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Réclamer vos prestations de sécurité sociale est l’une des décisions les plus importantes que vous puissiez prendre à la retraite. C’est une décision qui dure le reste de votre vie, avec peu de place pour une refonte.
Ce n’est pas seulement le regret d’avoir fait un mauvais choix avec votre sécurité sociale durement gagnée qui pourrait vous coûter cher, mais ce sont de vrais dollars en jeu.
UN Étude 2022 de Larry Kotlikoff estime que le couple moyen perd 182 370 $ au cours de sa vie en raison de mauvaises décisions en matière de sécurité sociale.
Avant de vous préparer à déposer une demande de sécurité sociale, assurez-vous d’avoir pris ces cinq mesures intelligentes afin de pouvoir prendre les meilleures décisions pour vous (et votre conjoint).
1. Vérifiez votre historique de revenus
Votre prestation de sécurité sociale est sur la base de vos 35 meilleures années de revenus. C’est votre argent, mais la sécurité sociale fait le calcul, et vous voudrez vous assurer que leurs calculs sont corrects.
Avant de déposer, connectez-vous à SSA.gov à examinez votre dossier complet de revenus. Vous devriez pouvoir consulter chaque année vos revenus de sécurité sociale et d’assurance-maladie. Vos revenus de sécurité sociale peuvent être inférieurs à vos revenus Medicare si vous avez atteint le maximum Plafond de salaire de la Sécurité Sociale pour cette année-là.
Bien que vos revenus soient probablement corrects, si vous remarquez un écart ou si vous avez une question, contacter la Sécurité Sociale immédiatement afin que vous puissiez bénéficier des prestations de sécurité sociale que vous méritez.
2. Estimez votre prestation avec le calculateur de retraite, pas avec votre relevé de sécurité sociale
La plupart des gens se connectent à la Sécurité Sociale, cliquent sur leur Déclaration de sécurité sociale et basent leurs projections de retraite sur les montants de leurs prestations pour les 62 à 70 ans qui y sont indiqués – en particulier leurs âge de la retraite à taux plein (FRA).
Ces estimations de 62 à 70 ans sur votre relevé sont basées sur des hypothèses formulées par la sécurité sociale, en supposant que vous continuez à gagner le revenu déclaré de l’année dernière jusqu’à l’année spécifique où vous commencez à percevoir vos prestations.
Si vous envisagez de prendre votre retraite à 60 ans et que vous basez vos estimations sur le montant FRA de 67 ans indiqué sur votre relevé, cette estimation est basée sur sept années de revenus que vous ne prévoyez pas d’avoir.
La formule de prestations de la sécurité sociale étant basée sur les 35 années de revenus les plus élevées, ces sept années de revenus manquants pourraient signifier que vos prestations réelles sont inférieures de 20 % à l’estimation figurant sur votre relevé.
C’est là que le calculateur de retraite entre en jeu. Vous pouvez l’utiliser pour intégrer des hypothèses en fonction de vos dates de retraite prévues.
Il contiendra déjà les revenus de l’année dernière, supposera que vous prenez votre retraite à votre FRA (67 ans pour toute personne née en 1960 ou après) et indiquera votre prestation à une date de retraite anticipée, votre FRA et la prestation différée à l’âge maximum de 70 ans.
La plupart des gens déplacent leur âge de la retraite, de 62 à 70 ans, pour voir comment leurs prestations évoluent. Je vous encourage plutôt à commencer par modifier votre salaire annuel futur moyen qui entre dans l’estimation.
3. Découvrez combien de prestations de sécurité sociale vous avez déjà gagnées
Tout d’abord, notez le montant de votre FRA avec les hypothèses déjà présentes dans le calculateur.
Modifiez ensuite votre estimation de salaire annuel moyen futur à 0 $.
Ce qui semble étrange : pourquoi supposeriez-vous qu’il n’y aura aucun revenu futur alors que vous envisagez toujours de travailler ?
Sans aucun revenu futur entrant dans la prestation de retraite estimée, le calculateur vous indiquera alors le montant des prestations de sécurité sociale que vous avez déjà gagnées sur tous vos revenus passés.
Je l’appelle votre prestation de libre passage de la Sécurité Sociale, car c’est le montant que vous avez gagné même si vous ne travaillez plus jamais dans votre vie.
Il est important de connaître à la fois le montant de sécurité sociale que vous avez gagné et la différence entre ce montant et l’hypothèse par défaut de la sécurité sociale selon laquelle vous continuerez à gagner les revenus de l’année dernière jusqu’à votre FRA.
Bien que ce ne soit pas exact, si la différence est de 300 $ par mois et que vous avez 10 ans avant votre FRA, alors, grosso modo, chaque année où vous continuez à travailler n’ajoute que 30 $ par mois au montant de vos futures prestations de sécurité sociale.
J’ai constaté des différences entre le montant acquis et la prestation estimée qui équivaut à seulement 1 à 2 dollars de plus par mois en prestations de sécurité sociale pour avoir travaillé encore 10 ans.
