Votre maison est un investissement majeur et vous pouvez protéger cet investissement grâce à une assurance habitation. Mais si vous décédez et que vos bénéficiaires ne peuvent pas payer votre prêt hypothécaire, votre maison pourrait être vendue ou saisie.
L’assurance prêt hypothécaire vous offre une assurance supplémentaire en remboursant votre prêt hypothécaire après votre décès. Certaines polices proposent également des avenants qui prolongent la couverture pour payer votre prêt hypothécaire si vous devenez invalide et ne pouvez pas travailler.
L’assurance protection hypothécaire peut vous offrir une tranquillité d’esprit et peut s’avérer utile pour de nombreux propriétaires, mais il est important de comprendre le fonctionnement de cette assurance et ses inconvénients pour décider si elle vous convient.
Comment fonctionne l’assurance protection hypothécaire
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L’assurance protection hypothécaire est une police facultative conçue pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire si vous décédez pendant la période de couverture.
La couverture est égale au solde impayé de votre prêt hypothécaire et vous paierez généralement des primes mensuelles pour une durée qui correspond à celle de votre prêt hypothécaire. Les primes mensuelles restent les mêmes pendant toute la durée de votre police d’assurance, mais le montant des prestations diminue avec le temps à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire.
L’assurance protection hypothécaire couvre généralement le capital et les intérêts de votre prêt hypothécaire, mais d’autres dépenses comme les impôts fonciers et les cotisations HOA sont exclues.
Si vous décédez, votre assurance hypothécaire remboursera le solde de votre prêt hypothécaire, afin que votre famille n’ait pas à se soucier de cette dépense. Votre famille sera toujours responsable de ces dépenses exclues, comme les taxes foncières.
Bien que l’assurance protection hypothécaire soit généralement conçue pour rembourser votre prêt hypothécaire en cas de décès, certaines polices vous permettent d’ajouter des avenants qui élargissent la couverture.
Un avenant d’invalidité peut couvrir vos versements hypothécaires si vous devenez invalide et incapable de travailler. Un avenant de perte d’emploi peut vous aider à couvrir votre versement hypothécaire mensuel pendant une durée limitée si vous perdez involontairement votre emploi.
Assurance protection hypothécaire vs assurance hypothécaire privée
L’assurance protection hypothécaire se confond facilement avec l’assurance hypothécaire privée, mais ces polices fonctionnent différemment. L’assurance protection hypothécaire est une couverture facultative qui vous protège, vous et votre famille, en remboursant le solde de votre prêt hypothécaire en cas de décès.
L’assurance hypothécaire privée fonctionne différemment : elle protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt. Dans la plupart des cas, les prêteurs exigent une assurance hypothécaire privée si vous versez moins de 20 % sur une maison, et cette couverture n’est pas facultative.
Assurance protection hypothécaire vs assurance vie traditionnelle
L’assurance protection hypothécaire et l’assurance vie traditionnelle entrent en vigueur après votre décès, mais elles fonctionnent différemment. L’assurance protection hypothécaire est plus limitée qu’une police d’assurance vie traditionnelle et ne rembourse que votre prêt hypothécaire. Les fonds vont à votre prêteur hypothécaire et non à vos bénéficiaires.
L’assurance vie traditionnelle offre une prestation directement à vos bénéficiaires après votre décès. Vos bénéficiaires peuvent ensuite utiliser cette prestation comme bon leur semble, notamment pour payer l’hypothèque, pour couvrir les réparations de la maison ou pour payer les frais funéraires et autres dépenses. Dans certains cas, vous pouvez même utiliser les prestations de votre assurance vie de votre vivant.
L’assurance-vie est généralement plus flexible que l’assurance de protection hypothécaire, et elle peut être plus abordable à obtenir. Cependant, certaines polices d’assurance-vie exigent un examen médical, et si l’examen révèle des problèmes de santé qui vous exposent à un risque plus élevé, des primes plus élevées peuvent vous être facturées.
