Pendant des décennies, le manuel de retraite était assez similaire : obtenir un emploi stable, cotiser à un 401(k), augmenter votre épargne au fil du temps et laisser la capitalisation faire le gros du travail. Mais pour la génération Z, c’est-à-dire ceux nés entre la fin des années 1990 et le début des années 2010, cette voie n’est pas toujours réaliste.
De nombreux jeunes travailleurs entrent dans l’âge adulte dans un environnement où les coûts sont élevés, où le loyer, l’épicerie et les assurances représentent une part plus importante de leurs revenus. Dans le même temps, les remboursements des prêts étudiants ont repris et la constitution d’une épargne d’urgence semble souvent plus urgente qu’un investissement à long terme.
Un changement structurel est également en cours. De plus en plus de travailleurs de la génération Z gagnent un revenu grâce à un travail indépendant, à des emplois à la demande ou à des postes contractuels, des postes qui ne sont généralement pas assortis de plans de retraite parrainés par l’employeur. Ce n’est donc pas que la génération Z ne pense pas à l’avenir. C’est que leur réalité financière les oblige à établir des priorités différentes, du moins pour le moment.
Les données racontent une histoire mitigée
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Si vous zoomez sur les chiffres, le tableau de la retraite de la génération Z n’est pas aussi simple qu’il y paraît. D’une part, les soldes sont encore relativement faibles. Le travailleur moyen de la génération Z a économisé environ 13 500 $ grâce à un 401(k), selon une analyse de retraite de Fidelity. Bien qu’il s’agisse du plus petit nombre de toutes les générations, cela reflète en grande partie le fait que beaucoup commencent tout juste leur carrière.
Dans le même temps, les habitudes de contribution sont plus encourageantes. Les travailleurs de la génération Z épargnent à un taux total d’environ 10,9 % de leur revenu lorsque l’on inclut les contreparties de l’employeur, également sur la base de l’enquête Fidelity, qui n’est pas loin des générations plus âgées.
À certains égards, ils sont même en avance. Selon une enquête Nationwide, environ 76 % des travailleurs de la génération Z épargnent déjà pour leur retraite sous une forme ou une autre, que ce soit par le biais d’un plan d’entreprise ou de manière indépendante. Beaucoup commencent également plus tôt, avec des cotisations commençant vers l’âge de 23 ans, soit près d’une décennie plus tôt que les générations précédentes.
Il existe également des signes d’un engagement croissant. Les taux de participation et d’épargne de la génération Z ont augmenté ces dernières années, même si le coût de la vie reste élevé.
Pourquoi commencer tôt compte encore plus que le montant
Une chose n’a pas changé : le temps reste le facteur le plus puissant pour constituer une épargne-retraite.
Commencer tôt, même avec des cotisations modestes, peut faire une différence significative à long terme en raison de la capitalisation. C’est à ce moment-là que vos revenus de placement commencent à générer leurs propres revenus.
Par exemple, quelqu’un qui commence à cotiser au début de la vingtaine, même à un faible taux, a un avantage significatif par rapport à quelqu’un qui attend jusqu’à la trentaine ou la quarantaine pour commencer.
L’écart le plus difficile à combler n’est pas nécessairement le montant que vous épargnez, mais les années que vous manquez. C’est pourquoi la cohérence compte plus que la perfection. Même de petites contributions aujourd’hui peuvent créer une dynamique au fil du temps.
Une simple comparaison montre à quel point le temps peut compter, même lorsque les contributions sont les mêmes.
|
Scénario |
Âge de départ |
Cotisation annuelle |
Retour |
Solde à 65 |
|---|---|---|---|---|
|
Commencez tôt |
23 |
3 000 $ |
7% |
~790 000 $ |
|
Commencer plus tard |
35 |
3 000 $ |
7% |
~330 000 $ |
Cet exemple utilise des cotisations annuelles constantes, un rendement moyen de 7 % et aucun retrait.
Erreurs courantes commises par la génération Z (et les nouveaux épargnants)
Avec autant de priorités financières concurrentes, il est facile de comprendre pourquoi la retraite peut passer au second plan. Mais quelques faux pas courants peuvent faire une différence à long terme.
- En attendant que les revenus augmentent : Il est tentant de retarder l’épargne jusqu’à ce que vous vous sentiez plus à l’aise financièrement. Mais des revenus plus élevés s’accompagnent souvent de dépenses plus élevées, ce qui rend tout aussi difficile de démarrer plus tard.
