(Crédit image : Getty Images, avec modifications Gemini)
Question: Notre petit-fils vient de terminer ses études universitaires avec une dette de 45 000 $. Je veux rembourser ses prêts étudiants, mais mon mari dit que nous n’en avons pas les moyens. Nous sommes des retraités de 73 ans avec 2,1 millions de dollars et 4 000 dollars par mois de sécurité sociale qui couvrent la plupart de nos factures. Qui a raison ?
Répondre: Vous entendrez souvent dire que les diplômés universitaires croulent sous les dettes. Cela n’est peut-être pas vrai pour tout le monde, mais la dette moyenne des prêts étudiants, y compris les prêts privés, pourrait atteindre 42 673 $ aujourd’hui, rapporte le Initiative sur les données éducatives.
Un équilibre aussi important pourrait être difficile à ébranler pour les jeunes diplômés qui ne se lancent pas dans des carrières immédiatement lucratives. Donc, si vous êtes un couple de retraités qui est à l’aise financièrement et que vous avez un petit-fils qui vient de repartir avec un tas de 45 000 $ dette étudiante après avoir terminé ses études, vous pourriez être enclin à l’aider.
Si vous êtes assis sur un nid de 2,1 millions de dollars et que vos 4 000 $ par mois Sécurité sociale le chèque couvre en grande partie vos factures, il est clair que vous disposez d’une certaine marge de manœuvre dans votre budget. Mais votre mari n’est peut-être pas aussi convaincu.
Voici comment donner un coup de main sans compromettre votre sécurité financière ni transmettre un mauvais message.
Rembourser le prêt ne changera probablement pas votre style de vie
Un pécule de 2,1 millions de dollars n’est pas la même chose que des ressources financières illimitées. Mais si vous parvenez principalement à vivre de la sécurité sociale et que ces 2,1 millions de dollars ne constituent que votre argent « supplémentaire », un retrait de 45 000 $ peut avoir un impact minime, dit Deon Stricklanddoctorat. conseiller financier chez Scholar Advising.
« Si vous regardez le couple, âgé de 73 ans, environ 2 millions de dollars en avoir de retraiteet 4 000 dollars par mois de sécurité sociale, vous parlez probablement d’environ 100 000 dollars par an, plus ou moins, disponibles à dépenser après impôt », dit-il. « Ils sont donc dans une position où cette décision ne va pas changer radicalement leur style de vie. »
Cela ne signifie pas pour autant que vous devriez simplement faire un chèque sans y réfléchir.
Comme le dit Strickland : « Cela dépend davantage de la relation avec le petit-fils et de ce qu’il essaie d’accomplir. Si le petit-fils a été responsable et apprécie les opportunités qu’il a eues, alors il y a peut-être un moyen d’aider. Mais il ne doit pas nécessairement s’agir simplement d’écrire un chèque.
Strickland dit que vous ne devriez pas vous sentir obligé de payer la totalité de la dette de votre petit-fils.
« Cela pourrait être structuré », explique-t-il. « Cela pourrait être quelque chose comme si vous payez les premiers 5 000 $, nous vous verserons l’équivalent. Quelque chose qui renforce le bon comportement plutôt que de le remplacer. »
Considérez attentivement vos objectifs
Un don de 45 000 $ pour rembourser des prêts étudiants pourrait ne représenter qu’une petite partie d’un fonds de 2,1 millions de dollars. Mais pour votre petit-fils, c’est énorme.
Strickland dit que si vous souhaitez faire ce don, il est important de raconter la bonne histoire.
« Il s’agit davantage de ce qu’ils veulent transmettre, pas seulement financièrement, mais en termes de valeurs », dit-il. « Même si 45 000 $ ne constitueront pas un choc énorme pour leur situation financière globale, c’est une occasion de démontrer comment prendre de bonnes décisions financières. »
En d’autres termes, si vous envisagez de donner de l’argent à votre petit-fils, définissez certaines attentes et aidez-le à comprendre ce que représente ce cadeau. Cela pourrait être la chose qui lui permet de constituer des économies tôt ou prendre une longueur d’avance sur l’accumulation de son propre pécule de retraite afin qu’il puisse un jour être en mesure d’aider un petit-enfant à payer sa dette d’études.
« Si vous avez des RMD… vous pouvez offrir une partie ou la totalité de ce montant à votre petit-fils pour rembourser le prêt étudiant. » —Brandon Agamennone
Déterminez la voie qui convient le mieux à votre trésorerie
Même si vous pouvez probablement vous permettre de rembourser la dette de 45 000 $ de votre petit-fils sans sourciller, cela ne signifie pas que vous ne devriez pas essayer de le faire de manière stratégique. Brandon AgamennoneCRPC et conseiller en gestion de patrimoine chez Victory Private Wealth LLC, affirme que vous disposez de plusieurs options pour gérer cette facture.
« Cela dépend de ce dont vous avez besoin pour vos revenus », dit-il. Mais une option consiste à utiliser les dividendes ou les intérêts de votre portefeuille pour rembourser le prêt sur quelques années. Une autre option consiste pour chacun d’entre vous à offrir à son petit-fils un cadeau de 19 000 $ cette année, pour un total de 38 000 $, afin de rester dans les limites du taxe sur les donations limite. Vous pouvez ensuite vous attaquer au solde restant du prêt l’année suivante.
Une autre possibilité ? « Si vous avez RMD sur une partie de votre portefeuille d’investissement, dit Agamennone, vous pouvez les prendre et ensuite en offrir une partie ou la totalité à votre petit-fils pour rembourser le prêt étudiant.
Assurez-vous que votre petit-fils connaît les options de remboursement dont il dispose
Une facture de prêt étudiant de 45 000 $ peut sembler écrasante pour un nouveau diplômé universitaire. Mais avant de vous précipiter à la rescousse, vous voudrez peut-être expliquer à votre petit-fils les options qui s’offrent à lui pour rembourser cette dette, seul ou avec de l’aide.
« Je demanderais au petit-fils de comprendre les options de consolidation de prêts universitaires », déclare Brian Safdarifondateur de College Planning Experts. « Peut-être que le (petit-fils) peut bénéficier de déductions des intérêts sur les prêts étudiants tout en travaillant. »
Safdari pense qu’il est important que les emprunteurs réalisent qu’il existe différentes manières de s’attaquer aux prêts universitaires. Avec les prêts fédéraux, par exemple, il existe des plans de remboursement basés sur le revenu qui peuvent être plus abordables.
« Commencez par une stratégie et un plan », dit-il. « Ensuite, exécutez le meilleur plan qui offre à la famille le meilleur résultat. »
Ce plan pourrait impliquer que vous payiez une partie ou la totalité de la facture, mais il est important de distribuer cet argent dans le contexte d’un vaste plan auquel toutes les personnes impliquées sont d’accord.
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