L’assurance prêt hypothécaire ne nécessite pas d’examen médical, ce qui peut être utile si vous n’êtes pas admissible à l’assurance maladie traditionnelle ou si vous souffrez d’une maladie qui signifie que vous paierez des primes plus élevées.
Avantages et inconvénients de l’assurance prêt hypothécaire
Comme tout produit d’assurance, l’assurance prêt hypothécaire implique des compromis entre le coût, la couverture et la flexibilité.
Pour décider si l’assurance protection hypothécaire vous convient, il est important d’en comprendre les avantages et les inconvénients.
Avantages
- Aucun examen médical requis : Puisque vous n’avez pas besoin de passer un examen médical pour obtenir cette couverture, l’assurance protection hypothécaire pourrait être la seule option si vous avez des problèmes de santé qui rendent difficile l’obtention d’une couverture d’assurance vie traditionnelle.
- Les primes sont prévisibles : Vos primes d’assurance protection hypothécaire restent les mêmes pendant toute la durée de votre police. Ces primes prévisibles facilitent la budgétisation de votre assurance.
- Tranquillité d’esprit : Savoir que votre maison sera remboursée si vous décédez peut vous apporter, à vous et à vos bénéficiaires, une précieuse tranquillité d’esprit.
Inconvénients
- Coût plus élevé : L’assurance protection hypothécaire coûte plus cher qu’une police d’assurance vie équivalente pour les acheteurs en bonne santé.
- Prestations en baisse : Étant donné que l’assurance protection hypothécaire rembourse le solde de votre prêt hypothécaire, les prestations de la police diminuent à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire chaque mois. Même si les prestations diminuent, vous paierez toujours la même prime mensuelle.
- Utilisation limitée : Les avantages ne peuvent être utilisés que pour payer l’hypothèque et seront versés directement à votre prêteur hypothécaire. Votre famille ne peut pas utiliser les prestations à d’autres fins.
Qui devrait envisager une assurance protection hypothécaire ?
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Une assurance prêt hypothécaire peut s’avérer intéressante selon votre situation. Si vos bénéficiaires hériteront d’actifs limités pour couvrir le prêt hypothécaire après votre décès, l’assurance protection hypothécaire peut les aider à payer cette dépense importante. Cela pourrait aider votre famille à pouvoir rester dans votre maison sans avoir à vous soucier de l’hypothèque.
Cette couverture peut également être une option intéressante si vous n’êtes pas admissible à une assurance vie abordable. Bien qu’elle soit plus limitée qu’une police d’assurance vie, l’assurance protection hypothécaire peut quand même vous aider à couvrir les frais hypothécaires de votre maison pour vos bénéficiaires après votre décès.
Vous pouvez également choisir une assurance protection hypothécaire simplement parce que vous voulez vous assurer que vos héritiers ne sont pas accablés par un versement hypothécaire. S’assurer que votre maison sera remboursée peut aider à réduire leur stress pendant une période très émouvante.
Réfléchissez attentivement si une assurance de protection hypothécaire ou un autre type d’assurance pourrait vous convenir davantage. L’assurance vie temporaire ou permanente peut être plus logique si vous êtes en bonne santé et pouvez bénéficier de taux bas, ainsi que si vous savez que vos bénéficiaires auront besoin de fonds pour payer d’autres dépenses, comme les frais funéraires, après votre décès.
N’oubliez pas que l’assurance protection hypothécaire est facultative et que les prêteurs ne peuvent pas exiger que vous souscriviez cette couverture. C’est à vous de décider si ce type de politique a du sens.
Lorsque vous magasinez, prenez le temps d’obtenir des devis auprès de plusieurs fournisseurs. Vous souhaiterez peut-être également obtenir des devis pour différents avenants, ce qui peut étendre votre couverture afin qu’elle s’applique à différentes situations, par exemple si vous êtes handicapé et ne pouvez pas travailler.
Assurez-vous de lire entièrement les conditions de la police et de comprendre toutes les exclusions avant de choisir la police qui vous convient.
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