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La Réserve fédérale a maintenu le taux des fonds fédéraux inchangé après la réunion de cette semaine, une pause motivée en partie par les craintes que la hausse des prix du pétrole n’alimente une hausse de l’inflation.
L’inquiétude suscitée par les risques d’inflation élevés, liés à la hausse des prix du pétrole, suggère que les taux d’intérêt à long terme resteront probablement élevés, comme l’a noté David Payne de la Lettre de Kiplinger. La guerre en Iran a provoqué une hausse de 20 % des prix du carburant en mars. Cette augmentation fera augmenter le coût des biens de tous les jours.
Pour les consommateurs, la décision de la Fed a des impacts mitigés. Bien que cela aide les épargnants en maintenant les rendements annuels en pourcentage (APY) plus élevés sur les comptes d’épargne, cela pose un défi pour ceux qui sont endettés ou qui ont besoin d’emprunter pour des achats à venir. J’expliquerai comment cette politique peut augmenter les coûts d’emprunt, ainsi que les moyens d’emprunter de l’argent et d’éviter des taux plus élevés.
Comment la décision de la Fed impacte les TAEG de vos cartes de crédit et vos prêts automobiles
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La décision de la Fed a des implications différentes, selon le type de crédit dont vous disposez/souhaitez. À titre d’exemple, le taux annuel effectif global (TAEG) sur les cartes de crédit est directement lié au taux préférentiel.
Quel est le taux préférentiel ? Il s’agit de la référence utilisée par les banques pour déterminer le montant que les clients paient pour des produits de prêt, tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles ou personnels. Puisque le taux préférentiel est fixé au taux des fonds fédéraux + 3 %, aucun changement signifie que les taux des cartes de crédit resteront élevés.
Le TAEG moyen actuel sur les cartes de crédit est de 19,57 %, par taux bancaire. Cela signifie que si vous avez un solde de 10 000 $ et que vous effectuez uniquement le paiement minimum, disons environ 225 $, il vous faudra 81 mois pour le rembourser. Et cela peut entraîner un coût caché de plus de 8 000 $ en intérêts, soit presque le double du solde dû.
Pendant ce temps, les prêteurs utiliseront le taux préférentiel pour déterminer le taux que vous paierez sur un prêt automobile. Si la Fed augmentait les taux d’intérêt, cela augmenterait le TAEG que vous paierez pour le financement automobile, ce qui pourrait ajouter des centaines, voire des milliers de dollars supplémentaires au coût total du prêt.
D’autres facteurs détermineront également ce que vous payez. Votre pointage de crédit joue un rôle majeur, tout comme le véhicule lui-même (sa marque, son modèle et son âge) et la durée de votre prêt, que les prêteurs utilisent tous pour déterminer votre taux final et votre coût total.
La politique de la Fed a-t-elle un impact sur les taux hypothécaires ?
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Pas directement comme les prêts automobiles ou les cartes de crédit, mais cela joue un petit rôle. Pour les prêts à plus long terme, comme les prêts hypothécaires à taux fixe, le rendement du Trésor à 10 ans est un meilleur indicateur de ce que vous paierez.
Comme son nom l’indique, ce rendement correspond au coût d’emprunt du gouvernement sur une décennie. Il s’agit d’une meilleure référence, car le propriétaire moyen reste dans sa maison aussi longtemps, sinon il refinancera quelque part en cours de route.
Alors, qui ou quoi influence le rendement ? Ce sont principalement les investisseurs qui achètent des titres adossés à des créances hypothécaires. Leurs attentes concernant les taux d’intérêt à court terme ont un impact car les risques sont élevés avec les investissements à long terme.
De plus, d’autres facteurs pourraient influencer le rendement. Lorsque l’inflation augmente, comme c’est le cas actuellement, le rendement du Trésor à 10 ans augmente. L’inflation est actuellement de 4,33 %, ce qui montre que les investisseurs s’inquiètent de l’impact des prix du gaz sur l’économie.
Un autre facteur concerne les politiques économiques. Lorsque la Fed fixe le taux des fonds fédéraux, elle peut donner aux investisseurs une fenêtre sur l’avenir. Le maintien des taux stables pourrait conduire à un avenir sombre, où une approche attentiste est préférable. Lorsque la confiance dans l’économie diminue, les investisseurs peuvent exiger des taux plus élevés pour se sentir à l’aise avec leur risque.
