Que vous achetiez du gaz, de l’épicerie ou des vêtements, vous avez maintenant la possibilité de reporter les paiements sur plusieurs mois grâce à des versements, plutôt que de payer en totalité au moment de l’achat.
Ceux-ci achètent maintenant, payez plus tard (BNPL), des entreprises telles que Klarna et Affirm, peuvent être tentantes lorsque l’argent est serré: leur promesse d’emprunt sans intérêt est convaincante.
Les prêts d’intérêt traditionnels de 0% sont courants depuis des décennies. Des milliers de personnes en profitent pour financer des réparations ou des rénovations à domicile coûteuses.
En permettant d’importantes dépenses sans avoir à dépenser un compte d’épargne, ils aident les acheteurs à se permettre ce dont ils ont besoin, comme un remplacement de toit, et aident les vendeurs à faire plus de ventes.
Cependant, cet intérêt de 0% est livré avec une prise bien divulguée: rembourser le prêt par la date limite ou être facturé des intérêts dès le début du prêt.
Pour ceux qui sont suffisamment organisés et responsables pour respecter la date limite, ces prêts peuvent être une décision financière sage: pourquoi ne pas garder votre argent à travailler le plus longtemps possible?
Cependant, le fait de ne pas rembourser les prêts dans les délais a entraîné des difficultés financières pour les personnes moins organisées.
Il est important de considérer soigneusement votre approche de crédit avant de contracter un prêt, mais surtout pour les prêts avec des conditions défavorables, si vous manquez une date limite.
Nouveau territoire 0%
L’environnement relativement nouvel « prêt à 0% » de BNPL, avec des achats à court terme et à moindre coût, représente un changement sismique dans le marketing et l’utilisation de ces prêts. Souvent, les paiements doivent être effectués chaque semaine jusqu’à ce que le prêt soit libéré un mois ou deux plus tard.
En tant que tel, le BNPL est fréquemment commercialisé pour les emprunteurs potentiels pour des prêts beaucoup plus petits. Il est maintenant encore possible d’acheter un déjeuner sur un plan de remboursement hebdomadaire de six installages.
Ce qui est inquiétant, c’est que l’obtention de petits prêts pour le déjeuner peut ne pas ressembler à une dette. C’est une pensée dangereuse. Chaque fois que vous empruntez de l’argent que vous devez rembourser, que ce soit ou non, il s’agit ou non de dette.
Le voir autrement peut vous entraîner des ennuis, car vous pouvez continuer à accumuler « pas de dette » au point où vous ne pouvez plus vous permettre les paiements hebdomadaires.
C’est à ce moment que le côté risqué du BNPL sauve la tête: comme avec les prêts traditionnels à 0%, le manque de paiement peut entraîner des pénalités financières douloureuses.
Un paiement manqué peut entraîner des frais de retard d’environ 30 $, selon Consumer Reports. Si vous avez financé un sandwich à 5 $, par exemple, c’est l’équivalent de 600% d’intérêt pour un seul paiement en retard.
Avec de nombreux prêts BNPL à court terme, vous avez six occasions de manquer les paiements. Cela pourrait se transformer en un sandwich très cher.
Pour les avantages et les inconvénients de BNPL
Utilisé de manière responsable, le BNPL peut être un bon remplaçant pour un fonds d’urgence épuisé ou jamais démarré. La plupart des conseillers financiers disent à leurs clients d’avoir un fonds d’urgence sain pour couvrir les dépenses inattendues, telles que les réparations automobiles ou les factures d’hôpital.
Mais il peut être difficile de mettre de l’argent de côté pour les « ifs » dans la vie, et plus d’une dépense imprévue peut drainer vos économies rapidement.
Si vous avez besoin de pouvoir d’achat d’urgence, le BNPL peut être utile tant que vous le savez, vous pouvez suivre les paiements requis.
Le problème réside dans l’utilisation du BNPL pour les achats ordinaires, tels que le déjeuner, le gaz ou l’épicerie. Comme pour les autres transactions dans lesquelles les espèces ne changent pas de mains, il est facile de perdre le nombre d’achats que vous avez effectués et le montant que vous avez dépensé.
Sans une tenue de registre prudente, il est trop facile de dépenser trop, ce qui entraîne des paiements de versement lourds et un pointage de crédit en voie de disparition.
Comment éviter les problèmes financiers
Pour éviter que cela vous arrive, assurez-vous de comprendre les termes de tout prêt que vous contractez:
- Au-delà du taux d’intérêt, quelles pénalités allez-vous encourir si vous manquez accidentellement un paiement?
- Quels autres frais ou coûts sont associés aux prêts?
- Avez-vous besoin du prêt en premier lieu, ou êtes-vous simplement tenté de garder de l’argent sur votre propre compte le plus longtemps possible?
En vous posant ces questions avant de contracter un prêt – BNPL ou autre – vous pouvez vous épargner des dépenses imprévues importantes et des dommages à votre pointage de crédit.
