécurité socialele Supplément Medicare qui pénalise les épargnants pour leur réussite financière ou un pic ponctuel d’un Conversion Roth ou la vente de votre entreprise.
3. Préparez-vous à l’inflation, aux coûts médicaux et de soins de longue durée et à d’autres risques courants à la retraite
Vous devrez planifier une retraite qui pourrait durer 30 ans ou plus. Et cela nécessite une transition vers un portefeuille qui équilibre sécurité et croissance.
Sécurité est l’amortisseur qui maintient tout le reste intact lorsque la vie ou le marché prend une tournure inattendue. Avec la bonne quantité de liquidités (pensez aux bons du Trésor, aux billets et aux obligations ; Titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS); certificats de dépôt; épargne à haut rendement), vous ne vous sentirez jamais obligé de vendre en période de ralentissement ou de retarder une décision critique.
Croissance doit être ciblé, soucieux de la fiscalité et adapté à votre niveau de confort – car la meilleure stratégie est celle à laquelle vous pouvez réellement vous en tenir. Sans croissance, le pouvoir d’achat s’érode et les options se rétrécissent. C’est pourquoi il est logique pour de nombreux retraités de conserver une certaine part de risque dans leur portefeuille (comme les actions, fonds négociés en bourse et fonds communs de placement).
À la retraite, il est important de savoir avec certitude où vous en êtes. Vous ne voulez pas être trop conservateur ou trop agressif dans votre prise de risque.
Parlez à un conseiller financier tester votre portefeuille sous contrainte pour voir comment il résisterait à divers scénarios, comme une période prolongée d’inflation ou un grave ralentissement des marchés, au début de la retraite.
De nombreux futurs retraités que je rencontre pensent avoir un portefeuille modéré ou conservateur. Ce n’est pas le cas.
4. Enfin, considérez votre héritage comme un système vivant, et pas seulement comme vos documents finaux
Vos bénéficiaires comptent. Vos valeurs aussi. Votre argent peut vous survivre – et raconter la bonne histoire lorsqu’il arrive.
Régulièrement programmé conversations en famille concernant vos objectifs, une lettre en anglais simple aux héritiers expliquant « pourquoi nous procédons de cette façon » et des documents correctement préparés qui mettent votre plan en action peuvent vous aider à aligner vos dons sur ce que vous voulez que votre nom représente.
Et rappelez-vous…
Votre portefeuille n’est pas un plan.
Il n’est pas non plus possible de vendre en panique, de courir après le gagnant de l’année dernière ou de disperser votre argent sur plusieurs comptes sans savoir pourquoi vous avez ce que vous avez. C’est ce qu’on appelle « s’envoler ».
Élaborer un plan de retraite complet ne doit pas nécessairement être très compliqué. Les plans complexes peuvent paraître sophistiqués dans un classeur, mais ce sont les plans simples qui sont suivis.
Recherchez des règles que vous pouvez respecter lors de votre pire journée, pas seulement lors de votre meilleure journée. Automatisez autant que possible afin que la discipline ne soit pas un test quotidien de volonté.
Parce que lorsque le contrôle apparaît, l’anxiété disparaît. Et c’est le véritable retour que recherchent les retraités.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