Savoir dans quelle mesure chaque année de travail supplémentaire augmentera ou non vos prestations de sécurité sociale vous sera utile pour déterminer l’âge prévu de votre retraite.
4. Comprenez votre longévité avant de prendre votre décision en matière de sécurité sociale
Les gens me disent souvent : « Pour retarder la sécurité sociale, l’âge d’équilibre est de 77 ans. Quelles sont les chances que j’atteigne cet âge ?
Puis ils haussent les épaules comme s’il était impossible de connaître les probabilités. Ma réponse est toujours : « Allons trouver ces chances. »
Votre décision quant au moment de bénéficier de la sécurité sociale est essentiellement un pari sur la durée de votre vie, et/ou celle de votre conjoint.
Contrairement à un casino de Las Vegas, où ils connaissent toutes les chances et les font pencher en leur faveur, vous pouvez entrer dans le bureau de la sécurité sociale en sachant plus sur vos chances que « la maison » et vous pouvez faire pencher votre pari sur la sécurité sociale en votre faveur – si vous prenez la peine de prendre cinq minutes pour connaître vos chances.
J’ai trouvé ça Longévitéillustrator.org est le moyen le plus rapide et le plus simple d’obtenir à la fois votre estimation de longévité et vos chances réelles d’atteindre certains âges.
En cinq minutes, vous obtiendrez des estimations précises basées sur votre âge, votre sexe, votre statut de fumeur et votre état de santé général.
Même si vous vous concentrez sur votre espérance de vie individuelle et sur celle de votre conjoint si vous êtes marié, je vous encourage à accorder une attention particulière à deux domaines spécifiques du rapport.
La première est la section intitulée « Probabilité de vivre au moins un nombre spécifié d’années après la retraite ». Lorsque vous vous demandez « Quelles sont les chances de dépasser l’âge d’équilibre de la sécurité sociale », cette section vous le dira.
La seconde ne s’applique que si vous êtes marié. Vérifiez votre espérance de vie en tant que couple, qui n’est pas votre espérance de vie ou leur espérance de vie, mais la probabilité de 50 % que l’un de vous atteigne un certain âge.
Vous remarquerez qu’il s’agit d’un chiffre probablement supérieur de quatre à cinq ans à votre espérance de vie individuelle.
Je l’explique ainsi : si votre espérance de vie est de 50 % de chances que vous atteigniez un certain âge, alors – en moyenne – l’un de vous décèdera avant cet âge et l’un d’entre vous dépassera cet âge.
Connaître l’espérance de vie commune est essentiel pour décider quand demander la prestation la plus élevée dans un couple. C’est cette prestation qui reviendra au conjoint survivant. C’est cet avantage qui durera le plus longtemps, et vous devez savoir combien de temps cet avantage pourrait durer.
5. Suivez les calculs pour déposer une demande de sécurité sociale au bon moment
Il y a de fortes chances que vous ayez déjà inséré votre estimation de sécurité sociale dans une feuille de calcul et calculé son évolution si vous produisez avant ou après votre FRA.
Vous avez probablement calculé une formule qui vous montre l’âge d’équilibre ou même la différence entre déposer tôt et investir vos prestations de sécurité sociale ou permettre à vos prestations d’augmenter en retardant.
Suivre les calculs que vous avez trouvés dans les quatre premiers mouvements intelligents ne consiste pas à additionner des nombres. Il s’agit d’avoir la bonne approche face à votre décision en matière de sécurité sociale.
La première partie de l’approche consiste à coordonner votre décision de sécurité sociale avec la manière dont elle affecte vos impôts, vos investissements, votre conjoint survivant et la taille de votre future succession.
L’essentiel n’est pas de résoudre la décision de la Sécurité sociale. La clé est de déterminer comment votre décision en matière de sécurité sociale s’intègre dans votre puzzle de planification de la retraite.
J’explique plus en détail le processus étape par étape que j’utilise pour résoudre le casse-tête de la planification de la retraite dans mon livre. où je vous guide dans la coordination de vos besoins en matière de dépenses, de sécurité sociale, de planification fiscale, d’investissement et de décisions en matière de legs.
La deuxième partie pour adopter la bonne approche consiste à déterminer ce que vous résolvez. La plupart des gens créent leurs feuilles de calcul de manière à tirer le meilleur parti de la sécurité sociale.
C’est un objectif louable : vous y avez consacré toute votre carrière professionnelle. Mais au lieu de rechercher le montant le plus élevé sur votre feuille de calcul, je vous suggère d’aborder votre décision en fonction du nom officiel du programme de sécurité sociale.
Assurance vieillesse et survivants
- La Sécurité Sociale est là pour vous aider dans vos vieux jours
- La sécurité sociale est là pour aider votre survivant
- La sécurité sociale est là comme assurance, au cas où les estimations d’inflation, d’investissement ou de longévité que vous faites dans votre planification de retraite ne se déroulent pas comme vous l’espériez.
Apprenez les mathématiques. Faites le calcul. Suivez les calculs.
Ce n’est qu’alors que vous serez certain que votre décision en matière de sécurité sociale est la meilleure pour vous.
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
