La plupart de nos clients sont ceux que nous appelons les millionnaires du Midwest. Ce sont des travailleurs acharnés et mènent une vie de service. Ils ont économisé au moins un million de dollars, des pensions et toute une vie de discipline derrière eux, mais ils ont toujours du mal et se sentent coupables lorsqu’il s’agit de dépenser leur argent durement gagné.
Ce sont souvent les meilleurs épargnants et parfois les pires dépensiers. Ils s’inquiètent si les vacances, la rénovation de la maison ou le cadeau aux petits-enfants sont irresponsables. Ils cherchent toujours à économiser de l’argent et craignent d’en manquer.
Cela vous semble familier ? Si tel est le cas, cet article est fait pour vous.
La transition à la retraite : de l’accumulation à la jouissance
Vous avez vécu toute votre vie en étant économe et en épargnant avec diligence. Vous avez coupé des coupons, offert de nouvelles voitures et préparé des repas lorsque d’autres mangeaient au restaurant, tout cela pour bâtir un avenir financier sûr.
Maintenant que votre épargne assidue a porté ses fruits, le plus difficile n’est plus de savoir comment investir votre argent mais comment en profiter sans crainte. Un couple de retraités m’a dit : « Nous avons passé 40 ans à essayer d’épargner. Maintenant, nous avons peur d’utiliser quoi que ce soit.
Si cela ressemble à quelque chose que vous pourriez dire, ne vous inquiétez pas. Il s’agit d’une préoccupation courante, mais elle ne doit pas nécessairement être permanente.
Voici les mesures que vous pouvez prendre pour accroître votre confiance en l’avenir.
Étape n°1 : Reconnaître ce que vous avez accompli
Si vous avez une pension et 1 million de dollars ou plus économisés, vous êtes dans un endroit formidable et dans une entreprise rare. Nous appelons ce groupe le Club 2 %, car seulement 20 % environ de la population a une pension et seulement 10 % de la population a économisé 1 million de dollars ou plus pour sa retraite, selon une enquête de l’AARP.
Lorsque l’on combine ces deux pourcentages, il ne reste que 2 % de la population.
Mais voici le problème : les millionnaires du Midwest ont tendance à ne pas être riches. Pourquoi?
- Ils n’ont jamais vécu de manière extravagante
- Ils ont été entourés d’autres personnes économes et travailleuses
- Ils associent les dépenses au risque
- Ils ont eu l’impression d’avoir toujours vécu d’un chèque de paie à l’autre.
Mais il est important de comprendre que vous n’êtes pas arrivé à cette position par hasard. Vous êtes arrivé ici par discipline.
Étape n°2 : Redéfinir la sécurité financière
La sécurité financière à la retraite ne consiste pas seulement à ne pas manquer d’argent. Il s’agit de savoir que vos dépenses sont alignées sur votre plan et vos valeurs. Vous n’avez pas besoin de faire des folies de manière irresponsable pour profiter de votre retraite, mais vous devez vous autoriser à :
- Voyager avec votre conjoint
- Aidez vos enfants et petits-enfants à progresser
- Abordez le projet de rénovation que vous avez reporté depuis des années, voire des décennies.
- Donnez généreusement aux causes qui vous tiennent à cœur
Tout cela peut faire partie d’une retraite saine et durable si cela est intentionnellement intégré à votre plan dans un but précis.
Je dis toujours que les clients avec lesquels nous travaillons devraient être plus préoccupés par le manque de vie que par le manque d’argent.
Étape n°3 : Créer un cadre de dépenses confortable
L’une des meilleures choses que vous puissiez faire est de diviser vos dépenses en trois catégories :
- Chèques de paie. L’essentiel comme le logement, la nourriture, l’assurance et les soins de santé.
- Chèques de jeu. Les extras amusants et utiles, comme les voyages, les mises à jour de la maison, les passe-temps et les cadeaux aux proches.
- Héritage. L’argent que vous ne dépenserez peut-être jamais reste après avoir pris en compte les deux premiers points ci-dessus. Cela pourrait inclure de laisser de l’argent à vos enfants, petits-enfants ou à des organismes de bienfaisance à votre décès.
Cela vous aide à voir où va votre argent et vous donne la liberté de vous ajuster à mesure que vos objectifs évoluent.
Nous aimons également créer des « couloirs de dépenses », ou des fourchettes cibles qui montrent combien peut être dépensé en toute sécurité, ainsi que des limites supérieure et inférieure, afin qu’il n’y ait jamais de sentiment de dépenses excessives ou de vivre trop petit.
Beaucoup de nos clients ont plus d’argent dans la catégorie des héritages qu’ils ne le pensaient après avoir effectué cet exercice, ce qui leur permet de dépenser plus d’argent.
Une fois que vous avez fait les calculs et mis en place un plan, vous pouvez changer votre état d’esprit et passer de « Vais-je en manquer ? » à « Comment puis-je en tirer le meilleur parti? »
La catégorisation peut vous permettre d’exploiter votre argent pour en profiter sans culpabilité. Une fois que vous savez que le reste de votre plan est solide, vous pouvez découvrir la clé de la confiance.
Étape n°4 : Pratiquez l’art de dépenser en toute conscience
Dépenser à la retraite est une question d’intention et non d’excès. Demandez-vous :
- Cet achat m’apporte-t-il de la joie ou de la tranquillité d’esprit ?
- Est-ce conforme à mes valeurs et à mes objectifs ?
- Ce souvenir vaudra-t-il plus que l’argent ?
Si la réponse est oui, vous savez que c’est le bon type de dépenses. Nous avons vu des clients s’illuminer après avoir finalement fait une croisière en Alaska, pris une retraite anticipée ou aidé leur église à construire un nouveau centre de jeunesse.
Ce ne sont pas des décisions déraisonnables ; ce sont des récompenses intentionnelles pour des décennies de sacrifices.
Nous envoyons des tampons « Peak Approved » à nos clients qui ont du mal à dépenser leur argent durement gagné. Cela a commencé comme une blague amusante, mais est rapidement devenu un succès auprès de nos clients.
J’ai reçu un e-mail d’une de nos clientes qui plaisante toujours avec son mari et moi en disant qu’elle adore acheter des chaussures, et elle m’a fait savoir qu’elle avait utilisé notre tampon Peak Approved pour acheter une nouvelle paire.
Vous avez économisé comme un millionnaire du Midwest – il est maintenant temps de dépenser/offrir/donner comme un millionnaire.
La retraite ne consiste pas à accumuler chaque centime. Nous plaisantons toujours avec les gens en disant que vous ne pouvez pas attacher un U-Haul derrière votre corbillard.
La retraite, c’est vivre avec tranquillité d’esprit, joie et générosité, tout en sachant que vous ne mettez pas votre avenir en danger.
Si vous êtes un épargnant frugal qui a du mal à se sentir bien dans ses dépenses, j’ai écrit un livre rien que pour vous (vous pouvez le demander gratuitement ici.)
Cet article a été écrit et présente les points de vue de notre conseiller collaborateur, et non de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès du SECONDE ou avec FINRA.