Est-ce le moment idéal pour emprunter de l’argent ?
Ce sera plus cher, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour réduire vos coûts d’emprunt, selon votre situation :
Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé
Avec la hausse quotidienne des prix, il est courant que certains emprunteurs paient le minimum chaque mois. C’est frustrant car même si vous effectuez un paiement, cela n’entraîne pas d’impact sur votre solde.
C’est là que le transfert de cette dette vers une carte de crédit à transfert de solde avec un TAEG de 0 % peut être utile. Certaines cartes offrent de généreuses périodes de TAEG de 0 % pouvant aller jusqu’à 21 mois, vous donnant près de deux ans pour rembourser ce solde.
Il y a quelques éléments à considérer avant d’adopter cette approche : Le transfert de votre solde n’est pas gratuit ; généralement, les prêteurs facturent 3 à 5 % du solde. Et certaines de ces cartes sont assorties de frais annuels, ce qui peut également vous empêcher de rembourser votre dette plus rapidement.
Si vous décidez d’opter pour cette approche, je vous recommande de payer autant que possible chaque mois, ce qui peut réduire considérablement votre dette avant la fin de la période de lancement. Vous économiserez jusqu’à des milliers de dollars en intérêts et économiserez des années sur le remboursement de vos dettes. De plus, si vous avez d’autres dettes, cela peut créer un élan pour vous aider à les résoudre ensuite.
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Vous devez faire un achat plus important, mais vous n’avez pas l’argent liquide
Si vous avez un besoin immédiat et que vous n’avez pas les liquidités disponibles, il est logique d’envisager le crédit. Mais il existe des approches plus intelligentes que d’utiliser la carte de crédit qui se trouve dans votre portefeuille.
Pour preuve, je ne recommande généralement pas les cartes de crédit en magasin. Ils sont assortis de TAP exorbitants, mais si vous magasinez régulièrement dans le même magasin (Costco, Lowe’s, etc.), vous risquez de passer à côté de certains avantages vraiment intéressants de la carte.
Pour preuve, Anywhere Visa de Costco par Citi offre une remise de 5 % sur les premiers 7 000 $ facturés dans les stations-service Costco. Vous gagnerez également 2 % de remise sur les achats Costco. Nous avons effectué ce changement parce que cela nous a permis de gagner de l’argent sur des achats plus importants et d’économiser sur les coûts quotidiens, comme l’essence, les ordonnances et l’épicerie.
D’autres cartes de crédit en magasin offrent de généreuses périodes promotionnelles sans intérêt allant de six mois à un an. Je les utilise lors de l’achat d’appareils plus gros. Tant que vous le remboursez pendant cette fenêtre promotionnelle, vous n’aurez pas à supporter des taux d’intérêt plus élevés.
Cela dit, si votre achat n’est pas urgent, cela vaut peut-être la peine de prendre du recul et d’économiser d’abord. Même mettre de côté une partie du coût peut faire une différence. Chaque dollar que vous payez d’avance représente un dollar de moins que vous financerez, ce qui contribue à réduire le total de vos frais d’intérêt.
Un moyen simple d’y parvenir est de traiter votre épargne comme une facture mensuelle. Mettez de côté un montant fixe dans votre budget et transférez-le de votre compte courant vers un compte d’épargne à haut rendement. Cela crée une habitude cohérente tout en permettant à votre argent de croître, certains comptes offrant des taux allant jusqu’à 4,20 % APY.
Utilisez l’outil Bankrate ci-dessous pour trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins :
Comment utiliser la décision de la Fed à votre avantage
En fin de compte, le maintien des taux par la Réserve fédérale est une bonne nouvelle si vous vous concentrez sur la constitution d’une épargne. Mais si vous êtes endetté ou prévoyez un achat important, les coûts d’emprunt resteront élevés.
Pour gérer cela, envisagez d’utiliser des offres de financement promotionnelles, de transférer des soldes vers des cartes avec des périodes de lancement de 0 % ou de retarder l’achat et d’épargner sur un compte à haut rendement pour profiter des taux plus élevés d’aujourd’hui pendant que vous travaillez pour atteindre votre objectif.