- Sauter le jumelage avec l’employeur : Si vous avez accès à un 401(k) avec une contrepartie d’entreprise, ne pas contribuer suffisamment pour obtenir la contrepartie complète revient essentiellement à laisser de l’argent gratuit sur la table.
- Considérer la retraite comme facultative : Il existe une mentalité croissante selon laquelle la retraite peut être flexible ou retardée indéfiniment. Même si la flexibilité peut être utile, elle ne devrait pas remplacer un plan.
Comment élaborer une stratégie de retraite dans la vingtaine
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Si vous avez la vingtaine, la retraite peut sembler lointaine. Ensuite, avec tout le reste en compétition pour votre argent, il est facile de le faire descendre dans la liste. Mais c’est en fait l’une des fenêtres les plus précieuses dont vous disposez pour démarrer et créer un système simple avec lequel vous pouvez vous en tenir.
1. Commencez petit et rendez-le automatique
Vous n’avez pas besoin de maximiser vos cotisations immédiatement. Commencer avec seulement 1 à 3 % de vos revenus suffit à créer une dynamique. S’il est automatiquement déduit de votre chèque de paie, vous risquez moins de le manquer ou de l’ignorer.
2. Augmenter progressivement les cotisations
À mesure que vos revenus augmentent, essayez d’augmenter petit à petit votre taux d’épargne. Même une augmentation de 1 % chaque année peut faire une différence notable au fil du temps sans paraître accablante.
3. Profitez pleinement des avantages sociaux de l’employeur
Si votre emploi offre une correspondance 401(k), essayez de contribuer suffisamment pour obtenir la correspondance complète. C’est l’un des moyens les plus simples d’augmenter votre épargne dès le début, et il n’est pas nécessaire de gagner plus pour en profiter.
4. Utilisez les comptes Roth lorsque cela a du sens
Au début de votre carrière, vous vous trouvez souvent dans une tranche d’imposition inférieure. Cela peut rendre les contributions Roth particulièrement précieuses, puisque vous payez des impôts maintenant et pouvez retirer des fonds en franchise d’impôt plus tard.
5. Équilibrez la retraite avec les objectifs à court terme
Ce n’est pas grave si vous constituez également un fonds d’urgence ou si vous remboursez vos dettes. Une approche équilibrée dans laquelle vous contribuez à la retraite tout en répondant aux besoins immédiats est souvent plus durable que d’essayer de tout faire en même temps.
6. Concentrez-vous sur la cohérence et non sur la perfection
Il y aura des mois où vous pourrez contribuer davantage et des moments où vous devrez peut-être réduire votre contribution. Ce qui compte le plus, c’est de rester engagé et de se remettre sur la bonne voie lorsque vous le pouvez.
Dans la vingtaine, votre plus grand avantage n’est pas le montant que vous économisez. C’est que vous donnez à votre argent le temps de croître.
Ce que les générations plus âgées peuvent apprendre de la génération Z
Même si la génération Z est confrontée à des défis uniques, elle présente également certains atouts dans la façon dont elle aborde l’argent.
Ils ont tendance à être plus adaptables et disposés à ajuster leurs stratégies en fonction de leur situation plutôt que de s’en tenir à un plan rigide. Ils sont également plus à l’aise avec la technologie pour gérer leurs finances, des applications de budgétisation aux outils d’investissement automatisés.
Et peut-être plus important encore, ils sont disposés à repenser ce à quoi ressemble la retraite. Pour certains, cela pourrait signifier une retraite traditionnelle. Pour d’autres, cela pourrait signifier plus de flexibilité, comme un travail à temps partiel, une retraite progressive ou des changements de carrière plus tard dans la vie.
Commencez tôt, restez cohérent et ajustez au fur et à mesure
La génération Z n’épargne peut-être pas pour sa retraite de la même manière que les générations précédentes, mais cela ne veut pas dire qu’elle le fait mal. Ils évoluent dans un paysage financier différent, où les pressions à court terme sont réelles et où la flexibilité est importante.
La clé à retenir pour toute génération est la suivante : le succès de la retraite ne vient pas du fait de tout mettre en place dès le départ. Il faut commencer là où vous en êtes, rester cohérent et vous adapter à mesure que votre situation évolue.
Même dans un environnement où les coûts sont élevés, de petites mesures prises tôt et répétées au fil du temps peuvent avoir un impact significatif.
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